Экономические науки/1. Банки и банковская система
К.э.н.Хадикова Э.К.
Горский государственный аграрный
университет, РСО-Алания
Обеспечение активности взаимодействия банков и
предприятий реального сектора
Экономический
кризис, возникший в период преобразований в России в конце XX века, заставляет
исследователей анализировать пройденный за это время путь экономических реформ,
искать причины неудач, чтобы найти эффективный выход из тяжелой экономической
ситуации, учитывая при этом исторические, этнические, экономические, культурные
и другие особенности нашего государства. Их анализ, предметное изучение,
выработка на этой основе адекватной конкретным условиям экономической стратегии
и хозяйственной политики - ключевой вопрос эффективного преобразования хозяйственной
системы России. Изучение тенденций, позитивных и негативных сторон переходного
периода выдвигает на первый план задачу выявления причин и выработки мер по
преодолению противоречий между различными подсистемами на этапе глубокого
экономического кризиса, совершенствования их взаимодействия. При этом ставится
не только экономическая задача кратковременного повышения уровня жизни
населения, но и политическая - продолжение реформ в целях дальнейшей
демократизации государства на базе многоукладной экономики, недопустимости ее
возврата на командно-административные основы. Экономическая ситуация в России
имеет весьма противоречивый характер, однако успешный ход преобразований во
многом зависит от деятельности общества в целом.
Производственная
и банковская подсистемы - определяющие составляющие экономики любой страны. Нёобходимость
изучения проблем взаимодействия и развития производственной и банковской
подсистем диктуется потребностью общества в выработке системного подхода к этим
секторам экономики с целью определения их места и роли в решении хозяйственных
и социальных проблем страны, регионов, в создании оптимальных условий для их
функционирования и развития.
Указанные обстоятельства обосновывают
целесообразность совершенствования взаимодействия банковской и производственной
систем.
Производственная и банковская системы, состоят
из элементов: банков, предприятий, образующих их структуру и обуславливающих
взаимоотношения этих систем на практике, что приводит нас к выводу о
целесообразности исследования механизмов взаимодействия банка и предприятия. Возможность
такого перехода обосновывается принадлежностью банковской и производственной
систем классу не организационных, а функциональных систем. В литературе дается
много определений понятия предприятие
Нами предприятие
рассматривается как целесообразная совокупность овеществленного труда (средств производства), живого труда (рабочей силы),
производственной инфраструктуры (внутренняя среда и границы) и коммуникативной
сети, основное назначение которой состоит в реализации общественных функций.
Российская
банковская система сегодня - это система переходного хозяйства,
характеризующегося нестабильностью и резкими структурными сдвигами. "Как
важнейшая инфраструктура формирующейся рыночной экономики она направлена на
обслуживание процессов становления новых рынков, демонополизацию, приватизацию,
техническую и технологическую перестройку национальной экономики, а также на
достижение устойчивости денежной системы России" - отмечает С.Медведков.
В процессе макроэкономического кругооборота
производственная система организует воспроизводственный процесс, в результате
которого национальный доход, получаемый конечным потребителем путем
предоставления через рынок факторов труда, капитала и природных ресурсов в
распоряжение производственной системы, становится равным по величине
национальному продукту, то есть стоимости всех товаров и услуг, приобретаемых
на товарном рынке конечными потребителями. Это при условии отсутствия оттока
ресурсов из кругооборота.
При этом, опираясь на положения математической теории саморегулирующихся систем, исходит из макроэкономического определения системы вообще, предполагающего «наличие тесных связей и взаимодействия между элементами системы и полную сбалансированность количественных и качественных ее параметров мы можем подчеркнуть разницу между сложными системами (банковская система) и простыми системами (банковский сектор). Понятие «банковский сектор» трактуется следующим образом: простая система (банковский сектор) состоит из множества элементов, однако эти элементы редко взаимодействуют друг с другом, и можно четко выделить невзаимодействующие группы. Напротив: в сложной системе так много взаимодействий и связей, что даже невозможно проследить их все. Эти общие определения мы пытаемся наложить на российскую банковскую действительность и приходим к выводу, что в России банковской системы нет или почти нет, а существует активный банковский сектор.
