Экономические
науки/1.Банки и банковская система
И.Ю. Макасевич – студентка группы 1011114
Руководитель – И.А. Панковец.
УО «Полесский государственный
университет»
Кредитный регистр
Особую актуальность в условиях нестабильности на финансовых рынках
приобретает решение задачи Национальным банком Республики Беларусь по
организации эффективной системы управления кредитным риском, являющимся одной
из основных причин потерь в банковском секторе страны. В связи с этим
Национальным банком был принят широкий комплекс мер по совершенствованию
управления кредитным риском в банках, включая создание системы «Кредитный
регистр», предназначенной для формирования кредитных историй по всем
кредитополучателям и предоставления кредитных отчетов по запросам.
Наличие кредитного регистра не решает всех проблем при
кредитовании и не снимает всех рисков с кредиторов. Однако сведения из такой
базы данных позволяют кредиторам точнее оценивать кредитоспособность
кредитополучателя, получать статистическую информацию и адекватно оценивать
кредитные риски. Объективно это позволяет снизить общий уровень рисков
кредитора и уменьшить стоимость заимствований для лиц с достаточной
кредитоспособностью.
Кредитное бюро - это специализированное финансовое учреждение, которое
аккумулирует сведения о заемщиках и выдаваемых им кредитах, хранит эти сведения
и с разрешения заемщиков предоставляет новым предполагаемым кредиторам в целях
упрощения оценки кредитоспособности заемщиков [1].
Главный продукт современного кредитного бюро - кредитный отчет.
Полнота кредитного отчета может быть самой разной. В основном кредитный отчет
включает в себя информацию об объемах текущих обязательств, об обязательствах
клиента в прошлом и о наличии дополнительных активов, повышающих кредитную
возможность клиента. Помимо общей информации о клиенте (фамилия, имя, адрес),
кредитный отчет может содержать также информацию о количестве заявок на кредиты
и о суммах запрашиваемых ранее кредитов, о кредитах, полученных клиентом ранее;
информацию о наличии каких-либо правовых ограничений, связанных с клиентом, о
существующих кредитах.
Создание в республике кредитного регистра было направлено на
укрепление платежной дисциплины, повышение заинтересованности физических и
юридических лиц в надлежащем исполнении обязательств перед Национальным банком,
банками, небанковскими кредитно-финансовыми организациями, снижение кредитных
рисков и повышение эффективности работы банковской системы страны [2].
Основной задачей кредитного регистра является создание полной и
достоверной базы данных по всем выдаваемым кредитам субъектам хозяйствования.
С одной стороны, созданная
система позволит банкам, с учетом имеющейся информации о потенциальном
кредитополучателе, оценивать свой риск. С другой - облегчит доступ и условия
получения заемных денежных средств добросовестным клиентам, имеющим хорошую
кредитную историю.
Согласно закону «О кредитных историях» банки стали подавать в
кредитный регистр информацию не только по заключаемым кредитным договорам, но и
по договорам залога, поручительства, гарантии и займа [2]. Поэтому стоит
серьезно подумать, прежде чем соглашаться стать чьим-либо поручителем, потому
что поручаясь за кого-нибудь:
а) снижается собственная кредитоспособность;
б) если кредитополучатель, за которого поручились, не сможет
погасить кредит, это влияет на собственную кредитную историю поручителя.
На настоящий момент все действующие банки имеют право доступа к
системе «Кредитный регистр». Каждый из банков заключил с Национальным банком РБ
соответствующие договоры оказания информационных услуг на получение доступа к
кредитным историям.
Главным условием получения банком-пользователем кредитной истории
кредитного отчета является письменное согласие субъекта кредитной истории на
получение в Национальном банке РБ кредитного отчета [1].
По состоянию на 1 января 2009 года количество кредитных историй
достигло 209 924, на 1 января 2010 года – 2 760 701, а на 1 января
2011 года – 3 435 481, на 1 декабря 2012 г. в Кредитном регистре
насчитывалось более 4 млн. кредитных историй. Таким образом, более половины
взрослого населения страны имеют кредитную историю. Динамика развития
Кредитного регистра свидетельствует о постоянном увеличении востребованности
сведений, содержащихся в нем [8].
