Экономические науки/1.Банки и банковская система.

К.э.н. Бубнова И.Ю.

Поволжский государственный университет сервиса, Россия

Особенности банкротства физических лиц в российской федерации

 

На сегодняшний день ситуация с возвратами кредитов банкам все более усложняется. По определенным причинам граждане Российской Федерации в большинстве своем становятся все более недисциплинированными в данном плане. И в основном это касается более крупных кредитов. Поэтому Госдумой начал разрабатываться законопроект, благодаря которому кредитно-долговые отношения между гражданами и банками улучшились бы. Таким образом, 1 июля 2015 года был пересмотрен и принят закон о банкротстве физических лиц.

1 октября 2015 года вступил в силу закон о банкротстве физических лиц. Теперь не только налоговая служба и банк, но и сам заемщик может подать в суд на признание себя банкротом. Закон «О банкротстве физических лиц» разрабатывался и обсуждался в течение последних 10 лет. Необходимость введения возможности банкротства физического лица была очевидна: компании были наделены возможностью списать свои долги и начать все с чистого листа, а потребители — нет. Однако с введением такой непопулярной для банков меры (некоторые воспринимают банкротство граждан скорее как легальный способ не платить по кредиту) как-то не торопились до конца 2014 года.

Ситуацию ускорило ухудшившаяся экономическая ситуация в РФ и увеличившаяся просрочка по кредитам населения. По данным Центрального банка РФ на 01.11.2014г. доля просроченной задолженности по ссудам населения в России составила 8,1 млрд. рублей.  Из-за падения цен на нефть, введения санкций и последующего обвала курса рубля многим заемщикам оказалось невозможным выплачивать взносы. А это было чревато массовыми судебными разбирательствами, активизацией деятельности коллекторских компаний и росту социальной напряженности. Вывести ситуацию с долгами россиян в цивилизованное, правовое поле был призван закон «О банкротстве физических лиц», принятый Госдумой и одобренный Советом Федерации в декабре 2014 года. Изначально планировалось, что он вступит в силу 1 июля 2015 года, но из-за недостаточной готовности судов эту дату перенесли на 1 октября 2015 года. Данный закон построен по принципу банкротства юридических лиц: заемщики будут признаваться банкротами в судебном порядке арбитражными судами, после чего будет вводиться конкурсное управление задолженностью и проводиться торги.

В соответствии с Федеральным законом №186 от 29.06.2015г. несостоятельность (банкротство) - признанная арбитражным судом неспособность должника в полном объеме удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам, о выплате выходных пособий и (или) об оплате труда лиц, работающих или работавших по трудовому договору, и (или) исполнить обязанность по уплате обязательных платежей. [1]

Банкротство физических лиц условно можно разделить на 3 этапа:

Первый этап — Составление и подача заявления о банкротстве гражданина в суд. Заявление о банкротстве физического лица может подать сам должник, кредитор или уполномоченный государственный орган. Закон о банкротстве физических лиц 2015 устанавливает также обязанность гражданина самостоятельно обратиться в суд с заявлением о признании банкротом, в случае, если погашение долга одним (или несколькими) кредитором приводит к невозможности погашения задолженности другим кредиторам, и совокупная сумма таких долгов более 500 000 рублей.

Второй этап – Признание заявления о банкротстве гражданина обоснованным и «открытие» процедуры банкротства. Для признания заявления обоснованным, в суде необходимо доказать свою неплатежеспособность. При этом, необходимо выглядеть добропорядочным заемщиком, оказавшимся в трудной жизненной ситуации.

Третий этап – Судебные процедуры банкротства.

Законом о банкротстве физических лиц предусмотрен следующий порядок признания должника банкротом: после подачи заявления о банкротстве физического лица суд выносит определение о признании заявления обоснованным и введении процедуры реструктуризации долгов. Кроме стандартных документов (квитанция об оплате госпошлины, договоренность на представителя, в случае если это необходимо) нужно представить следующие документы:

1.         Выписка из налоговой, которая подтверждает, что физическое лицо не является индивидуальным предпринимателем;

2.         Список всех кредиторов;

3.         Детальное описание имущества;

4.         Выписка из банка о текущем состоянии счетов и вкладов;

5.         Копия документа, подтверждающего заключение или расторжения брака (в случае, когда заявление в суд подается в течение трех лет после заключения/расторжения брака);

6.         Свидетельство о рождении детей.

