Экономические науки /3 Финансовые отношения

Челак М.А

УО «Полесский государственный университет»

Сравнительный анализ страхового рынка Республики Беларусь, Украины и Российской Федерации

Актуальность статьи заключается в том, что страховой рынок играет значительную роль в функционировании национальной экономики. Это объясняется тем, что страховой рынок является важной частью финансовой системы, одновременно удовлетворяя объективную потребность в защите от социальных и экономических рисков и насыщая финансовый рынок страны привлечёнными средствами.

Существуют различные трактовки понятия «страховой рынок». Страховой рынок – это система экономических отношений, возникающих по поводу купли-продажи страхового покрытия в процессе удовлетворения общественных потребностей в страховой защите [1, с. 60].

Страховой рынок представляет собой сложную развивающуюся интегрированную систему, степень развития отдельных элементов которой определяется как степенью развития экономических взаимоотношений в стране, так и особенностями национальной страховой культуры.

Страховой рынок является частью финансовой системы, к звеньям которой относятся страховые организации, страхователи, страховые продукты, страховые посредники, профессиональные оценщики страховых рисков и убытков, объединения страховщиков, объединения страхователей и система его государственного регулирования.

На 01.11.14 в соответствии с информацией, представленной на сайте Министерства финансов, в Республике Беларусь функционируют 24 страховые организации, одна перестраховочная организация и 24 страховых брокера. Из 24 страховых организаций 20 осуществляют исключительно виды страхования, не относящиеся к страхованию жизни (рисковые виды страхования). Виды страхования, относящиеся к страхованию жизни, осуществляют 4 страховые компании. Единственной перестраховочной организацией является Республиканское унитарное предприятие «Белорусская национальная перестраховочная организация»[2].

На 01.11.14 в Российской Федерации наблюдается склонность к сокращению страховых организаций, количество страховых организаций в 2014 году уменьшилось на 6,4 % (около 29 организаций) по сравнению с 2013 годом и составило 425 страховых компаний [3].

На 01.11.14 в Украине число страховых организаций на 4% сократилось, количество страховых организаций на 2014 год составляло 389, а на 01.11.13 -411 компаний. При этом в 2014 году реальным, классическим страхованием занималось около 100 страховых организаций. Следует отметить, что наблюдается прирост страховых резервов по состоянию на 2014– 2 ,6 %, по причине увеличения страховых резервов по страхованию жизни на 31,3%.

По мнению автора, более наглядно отражает развитие страхового рынка такой показатель, как количество заключенных договоров страхования. В 2013 году в Республике Беларусь прирост количества договоров страхования относительно показателя 2012 года составил всего 2,5 %.

Число заключенных страховых договоров в Российской Федерации в 2013 году увеличилось на 0,1% по сравнению с 2012 годом и составило 139,6 млн. договоров.

В Украине в 2013 году наблюдается снижение количества заключенных договоров на 15,9 %, в том числе договоров (кроме обязательного страхования от несчастных случаев на транспорте) на 16,1% и договоров по обязательному страхованию от несчастных случаев на транспорте - на 5,2% [4].

О неразвитости страхового рынка в Беларуси свидетельствует преобладание обязательных видов страхования над добровольным. Данные за 2014 года свидетельствуют о том, что удельный вес добровольного страхования составил 54,6%. Это показывает, что меры, принятые в 2013 году для создания экономических стимулов к заключению договоров долгосрочного страхования жизни, дополнительной пенсии и медицинских расходов, оказались эффективными, но не в полной мере.

Однако государство продолжает стимулировать заключение страховых договоров, в частности, на взносы по данным видам страхования, уплачиваемые организациями за счет прибыли, более не начисляется ряд обязательных платежей (по пенсионному страхованию, в Фонд социальной защиты населения, обязательному страхованию от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний) [5, c. 29].

В структуре страховых премий (кроме ОМС) в Российской Федерации 18,3% доводилось на обязательные виды страхования, в то время как в 2013– 19,8%.Например, 13,3% составили премии по ОСАГО (2013-13,5%) и 5,0% (2013-6,3%) пришлось на иные виды обязательного страхования.

В Украине рынок добровольного медицинского страхования увеличился на 20%, что связано с увеличением цен на медицинские услуги, лекарства, которые и вызвали значительный прирост на медицинское страхование.

Основываясь на информации, представленной в статье можно сформулировать основные проблемы рынков страхования Республики Беларусь, Украины и России:

1. Незначительный объём иностранного капитала в страховом секторе.

2. Капитализация страхового рынка недостаточна для страхования крупных рисков.

3. Отсутствие средств у основной массы потенциальных клиентов и низкая страховая культура населения и руководства предприятий: многие руководители предприятий (в основном государственной формы собственности) не рассматривали и не рассматривают до сих пор страхование как инструмент, обеспечивающий непрерывность процесса производства.

4. Неравные условия ведения бизнеса для государственных и частных страховщиков.

5. Несовершенство законодательства.

6. Информационная замкнутость страхового рынка, которая создаёт трудности для потенциальных страхователей

Основными направлениями в развитии страхового рынка должны стать стимулирование спроса на страховые услуги и содействие повышению страховой грамотности населения и бизнеса, увеличение капиталов страховых организаций. Можно выделить следующие меры, которые необходимо предпринять в рамках обозначенных направлений:

1. Проведение государством и страховым сообществом в целом программ по повышению страховой грамотности населения, обеспечению высоких стандартов качества предоставляемых услуг, формированию имиджа страховых компаний как надежных защитников на случай чрезвычайной ситуации.

2. Повышение статуса и международной привлекательности страховых организаций за счет стимулирования притока средств стратегических инвесторов и поэтапного снятия ограничений в отношении доступа иностранного капитала на страховой рынок.

3. Снижение роли обязательных видов страхования в развитии страхового рынка, переход на рыночные принципы функционирования обязательных видов страхования. Обязательность страхования должна обеспечиваться преимущественно экономическими и правовыми, а не административными методами.

4. Выравнивание условий для ведения бизнеса для государственных и частных компаний (в том числе с участием иностранного капитала), что приведет к росту конкуренции в секторе и росту эффективности работы страховщиков, росту рынка в целом.

5. Устранение изолированности страховщиков от международного страхового рынка.

6. Демонополизация национальной системы перестрахования, поскольку перестрахование по своему назначению должно иметь международный характер, предоставление страховщикам добровольно принимать решение о перестраховании своих рисков.

Литература:

1. Цыганов А.А. Экономическое содержание понятий, характеризующих страховой рынок и его структуру / А.А. Цыганов // Финансы и кредит. ― 2008. ― N 12 (300). ― С. 60-68.

2. Официальный сайт Министерства финансов Республики Беларусь //http://www.minfin.gov.by/supervision

3. Официальный сайт Министерства финансов Российской Федерации //http://www.minfin.ru/ru/legislation

4. Официальный сайт Министерства финансов Украины // http://www.minfin.gov.ua

5. Ольховик, Д.Е. Импульс для добровольного страхования / Д.Е. Ольховик // Финансы, учёт, аудит. ― 2013. ― С. 29-30.