Студентка 4 курсу 2 групи Матющенко О.С.

Харківський національний економічний університет, Україна

Перспективи розвитку онлайн-банкінгу у процесі організації депозитних операцій

У статті розглянуто основні тенденції розвитку онлайн-банкінгу, та застосування його на практиці проведення депозитних операцій банківських установ в Україні; виявлені переваги даного сервісу.

В статье рассмотрены основные тенденции развития онлайн-банкинга, и его применение на практике проведения депозитних операцій банковсуих учреждений в Украине, определены преимущества данной услуги.

The article is devoted to the main conditions and tendencies of development of online-banking. The applying of online-banking when improving deposit activity were considered. The advantages of the service were determined.

Ключові слова: онлайн-банкінг, банківський продукт продукт, депозитні ресурси

В сучасних умовах головний об’єкт конкуренції між банками – не сам банківський продукт, а рівень та якість сервісу, що “додається” до нього. До сервісу можна віднести розширення номенклатури і можливостей використання пластикових карток, персональний менеджер для кожного клієнта, розширення мережі банкоматів та центрів самообслуговування. Для підвищення ефективності залучення коштів вітчизняних банківських установ при зменшенні навантаження відділень та розвитку продуктової платформи необхідно запровадження нових банківських технологій і різноманітних інновацій. Однією з таких є онлайн-банкінг.

Метою дослідження є визначення тенденцій розвитку онлайн-банкінгу та можливість його застосування при проведенні депозитних операцій банку в Україні.

Банкінг – це банківські операції, які здійснюються віртуально, без безпосереднього контакту клієнта і банківського працівника, тобто за допомогою електронних засобів. Такими операціями можуть бути будь-які банківські операції та послуги, а особливістю їх є те, що вони можуть здійснюватись у будь-який час із будь-якого місця. Основною вимогою здійснення банківської операції є наявність мобільного телефону або ж комп'ютера [1]. Такі технології дозволяють клієнту, не відвідуючи банківський офіс, здійснювати різного роду операції та одержувати такі банківські послуги як:

надання банківської інформації загального користування, зокрема, щодо умов вкладів і видання позик, курсів валют тощо;

купівля та продаж валюти;

відкриття депозитів;

надання авторизованої інформації про стан рахунків клієнта (залишки, обороти, виконання виписок за певний період);

оплата товарів, страхових полісів, комунальних послуг;

поповнення карткових рахунків тощо.

Лідером у розвитку систем дистанційного банківського обслуговування є, звичайно, Сполучені Штати Америки, хоча за останні роки відбувся стрибок у розвитку інтернет-банкінгу і в інших країнах світу. В Європі більше 60 % банків вже ввели у себе системи інтернет-банкінгу. Найбільш активно користуються інтернет-банкінгом у Фінляндії (90 % банків) [2].

Частка банків, що надають інтернет-послуги в Україні, Росії, Європі та США представлена на рис.1.

Рис. 1. Стан ринку онлайн-банкінгу у Європі та США

З рисунку видно, що напрям онлайн-банкінгу найбільш розвинутий у США, де більша частка великих та середніх банків надає своїм клієнтам послуги з самостійного керування рахунком. На другому місці Європа. Вони інвестують кошти в оновлення інтернет-сервісу, адже це підвищує взаємодію банку та клієнта.

В Україні частка користувачів дуже мала у порівнянні із зарубіжними країнами, та з кожним роком зростає. Найпоширенішими операціями є перегляд залишку на рахунку, поповнення мобільного телефону й оплата послуг: комунальних, телебачення, інтернет; поповнення балансу в соцмережах і онлайн ігор. Також активно здійснюються операції з відкриття та поповнення депозитів [3]. Тобто в Україні послуга онлайн-банкінгу реалізується лише на мікрорівні, далеко не всі функції можна використовувати.

