Німіжан Н.Д., наук. кер.: Русул Л.В.

Буковинський державний фінансово-економічний університет, Україна, м.Чернівці

ПРОБЛЕМИ РОЗВИТКУ СТРАХОВОГО РИНКУ УКРАЇНИ ТА ШЛЯХИ ЇХ ВИРІШЕННЯ

Стаття присвячена актуальним питанням розвитку страхового ринку України. В ній досліджено основні проблеми, перспективи та визначено основні напрямки розвитку і підтримання стабільності страхового ринку України.

Постановка проблеми. Діяльність в умовах ринку супроводжується різного роду ризиками. Тому принципово міняються характер і функції страхування в Україні, зростає його значення як ефективного, раціонального, економічного і доступного засобу захисту майнових інтересів суб'єктів, що господарюють, виробників товарів і послуг, а також громадян. В сучасних умовах перед страховим ринком постає складне завдання щодо зростання обсягу та якості страхових послуг, підвищення рівня капіталізації та фінансової надійності страхових компаній, ліквідності їх активів. Тому на сьогодні актуальною є проблема активізації міжнародної діяльності страхових компаній, дослідження сучасного стану та розвитку страхового ринку в Україні.

Мета статті. Дослідження основних проблем розвитку страхування в Україні, а також пошук альтернативних шляхів їх вирішення.

Аналіз останніх досліджень і публікацій. До вітчизняних і зарубіжних спеціалістів та учених, які займаються дослідженнями системи страхування належать: Базилевич В.Д., Базилевич К.С. [2], Вовчак О.Д. [3], Осадець С.С. [4], крім того, дану проблему досліджують молоді науковці Акіменко А. [1], Музика О.М. [5], Клімович Т.А., Демченко Л.І., Цьома С.С. [6].

Виклад основного матеріалу. На сучасному етапі багато проблем страхового ринку залишаються не вирішені. Як наслідок, страховий ринок не забезпечує потреб суспільства в сучасних страхових послугах. На ринку існують страхові компанії, які практикують демпінг, не забезпечуючи при цьому виконання взятих на себе зобов’язань, прикриваючись недостовірною звітністю, яка не дає змоги оцінити реальний фінансовий стан таких страховиків, що спотворює можливість споживача зробити усвідомлений вибір.

Розвиток страхового ринку гальмує недосконале законодавство, неефективні, непрозорі, непередбачувані та вибіркові правила державного регулювання і нагляд. Заходів, що вживаються для фінансового оздоровлення страховиків, виведення з ринку тих страховиків, які не мають можливості найближчим часом покращити свій незадовільний фінансовий стан, не достатньо. На неналежному рівні забезпечуються потреби ринку в кваліфікованому персоналі, насамперед, страхових агентів, андерайтерів, актуаріїв, страхових інженерів, страхових детективів.

Через значний обсяг непокритих страхуванням ризиків у держави та в суспільстві бракує коштів на відшкодування шкоди або виникає необхідність використання коштів державного, місцевих бюджетів і суспільних фондів. За останніми статистичними даними за 2011рік у структурі українського ВВП невиправдано малою є частка класичного страхового ринку, на яку припадає близько 2,2 %, у той час як середньосвітовий показник становить близько 8-7 %. Нерозвиненість інститутів саморегулювання призводить до надмірного, витратного та неефективного втручання держави в ринкові процеси, не дозволяє в повному обсязі залучити інтелектуальні та фінансові ресурси страховиків і професійних об’єднань. Недостатнім є регулювання страхових посередників, актуаріїв, аудиторів, сюрвеєрів і аджастерів.

Світовий досвід свідчить, що страховий ринок ефективно розвивається тоді, коли враховується принцип оптимальності державного регулювання, тобто держава регулює діяльність учасників ринку лише у випадках, коли це абсолютно необхідно, а в інших – вона делегує частину своїх повноважень професійним учасникам ринку, які об’єднуються у саморегулюючу організацію.

Як показує динаміка останніх років, страхова індустрія України в цілому вийшла на певний рівень інвестиційної привабливості та представлена провідними транснаціональними страховими групами з Австрії, Бельгії, Великобританії, Ізраїлю, Нідерландів, Німеччини, Польщі, Росії, Словенії, США, Франції, Швеції, але ще не стала реальним фактором стабільності національної економіки та за своїми інституційними і функціональними характеристиками не відповідає сучасним тенденціям, які визначають її істотне відставання в глобальному процесі формування світової фінансової системи.

