Поліщук Н.С., Губанова Л.І.

Вінницький торговельно-економічний інститут

Київського національного торговельно-економічного університету

Державне стимулювання розвитку ринку іпотечного кредитування

На сьогоднішній день у світовій практиці іпотечний ринок є одним з фінансових механізмів економічного стимулювання і розвитку економіки. За допомогою іпотечних фінансових інструментів здійснюється інвестування реального сектора економіки та збільшення його капіталу. Внаслідок цього забезпечується стабільне зростання доходів у різних галузях народного господарства. В Україні головною метою іпотеки є створення ефективного фінансово-кредитного механізму операцій із нерухомістю.

Проблематикою державного стимулювання та розвитку іпотечного кредитування займалось багато вітчизняних та зарубіжних дослідників. Зокрема, А. Бухаревич, В. Кудрявцев,  Т. Каблук, М.  Дем’яненко, М. Федорова, О.  Костюкевич, Я. Шалімова,  С. Волкова,  О. Жук, Н. Грищук, О. Ніверська, І. Пастернак, О. Євтух, О. Холява та багато інших. Але, на сьогодні ще залишаються недостатньо вивченими питання щодо стабільності і перспектив розвитку іпотечного кредитування.

Отримання власного житла є найгострішою проблемою багатьох громадян України. Постановка на квартирний облік та отримання соціального житла майже неможливі. Тому залишається тільки одне – придбання квартири в кредит.

Перш за все – це розвиток програм іпотечного кредитування в Україні.

У 2012 році в Україні діяли три державні програми, спрямовані на розвиток іпотечного кредитування шляхом здешевлення кредитів для споживачів: "Доступне житло", "Молодіжне житлове кредитування" та "Програма Державного пільгового кредитування індивідуальних сільських забудовників на будівництво (реконструкцію) та придбання житла". Та через незначні обсяги фінансування вони не змогли суттєво вплинути на іпотечне кредитування, вважають в Незалежної асоціації банків України.

За даними, наведеними на сайті Міністерства регіонального розвитку та будівництва, основну частку фінансування було спрямовано на реалізацію програми "Доступне житло", що передбачає не тільки часткову компенсацію відсоткових ставок позичальникам (надано 20 млн грн.), а й державну участь у процесі будівництва (фінансування  склало  200 млн грн.).

На надання пільгових іпотечних кредитів у рамках молодіжного кредитування у 2012 році бюджетом було виділено 60 млн грн., але фактично профінансовано лише 34,8 млн грн. Сума часткової компенсації відсоткової ставки за іпотечними кредитами комерційних банків молодим сім'ям та одиноким молодим громадянам склала 111 млн грн.

Кредитування сільських забудовників було профінансовано на 52,6 млн грн., замість запланованих 55 млн грн.

Крім того, на 33,2 млн. грн. було збільшено статутний капітал Державної спеціалізованої фінансової установи "Державний фонд сприяння молодіжному будівництву" та надано фінансову підтримку фонду в обсязі 6,88 млн. грн. Передбачається, що ці кошти буде використано на реалізацію Державної програми забезпечення молоді житлом.

Таким чином, загалом у 2012 році за державними цільовими програмами було надано близько 458 млн грн. фінансування. У 2013 році, відповідно до Держбюджету, на ці програми передбачено виділити 507,9 млн грн. 

Державні програми, орієнтовані на рефінансування іпотечних кредитів банків, у 2012 році працювали не надто активно. Державна іпотечна асоціація за 9 місяців 2012 року рефінансувала 820 кредитів на суму 200 млн грн. Агентство з рефінансування житлових кредитів (АРЖК) розпочало свою роботу недавно і у 2012 році ще не рефінансувало банківські установи.

Впровадження державних програм з розвитку житлової іпотеки, безперечно, є позитивним фактором. Але для суттєвого впливу на розвиток іпотеки необхідне фінансування у значно більшому обсязі.

За умов відсутності достатнього обсягу державного фінансування більшість банків надавали іпотечні кредити дуже стримано. За 11 місяців 2012 року банківські установи видали нових іпотечних кредитів на загальну суму 3,53 млрд грн., а це менше 5% від загального обсягу нових кредитів, наданих фізичним особам за цей час. Портфель іпотечних кредитів фізичних осіб з початку року скоротився на 17% і на початок грудня 2012 року становив 81,2 млрд у гривневому еквіваленті.

Незважаючи на нестабільну ситуацію, що склалася на фінансовому ринку, іпотечний ринок є одним із перспективних сегментів кредитного ринку України. Іпотечне кредитування може стати одним із найголовнішихфакторів покращення якості життя населення та дозволить вирішити цілий ряд соціа-льно-економічних проблем: можливість вирішувати житлове питання у державі, що сприятиме покращенню житлових умов населення і зменшить напруженість в суспільстві у соціальній сфері, та, в цілому, підвищить інвестиційну привабливість України.

Список використаних джерел:

1. Закон України «Про іпотеку» № 898–IV від 05.06.2003 р. // [Електронний ресурс].  – http://zakon1.rada.gov.ua/laws/show/898-15

2. Цивільний Кодекс України від 16.01.2003р. // http: // www.rada.kiev.ua

3. Андрушків Т. Криза іпотечного  кредитування в Україні та шляхи її подолання / Т. Андрушків // Українська наука: минуле, сучасне, майбутнє // [Електронний ресурс]. – http://www.nbuv.gov.ua/portal/soc_gum

4. Ніверська Ю. П. Проблеми іпотечного кредитування / Ю. П. Ніверська. – 2012 // [Електронний ресурс]. – :http://udau.edu.ua/library.php?pid=2593