Сьогодні депозити є одним із найбільш затребуваних банківських продуктів, адже тримати гроші в дома дуже небезпечно та невигідно. Набагато надійніще буде довірити їх фінансовій установі. Депозити-онлайн – це можливість розмістити вільні кошти на вкладному (депозитному) рахунку в Банку на вигідних умовах в будь-якій зручній для клієнта точці. Для цього треба бути клієнтом банка, мати вихід до інтернету, зареєструватися в системі та мати певну суму коштів на картковому рахунку. Така послуга є новою на банківському ринку по залученню коштів клієнтів та потребує розвитку. Але деякі банки України вже практикують іх. «Дельта Банк», наприклад, пропонує 4 депозитних продукти-онлайн: Серед них «Найкращий он-лайн», який пропонує 20,5% річних у гривні, до 9,75% у доларах та до 8,75% у євро; «Зростаючий он-лайн», який пизначений в основному для розміщення короткострокових депозитів. Кожні чотирнадцять днів відсоткова ставка зростає на один відсоток, починаючи з 14,5% у гривні, 6% у доларах та 5% у євро. Наступним видом є депозитний продукт «Спробуй он-лайн», що пропонує короткий термін розміщення коштів (до 1 місяця) та відсоткову ставку 15% у гривні, 7,25% у доларах та 5,25% у євро. І останній депозитний продукт-онлайн – це «7 років разом он-лайн». Це є акційний вклад у національній валюті, він діє лише до 31 траня 2013 року. Банк пропонує 22% річних зі щомісячною виплатою відсотків, та 22,5% з виплатою відсотків у кінці строку [4]. Якщо розглянути звичайні депозити, то відсоткова ставка коливається від 14% річних, якщо це короткостроковий вклад, до 20%, якщо це вклад від 370 днів. Видно, що більш привабливими умовами будуть умови онлайн-депозиту. Це свідчить про прагнення банку до вдосконалення нової системи.

По-перше, це дозволяє оптимізувати процеси, пов'язані з облуговуванням і супроводом клієнта у відділеннях. По-друге, розвиток фінансового сервісу на ІТ-технологіях - це завжди сильна конкурентна перевага в боротьбі за клієнта. В умовах інформаційних технологій саме веб-технології визначать основний напрямок розвитку і просування банківських послуг і продуктів у найближчий час.

Але поки що не можна сказати, що депозит-онлайн є широко поширеним серед потенційних вкладників. Одним із завдань є необхідність проінформувати населення про онлайн-банкінг та позати усі переваги послуги. Оскільки такий продукт є новим, він, а точніше, умови його використання, постійно допрацьовуються і змінюються в кращу сторону, чого не скажеш про традиційний варіант. Дистанційне оформлення вкладу в деяких банках дає додаткові відсотки на додачу до поточної ставки - як правило, до 0,3% річних. Крім зручності користування, такий депозит дозволяє вкладнику отримати додаткову прибутковість по розміщених коштах в порівнянні зі стандартною пропозицією банку. Таку можливість банк може надавати тому, що супровід онлайн-депозиту відбувається практично в автоматичному режимі, завдяки чому досягається економія ресурсів на адмініструванні депозитного договору [5]. Основною перевагою можна виділити те, що така послуга дозволяє клієнту економити час. Вони самостійно призначають час відвідування і вибирають зручну локацію відділення банку. Це дозволяє планувати свій день, не стояти в чергах у відділенні банку, таким чином економити особистий час. До того ж, на сайтах, як правило, є інтерактивний калькулятор, який дозволяє точно розрахувати доходи і визначитися з вибором відповідного депозитного вкладу.

Але, на сьогодні серед українських банків немає єдиної схеми оформлення онлайн-депозиту через інтернет банкінг: деякі установи при перерахуванні коштів на депозитний рахунок пропонують роздрукувати договір за вкладом, інші - не пропонують навіть цього. Щоправда, беручи до уваги форму оформлення вкладу, можна спокійно попросити в банку зробити виписку з рухом коштів з вашого поточного рахунку - щоб було видно, куди ви перерахували гроші. У будь-якому випадку, ні юристи, ні банківські фахівці не бачать особливої проблеми у відсутності депозитного договору.

Недоліками онлайн-депозиту в Україні, є, по-перше, те, що не існує чітко розробленого законодавства та норм використання такої послуги. По-друге, недосконалість інтернет-технологій – можуть виникати проблеми з сервером, що знижує надійність даної послуги. Також невелика кількість населення, навіть знає про те, що існує такий продукт.

Таким чином, розвиток он-лайн-банкінгу має високі перспективи, але потребує капіталовкладень для удосконалення IT та WEB-технологій. Завдяки таким технологіям клієнт може одночасно планувати свої фінанси, робити з ними реальні операції та проводити аналіз. Проведення депозитних операцій у режимі он-лайн дозволить підвищити якість сервісу, а, отже, конкурентоспроможність банківської установи на ринку банківських послуг.

Література:

1.Бортников Г.П. Банки и Internet: мировые тенденции. Корпоративные системы/ – 2001. – №2. - С. 11-16.

2. Закон України от 07.12.2000. «Про банки і банківську діяльність». [електронний ресурс]. – Режим доступу: http://zakon2.rada.gov.ua

3. Корнієнко Т. В. Стратегічне планування діяльності банку / Т.В. Корнієнко // Фінанси України. – 2003. – №4. – С. 110 – 114.

4. Офіційний сайт ПАТ «Дельта Банк». [електронний ресурс]. – Режим доступу: http://deltabank.com.ua/