Если
исходить из более конкретных определений банковской системы, то можно прийти к
другому результату. В отечественной экономической литературе банковская система
рассматривается как «совокупность различных видов банков и банковских
институтов в их взаимосвязи, существующая в той или иной стране в определенный
исторический период». Есть и другое определение: банковская система есть
«совокупность банков, банковской инфраструктуры, банковского законодательства и
банковского рынка,
находящихся в тесном взаимодействии друг с другом и с внешней средой».
С учетом этих определений
можно утверждать, что в России имеется двухуровневая банковская система рыночного типа, которая представлена, прежде
всего, Банком России и совокупностью коммерческих банков. Они практически
бесперебойно обеспечивают расчеты между всеми звеньями экономики, перераспределяют временно свободные средства,
выполняют все остальные банковские функции, постоянно и тесно взаимодействуют
на рынке между собой и с внешней средой.
Несмотря
на все недостатки банковского законодательства, оно существует и формирует одну
из необходимых составляющих банковской системы. Это же относится и к банковской
инфраструктуре. Последняя представлена несколькими
десятками небанковских кредитных организаций, валютными биржами и другими подобными организациями. Можно говорить о
ее недостаточности, слабости, но она существует
и развивается.
О
наличии в России банковской системы, а не набора кредитных организаций
свидетельствует опыт
преодоления последствий кризиса
Но
вернемся к аргументации Р. Хейнсворта, который утверждает, что в России
существует банковский
сектор. Исходя из его определения этого понятия, получается, что российские
банки редко не участвуют в процессах регулирования финансово- расчетных
операций реального сектора.
В
90-е годы коренным образом изменилась структура собственности в России,
преобладающей формой собственности стала частная собственность. Именно процесс
приватизации определил и эволюцию форм и механизмов краткосрочной кредитной
поддержки предприятий и организаций произошел переход от прямого безвозмездного
финансирования за счет бюджетных средств к бюджетному
кредитованию на принципах возвратности, срочности и платности. Этот процесс
отражает становление рыночной экономики, в условиях которой предприятие несет
полную материальную ответственность за возврат государственных средств и их
целевое использование. Бюджетное кредитование в отличие от безвозмездного
финансирования содержит в себе стимулы к эффективному использованию полученных
средств. Государственная кредитная политика в области бюджетного кредитования
является составной частью общей государственной экономической политики.
В
начале 1990-х годов государственная поддержка была направлена в адрес
государственных предприятий и организаций, акционерных обществ с долей
государства в уставном капитале более 50%, а так же приватизированных
предприятий независимо от их организационно-правовой формы. Для этих
предприятий предназначались кредиты на пополнение оборотных средств за счет
целевого внебюджетного фонда, созданного Минфином, а также кредитных ресурсов
Центрального банка, передаваемых в распоряжение коммерческих банков.
Фактически
механизм предоставления финансовой поддержки предприятиям стал изменяться уже в
2001 году, когда вместо прямого выделения средств на эти цели был определен
порядок возмещения в виде субсидий из федерального бюджета разницы процентных
ставок по кредитам, полученным в российских кредитных организациях. Этому
процессу способствовала и ситуация на денежном рынке – излишек ликвидности
коммерческих банков.
Размер
субсидий на возмещение процентных разниц определялся исходя из ставки
рефинансирования на дату получения кредита. Предприятиям топливно-энергетического
комплекса такие субсидии предоставлялись в размер 2/3 ставки рефинансирования организациям легкой,
текстильной и лесной промышленности – 1/2 ставки рефинансирования. Сельское
хозяйство получило в 2001 году денежные субсидии из федерального бюджета на
поддержку племенного животноводства, северного оленеводства, овцеводства,
элитное семеноводство, производство льна и конопли.
В
2002 и 2003 годах порядок бюджетного субсидирования процентных ставок был сохранен
на тех же условиях, что и 2001году. В 2003 году за счет федерального бюджета
также было предоставлено налоговых кредитов, рассрочек и отсрочек по уплате
федеральных налогов и сборов в пределах финансового года в сумме не более 1,7
млрд. рублей .
