Харіна Н.В.

Старший викладач кафедри фінансів

Чернівецького торговельно-економічного

інституту КНТЕУ

Аналіз іпотечного кредитування комерційними банками в Україні

На сучасному етапі для розбудови іпотечного ринку України є актуальним шлях реформування економіки та створення відповідного до сучасних вимог фінансового ринку. Іпотека є невід`ємною складовою фінансування і впливає на розвиток та становлення економіки в Україні. Одним з важливих напрямків в цій сфері є розвиток житлової іпотеки. Неодмінною умовою розвитку якої є формування базових програм що притаманні розвинутим іноземним економікам. Житлова іпотека в Україні за своїм рівнем розвитку поступається провідним країнам світу.

Проблемам розвитку національного іпотечного ринку приділяється все більш значна увага серед науковців і вже з’являються достатньо вагомі наукові розробки, до яких можна віднести роботи таких авторів, як Мозковий О.М., Воронова Н.М., Новицький В.Є., Блітченко В.М., Карімов Б.М., Волков С.О., Кірєєв О.І. Між тим, в Україні проблемам розвитку іпотеки приділяється більша увага у журнально-газетних публікаціях, ніж в науковій літературі. Однак, слід зауважити, що основні зусилля по обґрунтуванню створення національної системи іпотеки здійснюється Українською національною іпотечною асоціацією за підтримки фахівців Світового банку.

Метою дослідження є аналіз сучасного стану іпотечного кредитування комерційними банками в Україні.

На відміну від більшості країн Європейського Союзу і США, в Україні не створено спеціалізованих іпотечних банків та не діють інші поширені у Європі ті Америці інститути іпотеки, як позико-ощадні асоціації, кредитні спілки, будівельно-ощадні організації, іпотечні компанії та інші. Так, наприклад, у Німеччині діють більш як 15 різновидів іпотечних установ. В Україні ж практично іпотечним кредитуванням займаються тільки комерційні банки, які за своєю функціональною спрямованістю є універсальними.

Надання іпотечних кредитів є відносно новим напрямком діяльності для більшості українських банків – частка таких кредитів у кредитному портфелі банків зазвичай достатньо низька — від 1,4 до 15%.

Деякі показники, які характеризують розвиток житлового іпотечного кредитування в Україні наведено в табл. 1.

Таблиця 1

Динаміка іпотечного кредитування в Україні*

Рік	Заборгованість за іпотечними кредитами на кінець року, млн. грн.	В тому числі на купівлю житла	Темпи приросту, % до попереднього року	ВВП, млн.грн.	Питома вага іпотечних кредитів у ВВП, %	Питома вага іпотечних кредитів, на придбання житла
2002	317	н/д	Х	225810	0,14	х
2003	676	н/д	113,2	267344	0,25	х
2004	2287	н/д	238,3	345113	0,66	х
2005	3221	2071	40,8	441452	0,73	0,47
2006	10612	8706	229,5	544153	1,95	1,6
2007	57248	24044	439,5	720731	7,94	3,3
2008	108998	47959	90,4	948056	11,50	5,1
2009	104739	55512	-3,9	914720	11,45	6,1

*Джерело: складено автором на основі [1,2,3]

Як бачимо з таблиці 1, до 2006 року питома вага житлових іпотечних кредитів не перевищувала 1% ВВП. Але високі темпи приросту іпотечного кредитування в 2006-2007 роках зумовили значне збільшення даного показника, який у 2006 р. перевищив 1%, як за загальними кредитами, забезпечених іпотекою, так і за іпотечними кредитами, що видані на придбання житла, а в 2008 р. – перевищив 10% від ВВП. Проте відзначимо, що в 2008 році висока динаміка іпотечних кредитів зумовлена лише в незначній мірі збільшенням числа виданих іпотечних кредитів. Найбільший вплив на збільшення обсягів виданих іпотечних кредитів здійснив ріст валютного курсу (банки надавали переважну кількість кредитів у дол. США [3], але заборгованість за ними у фінансовій звітності відображають у гривнях). Показник частки житлових іпотечних кредитів свідчить, що така форма кредитування не знайшла достатнього рівня у роботі українських комерційних банків незважаючи на те, що створена деяка нормативна база та апробовані іпотечні технології в комерційних банках.

Розвитку ринку іпотечного кредитування в Україні перешкоджають такі негативні фактори:

· нестабільні темпи загальноекономічного зростання;

· недостатній рівень розвитку банківського сектору економіки;

· відсутність належного законодавчого регулювання іпотеки.

Отже, треба відзначити, що достатньо повільно, але постійно зростає частка житлових іпотечних кредитів у загальному кредитному портфелі банків в цілому по банківській системі країни.

Список використаних джерел

1. Житлове іпотечне кредитування в Україні. Аналітичний огляд УНІА за 2006 рік. –К., -2007. – 64 с.- Режим доступу - http://www.unia.com.ua/

2. Житлове іпотечне кредитування в Україні. Аналітичний звіт за 2008 рік. – УНІА. – 2008 р. – 87 с. – Режим доступу - http://www.unia.com.ua/

3. Житлове іпотечне кредитування в Україні. Аналітичний звіт за 2009 рік. – УНІА. – 2009р. – 61 с. – Режим доступу - http://www.unia.com.ua/.