Источниками формирования кредитных историй являются только банки,
которые предоставляют в Национальный банк информацию на обязательной основе, а
вот получить сведения из кредитных историй может любое физическое и юридическое
лицо, предварительно заручившись на это согласием субъекта кредитной истории
(того, о ком нужно получить сведения) и уплатив вознаграждение.
Сведения, которые аккумулируются в Кредитном регистре, являются
банковской тайной и предоставляются в форме кредитных отчетов с согласия
субъекта, что оговорено статьей 121 Банковского кодекса: «Лица, получившие в
соответствии с настоящей статьей сведения, составляющие банковскую тайну, не
вправе разглашать эти сведения без согласия владельца счета...» [5].
Кроме информации о кредитополучателе, полученных кредитах и
истории погашения кредита кредитный отчет содержит и другие данные,
характеризующие кредитополучателя, например, сведения о судебных
разбирательствах, связанные с невыполнением данным лицом своих финансовых
обязательств перед банком, а также сведения по делу о банкротстве.
Кредитный отчет, предоставляемый в виде документа на бумажном
носителе, подписывается уполномоченным должностным лицом Национального банка РБ
и скрепляется печатью. Кредитный отчет, предоставляемый в виде электронного
документа, подписывается электронной цифровой подписью уполномоченного
должностного лица и предоставляется с соблюдением технических требований,
определенных Национальным банком РБ [6].
Кредитный регистр имеет право предоставлять кредитные отчеты в
следующих случаях:
- банку-пользователю кредитной
истории - по его запросу на договорной основе за вознаграждение и с согласия
субъекта кредитной истории;
субъекту кредитной истории - по его
заявлению на договорной основе один раз в течение календарного года без уплаты
вознаграждения и неограниченное количество раз за вознаграждение;
- государственным органам,
судам и иным лицам, обладающим в соответствии с законодательными актами правом
на получение сведений, составляющих банковскую тайну, кредитные отчеты
предоставляются по их письменным запросам без уплаты вознаграждения.
Несмотря на достигнутые результаты,
необходимо признать, что в Республике Беларусь происходит только становление
института «Кредитный регистр». Вопросы его функционирования и перспективы
развития, способы решения поставленных задач нуждаются в широком обсуждении и более
детальной проработке [7].
1.Кредитное бюро // ВСловаре.Ру [электронный ресурс].- Режим
доступа: http://vslovare.ru/slovo/kreditnoe-bjuro/ - Дата доступа: 04.03.2013.
2.Закон Республики Беларусь от 10 ноября 2008 г. N 441-З «О
кредитных историях» // Консультант Плюс: Беларусь. Технология 3000 [Электронный
ресурс] / ООО «ЮрСпектр», Нац. Центр правовой информ. Республики Беларусь. -
Минск, 2007.
3.Кредитное бюро в Беларуси / Е. Трубович // InfoBank.by: все о
финансах в Беларуси [электронный ресурс]. - 2011. - Режим доступа:
http://infobank.by/1459/Default.aspx/ - Дата доступа: 04.03.2013.
4. Нужно пользоваться // InfoBank.by: все о финансах в Беларуси
[электронный ресурс]. - 2012. - Режим доступа:
http://www.infobank.by/1223/Default.aspx/ - Дата доступа: 04.03.2013.
5. Банковский кодекс Республики Беларусь 25.10.2000 г. № 441-З (в
ред. Закона РБ от 14.06.2010 № 132-З): принят Палатой представителей
3.10.2000г. Одобрен Советом Республики 12.10.2000 г. // Консультант Плюс:
Беларусь. Технология 3000 [Электронный ресурс] / ООО «ЮрСпектр», Нац. Центр
правовой информ. Республики Беларусь. - Минск, 2007.
6. Постановление Правления Национального банка РБ от 27 мая 2009
г. № 67 «Инструкция о формировании кредитных историй и предоставлении кредитных
отчетов» // Консультант Плюс: Беларусь. Технология 3000 [Электронный ресурс] /
ООО «ЮрСпектр», Нац. Центр правовой информ. Республики Беларусь. - Минск, 2007.
7. Рабец, Н. Формирование кредитных историй как способ
предупреждения долгов / Н. Рабец // Финансовый директор. - 2009. - № 7. - С. 45
- 46.
8. Пленкин, В. Кредитный регистр – перспективы развития/ В.
Пленкин // Банкаȳскі веснік. – 2013.-№ 1(582) - С. 53-55 .