За
последние годы механизм финансовой поддержки предприятий в России существенно
изменен, вместо выделения бюджетных средств перешли к банковскому кредитованию
с субсидированием процентных ставок, причем эти изменения затронули не только
федеральный, но и региональный уровень бюджетной системы.
Например,
в Ставропольском крае совокупный объем кредитования предприятий АПК на условиях
субсидирования процентных ставок в 2006 году резко, почти в десять раз, вырос и
достиг 649,16 млн. рублей. Плановый размер субсидий составил 82,5 млн. рублей,
а сумма фактических выплат-59,5 млн. руб. В целом этой формой кредитования
воспользовалось более трехсот предприятий АПК края в рамках 430 кредитных
договоров. По сути дела, впервые за постсоциалистический период государство
сформировало инструменты, стимулирующие коммерческие банки к кредитным
вложениям в сельское хозяйство. Причем, на 1рубль бюджетных средств, выделенных
АПК в Ставропольском крае, удалось привлечь13,11 рубля банковских кредитных
ресурсов. Однако выявилась и проблема –субсидии из
федерального бюджета на компенсацию процентов смогли получить только идеально устойчивые
и кредитоспособные предприятия, так как государственные гарантии не
предоставлялись.
Правительство
Москвы также ежегодно оказывает финансовую помощь ряду промышленных
предприятий города в виде компенсации затрат по привлекаемому банковскому
кредиту (преимущественно на инвестиционные цели) в размере не более 1/2 ставки
рефинансирования.
В
РСО - Алании совокупный объем кредитования реального сектора через коммерческие
банки на начало 2007 года составляет 26096 тыс.руб.,
что на 120,7 тыс.руб. больше чем на начало 2006 года. Из них плановый размер
субсидий составил 45,4 тыс.руб., а сумма фактических
выплат – 32,7 тыс.руб.
Таким образом, субсидирование процентных ставок за счет
средств бюджетов по банковским кредитам, получаемым предприятиями, на сегодня
является наиболее эффективной формой государственной краткосрочной финансовой
их поддержки, которая, с одной стороны, повышает заинтересованность банков в
кредитовании реального сектора экономики, а с другой стороны, повышает
эффективность использования заемных средств и ответственность заемщиков за их
возврат.
По мнению
аналитиков, после упорной борьбы за крупных клиентов и бума потребкредитов
новым фаворитом банков может стать малый и средний бизнес, который не так
зависим от макроэкономической ситуации в стране, как корпоративный бизнес, и в
отличие от розничного бизнеса имеет более низкие риски кредитования.
По словам заместителя
управляющего Северо-Осетинского Отделения Северо- Кавказского
Сберегательного Банка № 8632 Гобаевой Н.А., в прошлом году объем рынка
кредитования малого бизнеса через Сбербанк увеличился более чем на 60% и составил
около 3,2 млн. руб.
“На данный момент
кредитование малого и среднего бизнеса является одним из самых перспективных
направлений развития банковского сектора. Сегодня спрос на эти услуги
удовлетворен лишь на 15—20%”, — отметила Гобаева Н.А. Для сравнения: в 2006 году
крупные предприятия республики получили кредитов на 1,9 млн.руб.,
физические лица — 1,2 млн.руб.
Обострившаяся
конкуренция на рынках обслуживания корпоративных клиентов и потребкредитования
привела к снижению маржи при возрастающих рисках. К тому же недобросовестных
заемщиков среди частных предпринимателей по сравнению с физлицами на порядок
меньше.
Не мудрено, что
многие банки увидели в кредитовании МСБ, который
растет ежегодно на 70—80%, большую привлекательность.
Сейчас в стране
зарегистрировано более 1 млн. предприятий МСБ. И хотя по закону главным
критерием оценки малого бизнеса является численность работников в определенных
отраслях (как правило, до 100 человек), большинство банков относит к среднему и
малому бизнесу организации и индивидуальных предпринимателей, выручка которых
не превышает 150 млн. рублей, с валютой баланса не более 30 млн. рублей.
