Студентка 5 курсу Путятіна
Ю. Ю.
Харківський Національний
Економічний Університет, Україна
МЕХАНІЗМ
ДЕПОЗИТНИХ ОПЕРАЦІЙ БАНКУ
В умовах
даної ситуації в країні виникли труднощі щодо вкладів і тому населення не може
бути впевненим в банку, а також поверненні своїх заощаджень.
Українська
банківська система відчуває значне навантаження, однак за власні заощадження
клієнтам не варто хвилюватися. Навіть у надзвичайно складних умовах банки
працюють і шукають усі можливі варіанти, аби не порушувати права клієнтів.
На сьогоднішній день, коли довіра клієнтів банку стає усе
менше і менше, а процентні ставки такі непривабливі, перед банками дуже гостро постає
проблема по залученню коштів, як від населення, так і від юридичних осіб.
У результаті банки
втрачають одну з головних статей свого доходу – доход від залучення коштів
фізичних і юридичних осіб у внески і депозити.
Тому однієї з численних проблем, що коштують перед
банками в даний час є проблема удосконалення механізму залучення коштів
клієнтів. Що можливо підвищенням привабливості депозитних внесків за рахунок
збільшення процентних ставок по них. Також необхідно завойовувати довіру
клієнтів шляхом стабілізації діяльності комерційних банків, підвищенням їхньої
надійності, ліквідності і платоспроможності.
Метою роботи є дослідження механізму залучення банками
коштів фізичних і юридичних осіб у внески і депозити. І вивчення можливостей
рішення вищевикладеної проблеми.
З урахуванням останнього зауваження можна виділити дві
головні задачі, які повинні вирішувати кожен банк при керуванні своїми
депозитами:
1) звідки банк може дістати кошти з найменшими можливими
витратами;
2) як
керівництво може гарантувати депозити, достатні для забезпечення бажаного
обсягу кредитів і надання інших фінансових послуг, на які публіка пред'являє
попит.
У якості суб’єктів депозитних операцій можуть
виступати: державні підприємства та організації; державні установи;
кооперативи; акціонерні товариства; змішані підприємства за участю іноземного капіталу; партійні та суспільні організації та фонди; фінансові та
страхові компанії; інвестиційні та трастові компанії; окремі фізичні особи та
об’єднання цих осіб; банки та інші
кредитні установи.
Об’єктами депозитних операцій є депозити – суми
грошових коштів, які суб’єкти депозитних операцій вносять у банк, які на
певний час осідають на рахунках в банку в силу діючого порядку здійснення
банківських операцій.
Загальна економічна ситуація в Україні викликає зміни пріоритетів діяльності банків
у сторону розширення переліку
депозитних послуг.
Кількість і діапазон пропонованих банками послуг по веденню депозитів
дійсно вражають і частково приводять у замішок клієнтів банку. На сьогоднішній
день кількість різноманітних депозитів перевищує 31, причому кожний з них має
особливості, що найбільше повно відповідають потребам фірм і домашніх
господарств при здійсненні заощаджень коштів і оплати за товари і послуги,
розглянуто Законом «Про банки і банківську діяльність в Україні» від 07. 12. 2000
№2121-ІІІ [1].
Комерційний
банк має нагоду залучати засоби підприємств, організацій, установ, населення і
інших банків у формі внесків (депозитів) і відкриття ним відповідних рахунків.
Внесок
(депозит) – це грошові кошти (в готівковій або безготівковій формі, в
національній або іноземній валюті), передані в банк їх власником для зберігання
на певних умовах. Операції, пов'язані із залученням грошових коштів
називаються депозитними.
Для банків внески – це головний вид їх пасивних операцій
і, отже, основний ресурс для проведення активних кредитних операцій.
Під пасивними розуміються такі операції банків, у
результаті яких відбувається збільшення грошових коштів, що знаходяться на
пасивних рахівницях [2].
По депозитам в іноземній валюті
ставки суттєво не зміняться. Лише в середині року, коли банкам необхідно буде
зробити виплати по іноземним кредитам, попит на ресурси у валюті, вірогідно,
збільшиться, і тоді ставки в доларах та євро також можуть збільшитись.
Надіємося, що у 2009 році довіра населення до банків буде
поступово відновлюватись. Відсоткові ставки банківських вкладів в національній
валюті зберігаються на високому рівні, але будуть мати другорядне значення для
клієнтів. Дохідність по вкладам в іноземній валюті може знизитись у зв'язку з
обмеженнями по валютному кредитуванню. В цілому ринок депозитів як завжди буде
дуже чуттєвим до загального настрою в економіці та політиці країни і буде
вимагати оперативної реакції банків на зміни.
На сьогодні було б не зовсім логічно рекомендувати
вкладникам розміщувати кошти на довгі терміни (до 5 років), оскільки ситуація
на ринку нестабільна. Але з іншої сторони, сьогоднішній рівень відсоткових
ставок знаходиться практично на максимумі, тому якщо депозитний договір
дозволяє зафіксувати дохідність депозиту, то вкладник може отримати високий дохід
на протязі кілька років.
Відмітимо, що найбільш вигідним для клієнта все ж таки
залишається розміщення коштів на банківському депозиті. На протязі року з
урахуванням всіх коливань вниз – вгору ви залишаєтесь з прибутком [1].
Безперечно,
фінансовим установам доведеться попрацювати над тим, аби відновити до себе
довіру клієнтів. Однак населення має розуміти, що, тримаючи гроші вдома, вони
не тільки їх не збережуть, а навпаки, втрачатимуть. Гроші мають працювати. І
від цього виграють усі: вкладники, банки, економіка країни, адже все
взаємопов’язано.
За оцінками
фахівців БРР, депозитні ставки коригуватимуться – залежно від сезону, але вони
будуть дещо нижчими за ті, які діють сьогодні. Тому зараз найбільш слушний час
для клієнтів, аби не тільки зберегти свої кошти від інфляції, а й
заробити.
Література:
1.
Орлюк О. П. Банківське право: Навч. посібник. – К.: Юрінком Інтер, 2006. – 392
с.
2.
Прокопенко І. Ф., Ганін В. І., Соляр В. В. Основи банківської справи: Навч.
посібник. – К.: Центр навчальної літератури, 2005.- 410 с.
3. Романова
М. І., Устюгова Ж. В. Основи банківської справи. Навч.
посібник. – К.: Центр Учбової літератури, 2007. - 168 с.