Економічні науки/ 3. Фінансові відносини

Гудима А.Ю., Горчиця Дарія

Вінницький технічний коледж, Україна

Проблеми розвитку ринку страхування життя в Україні

Вступ. Ринок страхування життя в Україні розпочав своє формування із здобуттям незалежності країни – на початку 90-х рр. ХХ ст., проте і у наш час знаходиться на стадії розвитку та перетворень: зазнає змін законодавчо-нормативна база, відбувається реформування органів нагляду за страховими компаніями. Враховуючи нестабільну соціально-економічну ситуацію на сучасному етапі та особливість культурно-історичних традицій українського суспільства навіть при суттєвих змінах в законодавчій базі, ринок страхування життя займає досить слабке місце в економіці та потребує змін в державному регулюванні. Оскільки у надзвичайно складних політичних, соціальних та економічних умовах Україна не може забезпечувати повну безпеку та захист, а також стабільне матеріальне становище для своїх громадян, страхування життя набуває значної ваги.

Постановка проблеми. Недостатній розвиток ринку страхування становить значну перешкоду для згоди людини укласти договір страхування. Звідси випливає актуальність вироблення стратегії розвитку страхових відносин між страховиками – досягнення надійності та платоспроможності на час їх дії та страхувальниками – ріст довіри до страховиків.

Метою статті є аналіз присутніх проблем проблем розвитку ринку страхування в Україні та формування шляхів їх подолання.

Виклад основного матеріалу. Україна перебуває у стані перебудови соціальної захищеності населення. Стара система соціального захисту незахищених верств населення зруйнована, проте нова в умовах дії ринкових регуляторів недобудована. Частково питання подолання бідності та соціального захисту населення вирішуються шляхом страхування життя.

У розвинених країнах страхування життя – в першу чергу інвестиційний інструмент. У нашій країні ситуація з інвестиціями в «лайфові» страховки є незадовільною, адже: для нестабільних економік характерні прагнення до максимального заробітку, а ось стабільним, розвиненим економікам властиві довгострокові вкладення з невисоким річним доходом. Тому страхування життя існує в розвинених країнах в самих різних видах.

За даними Європейської федерації страхування загальне число застрахованих у Західній Європі наближається до 85-90% від усього населення. У той же час, за даними Ліги страхових організацій України, у нас в 2013 році договори страхування життя уклали 1,77 млн. чоловік, тобто менше 5% населення.

Головна відмінна особливість ринку страхування життя в нашій країні – низький рівень проникнення. Причин кілька: відсутність культури страхування, нестабільність національної валюти, що зводить нанівець інвестиційну привабливість страхування, відсутність довіри до учасників фінансового ринку з боку населення.

“На сьогоднішній день українці більше схильні купувати ризикове страхування життя, оскільки термін дії договорів від одного року. У сформованій ситуації невизначеності та економічного спаду, банкрутства ключових банків на ринку, валютної дестабілізації громадяни України неохоче укладають накопичувальні договори на тривалий термін”, – зазначає Катерина Ковальчук працівник страхової компанії “АСКА-Життя”.

Окремо стоїть питання недовіри до компаній. Якщо навіть банки, що пропонують клієнтам зрозумілі продукти, то страхові компанії продають і зовсім абсолютно незрозумілий продукт – в короткостроковій перспективі вигоди він не принесе, а коштує чимало. Це тільки зміцнює людей у думці, що страхові компанії – просто законний спосіб відбирання грошей у населення.

Але, незважаючи на все вищесказане, ринок страхування життя в Україні все ж функціонує. За даними Національної комісії з регулювання ринків фінансових послуг, за 9 місяців 2015 року обсяг страхових премій по страхуванню життя в нашій країні перевищив 1,5 млрд грн.

За даними страхових компаній, з 2015 року серед українців зріс інтерес до страхування життя і здоров’я – кризові часи і соціальна невлаштованість змушують людей частіше замислюватися про майбутнє. Однак малоймовірно, що цей інтерес буде конвертований в попит, якщо компанії не почнуть пропонувати прості і зрозумілі страхові продукти.

Перспективним є напрямок накопичувального пенсійного страхування. Українці в черговий раз переконалися, що розраховувати на державні пенсії не доводиться, тому інтерес до альтернативних способів забезпечити себе і своїх близьких фінансово на момент втрати працездатності найближчим часом буде стабільно високим.

Ще один вектор розвитку, який може поліпшити ситуацію, – очищення ринку. Судячи за підсумками трьох кварталів 2015 року, на ринку працюють менше двадцяти компаній зі страхування життя з майже шістдесяти зареєстрованих, отже лише третина коштів ринку страхування життя працює на економіку України, а решта коштів створює тіньовий капітал. Виходить, майже сорок компаній вирішують якісь інші завдання. Тому на даному історичному етапі розвитку страхового ринку України гостро стоїть проблема повернення довіри до страхової галузі, створення таких умов, за яких страховим компаніям буде невигідно займатися «тіньовою діяльністю».

На розвиток ринку страхування життя здійснюють значний вплив процеси глобалізації та міжнародної інтеграції. Одним із негативних явищ, привнесених у практику страхування процесами глобалізації, є наростання різних видів шахрайств та тіньових економічних операцій, кримінальних протиправних дій, а також в Україні існує ціла низка інших причин, які гальмують розвиток ринку страхування життя та знижують його ефективність. Прогноз ситуації на українському ринку страхування життя залежить від тенденцій зміни в економіці України в цілому.

Висновки. Аналізуючи вищевикладене, доцільно зробити такі висновки: Із розвитком ринку страхування в Україні, після фінансової кризи, яка мала негативний вплив на ринок, спостерігається незначне збільшення попиту, при цьому показники ще не досягли європейських значень. На страховому ринку життя існує ряд проблем, які гальмують його подальший розвиток. Ці проблеми пов’язані як з ситуацією в країні, так і безпосередньо з діяльністю самих страхових компаній. Державна політика у сфері страхування має бути спрямована на:

1) розроблення Страхового кодексу, який вмістив би комплекс законодавчих актів у сфері страхування та визначав взаємовідносини між усіма учасниками ринку страхування життя;

2) приділення особливої уваги вдосконаленню страхової справи в регіонах;

3) підвищення фінансової надійності вітчизняних страхових компаній на основі збільшення їх капіталізації;

4) підвищення прозорості страхового ринку, створити єдину базу даних, організація роботи бюро страхових історій;

5) врегулювання питання щодо обмеження на певний період діяльності філій іноземних страховиків на території України;

6) підвищення страхової культури населення і його довіру до страхових компаній.

Література:

1. Закон України «Про страхування» від 7 березня 1996 року №86/96-ВР.

2. Приймак В.І. Динамічне управління фінансовими потоками компанії зі страхування життя / В.І. Приймак, О.І. Карчевська // Фінанси України. – 8/2008

3. Трігуб П.В. Аналіз сучасного стану страхового ринку України // Європейський вектор економічного розвитку. - 2009.

4. Козоріг Г.Г. Проблеми розвитку страхового ринку в Україні // Регіональна економіка. – 2008.