Стафиевская М.В., Солодовников Д.В.

Россия, ФГБОУ ВПО «Марийский государственный университет»

Экономический механизм страхования.

При страховании резервы создаются профессионально специализированными в страховом деле предприятиями за счет страховых взносов (премий) страхователей.

Предполагаемое событие на случай наступления которого проводится страхование является страховым риском. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

При страховании, защите подлежит не всякое опасное событие, а лишь такое, которое по условиям страхования или закону страны считается страховым случаем.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

При страховом случае с имуществом страховая выплата производится в виде страхового возмещения, при страховом случае с личностью страхователя или третьего лица – в виде страхового обеспечения . Страхование позволяет страхователям при малых затратах на взносы получить в результате страхового случая возмещение вреда или ущерба, превосходящее взносы в несколько раз.

Страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).

Страхование является перераспределительным экономическим отношением, характеризующимся:

1) случайностью и вероятностью страховых случаев;

2) замкнутой солидарностью раскладки ущербов;

3) временными и пространственными ограничениями раскладки ущербов;

4) возвратностью страховых взносов их плательщикам.

Перераспределительность страхования заключается в том, что страхователь не сможет застраховать свой объект пока не получит на фазе распределения свой доход, только тогда страхователь идет на страховой рынок, т.е. вступает в экономическую фазу обмена или перераспределения общественного продукта. Желая приобрести страховую услугу, страхователи должны знать, что страховщики не продадут услугу по защите от событий, о которых заранее известно, т.е. где и когда произойдут и какие объекты повредят. Страхование осуществимо лишь когда оно опирается на случайность, на вероятностную возможность страхового случая. При приобретении страховой услуги страхователь оплатив страховой взнос согласен с тем, что не получит назад свои страховые взносы если не произойдет страховой случай, а также не получит назад свои страховые взносы и никакие страховые выплаты, если его застрахованные объекты не пострадают от произошедшего страхового случая, т.к. в данном случае возмещение ущерба получат те страхователи, чьи застрахованные объекты пострадали от страхового случая. Здесь можно сделать вывод, что солидарность страхователей замыкается первоначально только на тех, кто уплатил страховые взносы и окончательно на тех, кто пострадал от страховых случаев.

Составляя договор страховщик оговаривает, что страховая защита будет обеспечиваться лишь в пределах той территории, на которой расположены застрахованные объекты и лишь в пределах периода времени, который записан в договоре, то есть оговариваются пространственные и временные ограничения.

Возвратность страхования означает, что созданные из страховых взносов страховые резервы не принадлежат страховщику, то есть если средства из страховых резервов не израсходованы на страховые выплаты в текущем году, то они будут использованы для страховых выплат в последующих годах. Страховые резервы, образуемые страховщиками, не подлежат изъятию в федеральный и иные бюджеты. Страхование становится наиболее эффективным методом возмещения ущерба, когда в нем участвуют миллионы страхователей и застрахованы сотни миллионов объектов, тем самым обеспечивается достаточная концентрация денежных средств в едином фонде (страховом фонде). Тогда становится возможным возмещение максимального ущерба при минимальных затратах каждого страхователя. Экономическая необходимость использования именно категории страхования для формирования и использования страхового фонда появляется тогда, когда государство лишено возможности широкого маневрирования финансовыми ресурсами предприятий и тем более средствами отдельных граждан. Сущность страхования проявляется в его функциях:

-рисковая функция – главная, т.е. страховой риск, как вероятность ущерба непосредственно связан с основным назначением страхования по оказанию денежной помощи пострадавшим юридическим и физическим лицам;

-предупредительная функция – связана с использованием части средств страхового фонда на уменьшение степени и последствий страхового риска. Функция предполагает заключение страхового договора до наступления события и заблаговременную выплату страхователями некоторой суммы в зависимости от величины страхового риска;

-сберегательная функция – означает, что в страховании жизни категория страхования в наибольшей мере сближается с категорией кредита при накоплении по договорам страхования на дожитие обусловленных страховых сумм. Сбережения денежных средств с помощью страхования на дожитие связано с потребностью в страховой защите достигнутого семейного достатка;

-контрольная функция страхования выражает свойство этой категории к строго целевому формированию и использованию средств страхового фонда. Данная функция вытекает из указанных выше трех специфических функций и проявляется одновременно с ними в конкретных страховых отношениях в условиях страхования. В соответствии с требованием контрольной функции осуществляется финансовый страховой контроль за правильным проведением страховых операций.