Веренич О.А.

Полесский государственный университет

Основные недостатки кредитования в Республике Беларусь

Научный руководитель – С.В. Чернорук, мэн

С развитием в Республике Беларусь рыночных отношений у предприятий всех форм собственности, а также у физических лиц все чаще возникает потребность привлечения заемных средств для осуществления предпринимательской деятельности, извлечения прибыли, а также удовлетворения вторичных потребностей. Наиболее распространенной формой привлечения средств является получение банковского кредита.

Вопрос кредитования является актуальным в настоящее время так, как кредитование активно использовалось в Беларуси с целью стимулирования развития национальной экономики, оно является одним из основных элементов цивилизованной рыночной экономики, банковский кредит способствует структурной перестройке экономики, расширению деловой активности, удовлетворяет потребности субъектов предпринимательской деятельности в дополнительных источниках.

В Беларуси растет спрос на кредитные ресурсы. И коммерческие банки с каждым годом выдают все больше кредитов как физическим, так и юридическим лицам. Однако система кредитования в республике имеет ряд недостатков, которые не позволяют отечественному кредитованию выйти на мировой рынок. По мнению автора главенствующими являются следующие недостатки.

Первым недостатком является низкий уровень правовой культуры, а также низкий уровень консультационной и аналитической работы банка в период рассмотрения кредитной заявки. Большинство клиентов, обращающихся в банк с просьбой получить кредит, нуждается в консультациях.

В свою очередь банки должны детально изучить причину потребности клиента в кредитных ресурсах, а также возможность эффективного использования данных ресурсов для создания источников погашения долга [1].

При кредитовании важным является тщательный анализ характера бизнеса заемщика, прочность связей с поставщиками и покупателями, финансовое состояние и перспективы поступления денежной выручки, состояние учета и отчетности. Без проведения тщательного и глубокого анализа моральных и деловых качеств заемщика, его кредитоспособности даже краткосрочный кредит подвержен высокому риску невозврата.

Слабая аналитическая работа банка на стадии рассмотрения кредитной заявки клиента обусловливает недействительность правовой формы кредитного договора. Даже при обращении в суд исполнить договор оказывается нелегко, поскольку невозможно разыскать заемщика, с которым заключен договор, или отсутствуют реальные источники погашения основного долга и причитающихся процентов [2].

Обязательность наличия в банках процедуры рассмотрения кредитной заявки, в том числе с выходом на места, является необходимой предпосылкой правомерности заключения кредитного договора.

Второй недостаток – это однотипность кредитного договора, незначительная конкретизация условий кредитования, небольшой набор обязательств заемщика. В экономическом плане кредитные договоры не содержат действенных мер по предотвращению просрочки платежа по основному долгу и процентам за кредит; в правовом отношении кредитные договоры зачастую не позволяют обеспечить возврат выданных кредитов.

Банки используются ограниченный набор инструментов, которые фиксируются в кредитном договоре. Кредитные договоры невелики по объему, они занимают примерно 2-3 страницы, в то время как содержание кредитных договоров банка с клиентами на примере зарубежных стран показывает их объемность [2]. В зарубежных странах некоторые кредитные договоры имеют до 20 печатных страниц. Это свидетельствует об обширности условий, содержащихся в них [3].

Кроме того, в Японии существует практика установления постоянных контактов юрисконсультов банков с конторами адвокатов для решения наиболее сложных юридических вопросов и получения оперативной информации о конкретных случаях споров по кредитным договорам, обсуждаемым в судах. В этой стране издана книга законов по банковским вопросам, в которой приведены случаи и решения судов по ним. Юрисконсульты банка систематически проводят учебу сотрудников по юридическим проблемам.

Несколько иная по форме практика использования кредитных договоров в Германии, где для банков установлены общие кредитные условия, которые наряду с законами составляют правовую основу кредитных операций. Установление общих кредитных условий – одна из мер по защите банков от риска. Общие кредитные условия доводятся до сведения клиентов банка, но в кредитных договорах эти условия не повторяются [3].

В последние годы зачастую в практике кредитные договоры дополняются кредитными соглашениями, которые вносят некоторые коррективы в ранее оговоренные сторонами условия кредитной сделки. Некоторые изменения условий кредитного договора (например, пролонгация кредита на срок, превышающий первоначально установленный срок) в соответствии с действующими нормативными документами, рассматриваются как ухудшение качества данного кредита, сопровождаемого увеличением суммы резерва на покрытие кредитного риска. Данное последствие изменения условий кредитных договоров должно стимулировать банки более тщательно подходить к определению первоначального срока погашения ссуды, а также к сроку ее пролонгации [2].

Следовательно, чтобы улучшить систему кредитования в Республике Беларусь и приблизить ее к европейской, нужно расширить состав и качество не только банковских кредитов, но и других банковских услуг, и приблизить их к уровню развитых европейских банков. Так к примеру все банки, которые занимаются кредитованием как юридических, так и физических лиц должны предоставлять полную информацию о предоставляемом клиенту кредите, осветить все возможные проблемы, которые могут возникнуть у кредитополучателя, а также провести консультацию по другим волнующим клиента вопросом в области кредитования. Кроме этого банки прежде чем, предоставить кредит, должны детально изучить причину потребности в нем. Помимо этого необходимо улучшить содержание кредитных договоров. Необходимо сделать его более детализированным, предусмотреть все условия в нем, чтобы защитить и кредитополучателя и кредитодателя.

Список использованных источников

1. Купчинова, О. Система банковского кредитования в Республике Беларусь: тенденции развития / О. Купчинова // Банкаўскі веснік, сакавік 2009 [Электронный ресурс]. – 2009. – Режим доступа: http://www.nbrb.by/bv/narch/444/2.pdf. – Дата доступа: 04. 02. 2013.

2. Интернет-портал Республики Беларусь [Электронный ресурс] / Новость дня: Нацбанк: Уязвимость белорусских банков нарастает из-за кризиса. – Режим доступа: http://www.interfax.by. – Дата доступа: 25.10.2012.

3. Интернет Портал [Электронный ресурс] / Мировой опыт кредитования. – Режим доступа: http://www.eurty.by. – Дата доступа: 30.10.2012.