В период с 2004 года
по 2007 год сразу несколько крупных банков “отметились” на рынке кредитования
МСБ. Некоторые банки активно вошли в регион
и открыли свой. “Появилось много новых продуктов. Например, увеличились суммы
кредита по беззалоговому кредитованию, разработаны спецпрограммы кредитования
под залог приобретаемого имущества, в т.ч. коммерческой недвижимости, программы
для бизнеса, связанного со сдачей помещений в аренду”, — рассказала начальник
отдела кредитования среднего и малого бизнеса филиала Северо-Осетинского
филиала ОАО “Банка - Москвы”. Отдельные программы предложили заемщикам
уникальную возможность получить кредит с отсрочкой (льготный период до 12 месяцев).
“Сейчас клиентам
активно предлагаются индивидуальные продукты обслуживания, например, различные
депозитные программы, которые предполагают овердрафты, услуги по выкупу
дебиторской задолженности. Особенно эти предложения востребованы среди малых и
средних предприятий, которые работают с разветвленной розничной торговой
сетью”, — добавила она.
Нередко по желанию
клиента сотрудники банков помогают в подготовке инвестиционных проектов,
проектов по переоборудованию и модернизации предприятий. Также банки готовы
сопровождать международные контракты, чтобы снизить риски клиентов, например,
при покупке техники.
По оценке
специалистов, за последние полтора года в борьбе за ИЧП, ПБОЮЛ, малые и средние
предприятия банки снизили ставки по кредитам на 2—3%. “Тем не менее, ставки для
малого бизнеса выше, чем для других категорий заемщиков, и составляют в среднем
16—20%, срок предоставления кредитов — порядка двух лет. Непрозрачность
бизнеса, неудовлетворительное ведение бухгалтерского учета, отсутствие залога
увеличивают кредитный риск. Традиционно наибольшим интересом у кредитных
организаций пользуются предприятия торговли, а самые распространенные кредитные
продукты в данном случае — овердрафт и краткосрочное кредитование под залог
товаров в обороте”, — подчеркнул начальник кредитного отдела Северо-
Осетинского ОСКСБ № 8632. Причем при залоге товаров в обороте взять
кредит до 6 месяцев зачастую можно без страхования залога, что экономит
значительные средства.
Наиболее устойчивыми
тенденциями на рынке кредитования МСБ стали увеличение до семи лет срока
договора, введение на несколько месяцев
моратория на погашение основного тела долга (что очень выгодно для “сезонного”
бизнеса) и снижение до 6 месяцев минимального срока ведения бизнеса, достаточного
для получения кредита.
Есть примеры из
других регионов, где банки вообще сократили последний показатель до 1 дня, по сути,
изменив статус кредита с развития МСБ на образование нового дела. В последнее
время также “вошли в моду” кредиты для руководителей под залог собственного
имущества и поручительство компаньонов или близких родственников.
Наконец, получили
распространение программы микрофинансирования, основанные на упрощенной скоринговой
методике оценки. По ним кредит предоставляется без имущественного залога уже на
следующий день после подачи необходимого пакета документов. “При посещении
предприятия оценивается реальное состояние бизнеса заемщика, поэтому можно
обойтись и без подготовки бизнес-планов”, — сообщил управляющий директор
департамента среднего и малого бизнеса “Банка Москвы” Максим Шиндяпкин.
Отметим, что при
беззалоговом кредитовании процентные ставки значительно выше, а сроки
кредитования редко превышают 18 месяцев. К тому же ограничен объем кредита.
Например, “Банк Москвы” выдает кредиты без предоставления залогового
обеспечения до 1 млн. рублей. До 900 тыс. рублей при наличии положительной
кредитной истории выдает без залога банк “Уралсиб”.
Сейчас 16 банков в
столице выдают беззалоговые кредиты под поручительства Фонда содействия
кредитования малого бизнеса Москвы, учрежденного столичным правительством.
“Размер поручительства фонда по кредитам, выдаваемым банком малым предприятиям,
может составлять до 50% предоставляемого кредита, но не более 5 млн. рублей”, —
сообщил руководитель дирекции клиентского менеджмента малого бизнеса банка
“Уралсиб” Дмитрий Мельников.
