УДК 331.45
МИРОВОЙ ОПЫТ
ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ БАНКОВСКОГО ОМБУДСМЕНА
Агабекова Шолпан Нуртазаевна
Кандидат экономических наук
Университет «Мирас», г.Шымкент, Республика Казахстан
Рассмотрим подробнее некоторые виды общественно-политического контроля.
В 1809 г. в Швеции был создан первый в мире институт омбудсмена. Его появление соответствовало новой стадии государственности, когда должностные лица перестали представлять только интересы государства, а стали еще служить и гражданскому обществу. С тех пор омбудсмены получили высокую оценку в мировой практике контроля за исполнительной властью.
Наиболее авторитетное определение института омбудсмена принадлежит Международной ассоциации юристов: это служба, предусмотренная конституцией или актом законодательной власти и возглавляемая независимым публичным должностным лицом высокого ранга, которая ответственна перед законодательной властью, получает жалобы от пострадавших лиц на государственные органы, служащих, нанимателей или действует по собственному усмотрению и уполномочена проводить расследования, рекомендовать корректирующие действия и представлять доклады.
В обязанности омбудсмена входят: формирование толерантных отношений граждан и органов исполнительной власти; снижение конфликтности в сфере управления; уменьшение негативных последствий бюрократизации административного аппарата; укрепление гуманных начал в административной системе; побуждение должностных лиц руководствоваться кодексом административной этики; воспитание у граждан культуры участия, сознания своего права на надлежащий уровень управления; просвещение в области прав человека.
Омбудсмен необходим, прежде всего, для социально и политически уязвимых, незащищенных членов общества, которые могут положиться на его помощь, поскольку услуги влиятельных друзей или суда им недоступны.
Омбудсмен
организует контроль за деятельностью должностных лиц и выступает посредником
между государством и гражданским обществом в решении возникших между ними
конфликтов методами компромисса и согласия. Омбудсме - новское сообщество
насчитывает более пятидесяти государств. Этот институт существует в
государствах с различным формами правления: президентских и полупрезидентских
республиках (США, Франция, Финляндия и др.), парламентских республиках (ФРГ,
Австрия, Швейцария и др.), конституционных монархиях (Швеция, Дания, Норвегия,
Испания, Нидерланды, Австралия, Канада, Великобритания, Новая Зеландия). [1]
Институт омбудсмена стал неотъемлемой частью административных систем унитарных (Италия, Испания) и федеративных (Германия, Швейцария, Австрия, Канада, США) государств. В последнее десятилетие он получил развитие в постсоциалистических странах: Польше, Венгрии, Хорватии, Румынии, России, Литве и ряде других государств. Он имеет различные наименования: во Франции — Медиатор; в Испании — Народный защитник; в Великобритании — Парламентский уполномоченный по делам администрации; в Индии — Защитник народа; в Австрии — Коллегия народной правозащиты; в Италии — Гражданский защитник; в Нидерландах — Национальный омбудсмен; в Канаде — Уполномоченный по публичным расследованиям, в отдельных штатах США — Общественный адвокат и Помощник граждан, в России — Уполномоченный по правам человека.[2]
Действуют общие и специализированные службы, например: омбудсмены университетов и школ, больниц, психиатрических лечебниц, омбудсмены по защите личных данных, обеспечению равенства полов, делам потребителей, охране окружающей среды, правам несовершеннолетних, для вооруженных сил и др. Успешно работают муниципальные омбудсмены городов Парижа, Иерусалима, Нью-Йорка. Учрежден омбудсмен Европейского сообщества.
Мировой опыт показывает, что омбудсмены не ограничивают свои функции разрешением конфликтов между гражданами и различными администрациями. В Испании и Франции они занимаются еще и законотворческой деятельностью, представляют интересы граждан перед Конституционным судом, где оспаривают конституционность нормативных актов и законов. Провинциальные уполномоченные в Канаде разработали для органов управления специальные кодексы административного поведения, а Парламентский уполномоченный по делам администрации Великобритании постоянно вносит свой вклад в совершенствование национальной доктрины «хорошего управления»: в ежегодных докладах парламенту он формулирует определения ненадлежащего выполнения административных функций и приводит примеры «плохого управления».
Исторически так сложилось, что суды Дании, Финляндии и Швеции не контролируют администрацию; эту функцию выполняет исключительно омбудсменская служба. Англичане, восприняв идею омбудсмена, отвергли систему административных судов. В США многие факторы (большая территория, гетерогенное население, двухпартийная система с соперничающими партиями, президентская форма правления с подчинением высших гражданских служащих президенту, привилегии секретности исполнительной власти) не способствовали появлению омбудсмена в федеральном масштабе. Зато на уровне штатов действует более 20 легислатурных и исполнительных омбудсменов (квазиомбудсменов). Свыше 100 американских университетов и ряд корпораций также имеют соответствующие должности. Омбудсмен воспринимается как одно из неформальных негосударственных образований по типу многочисленных ассоциаций, призванных защищать потребителей, пациентов, налогоплательщиков.