Реструктуризация долга подразумевает утверждение план реструктуризации, сроком исполнения не более 3-х лет. Если задолженность перед кредиторами не погашена в соответствии с утвержденным планом реструктуризации, он подлежит отмене, а гражданин объявляется банкротом. При непредставлении в надлежащий срок плана реструктуризации, гражданин также объявляется банкротом и в отношении него вводится процедура реализации имущества.

После признания должника банкротом вводится процедура реализации имущества гражданина, за счет которой удовлетворяются требования кредиторов. Реализация имущества гражданина, представляет собой оценку имеющегося имущества и его последующую реализацию, за счет которой удовлетворяются требования кредиторов.

    Не может быть обращено взыскание на следующее имущество:

·     Единственное жилье, пригодное для постоянного проживания;

·     Земельный участок, на котором расположено единственное жилье, пригодное для проживания;

·     Продукты питания, предметы домашнего обихода, обувь, одежда;

·     Имущество необходимое для профессиональной деятельности, стоимость которых не превышает 100 МРОТ;

·     Домашние животные, содержащиеся без цели предпринимательской деятельности и семена для посева;

·     Денежные средства в размере не менее величины прожиточного минимума на должника и лиц на иждивении;

·     Топливо, используемое для обгрева помещения и приготовления пищи;

·     Имущество, необходимое инвалиду-должнику, в том числе средства транспорта;

·     Личные призы, государственные награды, памятные знаки;

В случае недостаточности имущества для расчетов с кредиторами, задолженность гражданина считается погашенной, за исключением случаев, предусмотренных законом о банкротстве физических лиц.

В случае провала всех выше описанных мер, должник будет признан банкротом. В процедуре банкротства обязательно будет участвовать финансовый управляющий, назначаемый судом. Его вознаграждение будет состоять из фиксированной ставки (10 тыс. руб.) и 2% от выплаченного долга по реструктуризационному плану, который утвердил суд. Либо его гонорар составит 2% от реализованного имущества должника, признанного банкротом. Оплачивать процедуру (в том числе и стоимость услуг управляющего) должен инициатор банкротства. И если гражданин сам ходатайствовал о своем банкротстве, то траты ложатся на его плечи.

Суть процедуры банкротства сводится к тому, чтобы при посредничестве назначенного судом финансового управляющего должник и кредитор пересмотрели план выплат задолженности, с учетом реального положения дел.

Процедура банкротства не может не отразиться на репутации заемщика, сведения об этом факте попадут в его кредитную историю. После 1 октября 2015 г. в кредитных досье граждан будет отражаться следующая информация:

1)        Дата и факт завершения расчетов с кредиторами;

2)        Освобождение заемщика от дальнейшего исполнения требований кредиторов;

3)        Факт неприменения в отношении заемщика правила об освобождении от дальнейшего исполнения требований кредиторов;

4)        Сведения о процедурах, применяемых в деле о несостоятельности (банкротстве) физического лица;

5)        Сведения о неправомерных действиях физического лица при несостоятельности (банкротстве);

6)        Сведения о преднамеренном или фиктивном банкротстве, с указанием ссылки (включая дату) на включение сведений в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве.

Также необходимо рассмотреть преимущества и недостатки банкротства физических лиц для банков и самих заемщиков.

Преимущества. С одной стороны, банк улучшает свои балансовые показатели за счет банкротства своего должника – физического лица. Когда должник признается судом банкротом, банк вправе списать проблемную задолженность с баланса. Таким образом, доля просрочки, которая раньше портила банку отчетность, снижается. Также кредитная организация может сэкономить средства на обращения к коллекторам для взыскания задолженности.

