Щербак В. А.

Харківський торговельно-економічний інститут КНТЕУ

Проблеми організації та процесу кредитування населення банківською системою

В сучасних умовах кредитні відносини набувають широкого розвитку як відносини між банками та населенням. Населення кредитує банки через вклади в них, купівлю ощадних сертифікатів тощо. Водночас банки надають населенню споживчі кредити, серед яких значний обсяг мають кредити на придбання, будівництво житла, на поліпшення житлових умов та створення підсобного домашнього господарства, а також на невідкладні потреби.

Кредит стає інструментом, що забезпечує безперервність процесу кругообігу основного та оборотного капіталу у населення; прискорює процеси реалізації товарів і послуг; стимулює підвищення платоспроможного попиту на товари та послуги.

Об’єктом дослідження процесу кредитування населення виступає ПАТ КБ «ПриватБанк» — найбільший за розмірами активів український банк і лідер роздрібного банківського ринку України, орієнтований на обслуговування приватних осіб і корпоративних клієнтів всіх форм власності.

Згідно до Закону України «Про банки і банківську діяльність»[1], банківський кредит — це будь-яке зобов'язання банку надати певну суму грошей, будь-яка гарантія, будь-яке зобов'язання придбати право вимоги боргу, будь-яке продовження строку погашення боргу, яке надано в обмін на зобов'язання боржника щодо повернення заборгованої суми, а також на зобов'язання на сплату процентів та інших зборів з такої суми.

Основними напрямками кредитування банківськими установами населення в Україні є кредитування на придбання автотранспорту; нерухомості, придбання туристичних путівок; товарів довгострокового кредитування; на сплату за навчання; на споживчі цілі під заставу нерухомого майна, автотранспорту чи земельної ділянки.

Загальні активи ПАТ КБ «ПриватБанк» станом на 1 січня 2014 року становили 214,49 млрд. грн.

Найбільшу питому вагу в структурі активів банку займають кредити та заборгованість клієнтів.

У таблиці 1 наведено загальний обсяг кредитування фізичних осіб досліджуваною банківською установою у 2011-2013 роках та його частку у кредитному портфелі.

Таблиця 1

Аналіз кредитного портфелю ПАТ КБ «ПриватБанк» у 2011 - 2013рр.

Показник	Сума, тис. грн..			Відхилення
				абсолютне (тис. грн)		відносне (%)
	2011	2012	2013	2012/2011	2013/2012	2012/2011	2013/2012
Кредити фізичних осіб	20742270	26400339	27514262	+5658069	+1113923	+27,3	+4,2
Кредити юридичних осіб	64843075	74640191	86244902	+9797116	+11604711	+15,1	+15,5
Разом	85585345	101040530	113759164	+15455185	+12718634	+18,1	+12,6

Аналіз результатів розрахунку абсолютних та відносних показників свідчить про те, що протягом досліджуваного періоду кредитний портфель банку зріс на 33%, що свідчить про збільшення кредитних операцій. Щодо структури, то видно, що у досліджуваному періоді ПАТ КБ «ПриватБанк» більше кредитів видавав юридичним особам. Але, якщо показник кредитів юридичних осіб знаходився приблизно на одному рівні, то показник кредитів населення значно збільшився у 2013 році у порівнянні з 2011 – на 6771992 тис. грн., або на 32,6%.

Протягом аналізованого ряду років переважна частина кредитів надавалася фізичним особам у вигляді споживчих позик (табл.2).

Таблиця 2

Аналіз кредитування фізичних осіб ПАТ КБ «ПриватБанк» у 2011 - 2013рр. за видами кредитів

Показник	2011 рік		2012 рік		2013 рік
	Сума, тис. грн..	Питома вага, %	Сума, тис. грн..	Питома вага, %	Сума, тис. грн..	Питома вага, %
Іпотечні кредити	2863026	13,8	2859550	10,8	3084813	11,2
Споживчі кредити	8587623	41,4	14348244	54,3	17065419	62,0
Інші кредити	9291621	44,8	9192545	34,9	7364030	26,8
Разом	20742270	100	26400339	100	27514262	100

Але, слід відмітити позитивну тенденцію щодо динаміки показників іпотечного кредитування: зростання на 225263 тис. грн.. у 2013 у порівнянні з попереднім роком[2].

Таким чином, можна зробити висновок, що очікувати пожвавлення кредитування населення у короткостроковій перспективі не варто. Це пояснюється тим, що для банків кредитування населення продовжує залишатись найризикованішим напрямом розміщення банківських ресурсів.

До основних проблем даного виду кредитування в Україні можна віднести падіння довіри до банків та зниження платоспроможного попиту з боку населення, високу відсоткову ставку, зростання інфляційних та девальваційних очікувань, відсутність дієвих правових механізмів захисту прав кредитора та позичальника

Література:

1. Закон України «Про банки і банківську діяльність» № 2121-III від 07.12.2000 р. // Верховна Рада України. – Офіц. веб-сайт. – http://zakon2.rada.gov.ua/laws/show/2121-14.

2. Публічне акціонерне товариство комерційний банк «ПриватБанк» // Smida.gov.ua. [Електронний ресурс]. Режим доступу: http://smida.gov.ua/db/participant/14360570.