Известно, что эффективность любой системы
зависит от эффективности взаимодействия всех его компонентов. Банковская
система Казахстана — двухуровневая. Но одних банков недостаточно, чтобы эта
система эффективно функционировала. Должны быть еще и потребители услуг —
клиенты банка, как юридические, так и физические лица. Многое зависит и от
банковского законодательства, которое также совершенствуется в части защиты
прав потребителей банковских и финансовых услуг. Понятие «банковский омбудсмен»
появилось в законодательстве в 2011 году и было связано, прежде всего, с тем,
что после ипотечного бума 2006-2007 годов у части заемщиков-физических лиц
начались проблемы по обслуживанию долга по кредитам. В соответствии с законом
«О банках и банковской деятельности» банковским омбудсменом является
независимое в своей деятельности физическое лицо, осуществляющее урегулирование
разногласий, возникающих из договоров ипотечного займа между банком и
заемщиком-физическим лицом с целью достижения согласия об удовлетворении прав
охраняемых законом интересов заемщика и банка. Как показывает международная
практика, омбудсмену как физическому лицу, наделенному законом определенными
полномочиями и опытом работы в банковской системе, легче наладить взаимоотношения
заемщиков с банками.
Впервые в Казахстане в 2011 году появилась
должность банковского омбудсмена. Омбудсмен неявляется исполнительным или
уполномоченным органом. Он не заменяет ни контрольные, ни исполнительные
функции. Но он может предупредить банк о появляющейся проблеме,
проконсультировать или выработать пакет предложений или даже претензий, чтобы
донести позицию. При этом он не будет подменять государственные учреждения, в
которых существует департамент по работе с потребителями финансовых услуг. Но именно
омбудсменпоможет потребителю грамотно разговаривать с тем же департаментом. То
есть он выступает посредником между профессиональными участниками рынка и
рядовыми потребителями. [3]
Главная роль банковского омбудсмена на
финансовом рынке заключается в том, что он осуществляет урегулирование
разногласий, возникающих из договора ипотечного займа, между банком,
организацией, осуществляющей отдельные видыбанковских операций, и заемщиком -
физическим лицом по его обращению с целью достижения согласия об удовлетворении
прав и охраняемых законом интересов заемщика и банка, организации,
осуществляющей отдельные виды банковских операций. Урегулирование разногласий
осуществляется банковским омбудсменом безвозмездно.
В данном случае под ипотечным займом нужно понимать
банковский заем, обеспеченный ипотекой(залогом) недвижимого имущества. А
заемщик – физическое лицо, являющееся стороной по договору ипотечного займа.
Рассматривая вопросы урегулирования разногласий
между сторонами договора ипотечного займа банковский омбудсмен тем самым
призван обеспечивать как практическую помощь в преодолении разногласий и/или
непонимания между сторонами спора, так и упрощение, быстроту и экономичность
процедурырассмотрения возникших вопросов.
Главной целью и задачей банковского омбудсмена
является содействие в достижении взаимоприемлемого и компромиссного решения
сторонами договора ипотечного займа, путем проведения встреч и предоставления
рекомендаций.
Если решение банка не удовлетворяет клиента,
тогда заемщик имеет право обратиться к банковскому омбудсмену. Кстати, такое
право заемщика зафиксировано во всех банковских договорах. Банковский омбудсмен
не рассматривает обращение граждан, где нет подтверждения его обращения в
банк.[4]
Деятельность банковского омбудсмена относится к
досудебному урегулированию разногласий. Если по ипотечным договорам уже открыто
судебное разбирательство или приняты судебные решения, вступившие в силу, я не
имею права рассматривать их. Большинство тех проблем, о которых вы говорите и
на слуху, — это вопросы по ипотечным займам, по которым уже состоялись судебные
решения. А они должны обжаловаться в установленном законом порядке через
судебные инстанции.
В любом случае, уверены эксперты, банковский
омбудсмен поможет решать вопросы невозврата кредитов. Банкиров всегда беспокоит
процент невозврата кредитов. Практика показывает, что большие деньги, как
правило, возвращают. Самый невысокий процент просрочки платежей у физических
лиц по ипотечным кредитам, хотя во время кризиса и с этим были проблемы. Чем
меньше кредит - тем выше риск. Кроме того, клиенты финансовых учреждений -
простые казахстанцы, предприниматели, которые только начинают свой бизнес, не
могут правильно все просчитать и не возвращают кредиты. Зачастую обе стороны
попадают в замкнутый круг. Клиент не может заплатить, банк не может вернуть
свое. Чтобы этот круг разорвать, действительно нужен грамотный специалист,
который сможет предложить реальные варианты решения вопроса. Так называемое
третье лицо в данном случае очень удобный вариант. Помощь банковского
омбудсмена окажется на руку и банкам, и нашим согражданам. Первые получат шанс
вернуть потраченное, а вторые сохранят свою репутацию. Жизнь в кредит стала
нормой, так что хорошую кредитную историю лучше не портить.
Литература:
2.
Регулирование
банковской деятельности в Швейцарии: институциональный аспект. Певницкий С. Г.) ("Международное публичное
и частное право", 2013, N 2
3.
А.
Сулейменов. Банковский
омбудсмен: реальная помощь потребителям. 2011г.
4. В Казахстане начинает работу банковский омбудсмен. www.tengrinews. 2011г.