    Что касается преимуществ для граждан, то введение закона о банкротстве физических лиц может привести к упрощению процедуры выдачи потребительских кредитов. Так как банкам станет легче оценить платежеспособность потенциального заемщика: законом предусматривается раскрытие информации о банкротстве гражданина, включение соответствующих сведений в кредитную историю. А значит, получить кредит в банке потенциальному заемщику будет проще. Такой документ позволяет утвердить цивилизованные формы общения кредиторов и неплатежеспособных должников. Урегулирование просроченного долга происходит на законодательном уровне, без «выбивания» долгов с помощью коллекторов, как это происходит сейчас в России. Предлагаемые законом меры должны позволить должнику сохранить свой социальный и имущественный статус за счет возможности достижения соглашения со всеми кредиторами сразу под контролем суда. А главное, что возбуждение дела о банкротстве должно давать короткую передышку и должнику, и кредитору для надлежащей оценки ситуации и выработки устраивающего всех решения.

Но у всех этих преимуществ есть и обратная сторона. В частности, возможность банкротства физических лиц несет в себе риски массовых уходов заемщиков от погашения долгов. Банкиры опасаются, что банкротство позволит недобросовестным заемщикам уклоняться от выполнения взятых на себя обязательств. Для некоторых групп заемщиков банкротство может стать легальным способом отказа от выплаты долга. А затруднить оценку платежеспособности клиента могут «серые» зарплаты, переписанное на родственников имущество, нелегальные доходы. В таких ситуациях и богач может стать «бедняком».  Если суд выносит такое решение, должник не сможет в течение пяти лет обращаться за кредитом без упоминания, что он банкрот. А в следующий раз он может заявить о своем банкротстве и воспользоваться данной процедурой не ранее, чем через пять лет после предыдущего банкротства. В кредитной истории запись о банкротстве гражданина будет храниться не менее 10 лет. Стоимость инициации и проведения этапа банкротства нельзя назвать низкой. Законом предусмотрена государственная пошлина в случае подачи заявления в Арбитражный суд в размере 6 тысяч рублей. При этом физическое лицо должно оплатить услуги финансового управляющего в размере 10 тысяч рублей в месяц плюс 2% от суммы взыскания. Кроме того, при обращении в суд может понадобиться помощь квалифицированного юриста, что также финансово ложится на плечи физического лица.

Учитывая объем накопленной гражданами задолженности, введения норм о банкротстве физических лиц приведет к увеличению нагрузки на судебную систему. По данным Объединенного Кредитного Бюро сегодня под действие закона о банкротстве попадают порядка 580 тыс. россиян, это около 1,5% от общего числа заемщиков с открытыми счетами. Также еще около 6,5 млн российских заемщиков, которые в настоящий момент не платят по своим кредитам более 90 дней, смогут воспользоваться этим правом для облегчения своего финансового положения. Только в судах Москвы и Мособласти, по оценке Минэкономики и арбитражного суда Московского округа, число дел о банкротстве физлиц может достичь 4 млн в год. А по подсчетам ВС и Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств, в течение первых шести месяцев подать на свое банкротство могут около 200 тыс. человек.

Таким образом, статус «банкрот» для физического лица все же доставит определенные неудобства. Так, до полного завершения процедуры, станет невозможным открытие лицевого счета, оформления коммерческих сделок, в течение 5 лет – открытия нового бизнеса, повторного взятия кредита без указания фактов банкротства.

 

Список литературы

 

1.    О несостоятельности (банкротстве) [Электронный ресурс] : федер. закон от 26.10.2002 № 127-ФЗ : (ред. 13.07.2015) // КонсультантПлюс. – Режим доступа: http://www.consultant.ru/.

2.         Официальный сайт Центрального банка РФ [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http:// www.cbr.ru/. – Загл. с экрана.

3.         Янов В.В. Деньги, кредит, банки: учебное пособие / В.В. Янов, И.Ю. Бубнова. - М.: КНОРУС, 2014. - 424 с.