Стафиевская М.В., Солодовников Д.В.

Россия, ФГБОУ ВПО «Марийский государственный университет»

Теоретические аспекты классификации страхования.

Страхование классифицируется по двум критериям: по содержанию и по форме (см.рис.1).

Рисунок 1- Классификация страхования

Классификация по содержанию предполагает выделение три звена: отрасли, подотрасли и виды страхования.

Страхование в зависимости от различия объектов подразделяется на три отрасли:

1) личное страхование;

2) имущественное страхование;

3) страхование ответственности

Объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, не противоречащие законодательству РФ, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица;

Объектами имущественного страхования могут быть не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы, связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом;

Объектами страхования ответственности могут быть не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы, связанные с причинением страхователем вреда личности или ущерба имуществу физического лица, а также ущерба, причиненного страхователем юридическому лицу. В зависимости от форм собственности и категорий страхователей отрасли страхования делятся на подотрасли, а в свою очередь подотрасли делятся на виды страхования.

Конкретный пример приведен на рисунке 2, на котором представлен теоретический принцип классификации по содержанию отрасли – имущественное страхование.

Отрасль страхования

Подотрасли страхования

Виды страхования

Рисунок 2- Теоретический принцип классификации страхового дела по содержанию на примере отрасли – имущественное страхование

Подотраслевая классификация обеспечивает страхователям – конкретизацию их интересов, а страховщикам – укрупненные показатели для планирования своей деятельности.

Спрос страхователя всегда предельно конкретен, т.е. замыкается на виде. Видовая классификация является исходной базой для построения страховых тарифов, разработки методики исчисления убытков, наносимых страховыми случаями интересам страхователей, и размеров страховых выплат по данным убыткам.

Классификация по форме предполагает деление страхования на обязательное и добровольное.

Волеизъявление государства, выраженное в соответствующем законодательстве, вызывает к жизни обязательное страхование.

Обязательное страхование становится необходимым тогда, когда наносимый страхователем ущерб задевает интересы не только страхователя, но и государства, всего общества. Объекты, гибель которых задевает интересы всего общества принято называть приоритетными. Обязательными являются следующие виды страхования:

- страхование военнослужащих;

- страхование спасателей профессиональных аварийно-спасательных служб;

- обязательное медицинское страхование;

и др.

Волеизъявление страхователя, выраженное в его заявлении на страхование, порождает добровольное страхование. Добровольное страхование проводится на основе договора между страхователем и страховщиком, в котором определяются конкретные условия страхования.