На наш погляд, основними заходами подальшого розвитку страхового ринку є:

- створення розвиненої та платоспроможної системи страхування, що здатна компенсувати шкоду від непередбачених подій;

- підвищення якості здійснення страховим ринком функцій щодо акумуляції коштів населення, підприємств та трансформації їх в інвестиції;

- зміцнення довіри до українського страхового ринку інвесторів, іноземних перестраховиків та перестрахувальників, а також страхувальників, у першу чергу, населення;

- зміцнення державного страхового нагляду та формування системи саморегулювання;

- удосконалення податкового, антимонопольного, кримінального та цивільного законодавства, що регулює сферу страхування.

Для цього в найближчі роки необхідно:

1) розробити та прийняти нову редакцію Закону України «Про страхування»;

2) удосконалити систему оподаткування у сфері страхування та створити засади стимулювання суб’єктів господарської діяльності до укладання договорів страхування через прийняття змін до Податкового кодексу України;

3) запровадити відповідальність за страхове шахрайство за рахунок внесення змін до Кримінального кодексу України;

4)забезпечити умови участі страховиків у системах обов’язкового накопичувального та недержавного пенсійного забезпечення;

5) прийняти Закон України «Про обов’язкове медичне страхування», в якому передбачити конкурентні засади участі страховиків ;

6) забезпечити правові засади компенсаційної підтримки за рахунок держави системи агрострахування у розмірі 50% страхових платежів;

7)запровадити систему страхування договірної відповідальності природокористувачів за невиконання умов договорів при надровикористанні, лісокористуванні, водокористуванні, землекористуванні, а також створити умови особового страхування інспекторів охорони лісових ділянок, морських акваторій, заповідників і національних парків та інших категорій службовців, чия діяльність щодо охорони сфери природокористування має підвищений ризик;

8)запровадити механізм страхування професійної відповідальності як передумови отримання ліцензії з певних видів діяльності (нотаріальної, медичної, адвокатської, експертної, оптової та роздрібної торгівлі лікарськими засобами, брокерської тощо);

9) створити умови розвитку діяльності страхових брокерів серед підприємства та населення, забезпечив імплементацію основних принципів, що відповідають стандартам Європейської федерації страхових посередників (BIPAR);

10) удосконалити механізм захисту прав споживачів страхових послуг шляхом прийняття законодавчих норм щодо фінансового омбудсману та страхової реклами .

В разі реалізація програмних заходів розвитку страхового ринку у найближчі роки, можливо буде досягти:

- підвищення рівня захищеності підприємств різної форми власності і громадян від різних груп ризиків, підвищення якості і розширення спектру пропонованих страхових послуг, а також допоміжних послуг (асистанс, страхове посередництво, оцінка збитків тощо);

- зміцнення ефективності державного нагляду за страховою діяльністю;

- створення структурної основи для розвитку пенсійного страхування, медичного страхування, страхування подорожуючих, агрострахування, автострахування, страхування технічних ризиків, страхування майна від природних катастроф та техногенних аварій, страхування професійної відповідальності.

Збільшення обсягу страхових платежів може дозволити страховикам акумулювати додаткові фінансові кошти, які зможуть стати джерелом інвестування фінансових ресурсів в економіку країни.

Отже, можемо зробити висновок, що реалізація цих заходів створить умови для сталого зростання страхового ринку України, його конкурентоспроможності в умовах інтеграції у світовий фінансовий простір, забезпечить задоволення потреб держави та приватного сектору в якісних страхових послугах і в інвестиційному ресурсі та сприятиме підвищенню конкурентоспроможності економіки України в цілому.

Список використаних джерел:

1. Акименко А. Развитие отечественного страхового рынка – шаг к укреплению национальной безопасности Украины / А. Акименко // Финансовые услуги. – 2009. – № 5-6. – С. 58-60.

2. Бойко І.А. Проблеми та перспективи розвитку страхового ринку в Україні. //http://nauka.zinet.info/3/boiko_i1.php.

3. Форіншурер інтернет журнал по страхуванню: [Режим доступу: http://forinsurer.com/stat/].

4. Державна комісія з регулювання ринків фінансових послуг України.- http://dfp.gov.ua.

5.Стан та тенденції розвитку страхового ринку в Україні / О.М. Музика – Науковий вісник НЛТУ України. – 2009. – Вип. 19.2. Розділ 4. Економіка, планування і управління галузі. – С. 246-255.

6. Страховий ринок України: проблеми та перспективи розвитку / Клімович Т.А., Демченко Л.І., Цьома С.С., // Нові технології. - 2007. - № 17. - С. 67.