Эта программа пока
не имеет приоритетов. Таким образом, написать заявку на получение банковских
гарантий и получить бесплатную консультацию при департаменте малого и среднего
бизнеса Москвы может любой предприниматель. По словам руководителя департамента
Михаила Вышегродцева, на середину июня фонд предоставил более 140 поручительств
на общую сумму более 410 млн. рублей, что позволило представителям МСБ привлечь
кредитов на 800 млн. рублей.
Аналогичную
программу полгода развивают и “Русь-банк” с Росгосстрахом. В ней заемщик может
предоставить обеспечение всего на 50% суммы кредита, а на оставшуюся половину
гарантию дает Росгосстрах. В рамках данной программы уже выдано кредитов на
сумму около 100 млн. рублей. При этом в соответствии с федеральной программой
поддержки малого бизнеса заемщики получили компенсацию стоимости гарантий из
федерального бюджета на 1 млн. рублей.
Как считает
начальник управления по работе с корпоративными клиентами КБ “Московский
Капитал” Богдан Степанов, в целом сегодня сложились понятные для МСБ условия
получения кредитов. “Сейчас четко оформился подход банков к залоговому
обеспечению и поручительствам собственников бизнеса по срокам и ставкам. МСБ
получил в банках альтернативу кредитам в виде факторинга и лизинга, который
особо удобен при обновлении основных фондов. Однако использование лизинговых
схем обходится дороже, чем кредит”, — заключил Богдан Степанов.
При выборе
конкретного банковского продукта в первую очередь следует обращать внимание на
схему погашения кредита: либо это кредит с погашением аннуитетными (равными
ежемесячными) платежами, либо с погашением в конце срока, кредитная линия или
овердрафт.
График погашения
должен совпадать с движением финансовых потоков в бизнесе малого предприятия.
Если, например, предприятие берет кредит с погашением всей суммы в конце срока,
то это изъятие должно быть безболезненным для бизнеса компании после окончания
срока кредитования. Если же предприятие имеет регулярные денежные поступления,
но одномоментное изъятие значительной суммы, сравнимой с ежемесячной выручкой,
может являться затруднительным, то есть смысл выбрать кредитный продукт с ежемесячным
графиком погашения кредита.
Ежемесячное
погашение кредита также удобно в случае существенного влияния фактора
сезонности на деятельность компании, тогда есть возможность предусмотреть
сезонный график выплат.
От графика погашения
кредита также сильно зависит абсолютная величина начисленных процентов. В
результате удорожание кредита, привлеченного предприятием под меньшую
процентную ставку, но с погашением в конце срока, может оказаться больше, чем
изначально более дорогого кредита с ежемесячным погашением. Заместитель
директора департамента МСБ Импэксбанка Дмитрий Закабунин добавил, что помимо
ставки по кредиту, предложенной в банке предпринимателю, следует обратить
внимание на условия страхования, различные комиссии и в итоге посчитать
конечную стоимость кредита.
Таким образом, на
сегодняшний день существует ряд причин тормозящих развитие кредитования малого
бизнеса:
- отсутствие у малых
предприятий достаточного ликвидного залогового обеспечения. Сегодня средний
возраст 50% компаний, представляющих малый бизнес, не превышает 3 лет. 25% из
них существуют менее года. Для кредитных организаций между тем возраст заемщика
имеет важное значение. Банки, как правило, не
кредитуют предприятия, которые существуют менее шести месяцев.
- мешают сложности с
оценкой финансового состояния потенциального заемщика. Небольшие компании часто
могут предоставить только разрозненную информацию о своей финансовой
деятельности. Кроме того, сейчас из-за высокого налогового бремени у многих
заемщиков значительная доля бизнеса находится в тени. Именно значительная доля
“серого оборота” в бизнесе предприятий и является основной причиной отказа.
Литература:
1.Бюллетень
банковской статистики. 2007. № 1; 2007. № 3.
2.Составлено на основе обобщения
материалов, размещенных на сайтах: http://factoring.nikoil.ru/
, http://www.jardino-pumps.ru/factoring.html,
http://www.krasbank.ru/russian/uslugi_factoring.htm
3.Сильви
де Куссерг. Новые подходы к теории финансового посредничества и банковская
стратегия. // Вестник Финансовой академии (электронная версия).