к.е.н. Коритько Т. Ю., стутеднка гр. Ф – 09 т Лугова А.В.

Донбаська державна машинобудівна академія, Україна

Особливості банківського кредитування

Кредитні відносини та ринок кредитних ресурсів є організаційною складовою ринковою економіки. Отже, кредитування виступає одним із чинників розвитку національної економіки країни, оскільки фінансові установи через розподіл та перерозподіл грошових коштів активно впливають на різні її галузі.

Протягом 2008–2012 рр. темпи зростання кредитних вкладень мали стійку тенденцію до уповільнення. Так, кредитний портфель банків у 2012 р.і порівняно з 2008 р. збільшився, що свідчить про розширення кредитних відносин (рис. 1).

Рис. 1 Динаміка кредитних вкладань [1]

Але у 2012 році кредитний портфель зменшився на 1,21% (9,99 млрд.грн.) порівняно з 2010 роком. Проте, частка довгострокових кредитів в кредитному портфелю банків зменшилася і склала 48,2%, в той час як у 2008 році вона складала 64,1 %. Таким чином, можна зазначити, що довгострокові кредити виступають показником розвитку економіки та є індикатором довіри банківської системи до позичальників.

На процес кредитування суттєво вплинули кризові явища останніх років, коли банки значно знизили свою кредитну діяльність.

На динаміку кредитних вкладень істотно вплинули кризові події останніх років, коли банки значно знизили свою кредитну активність. Обсяг кредитів юридичним особам у 2012 р. збільшився на 28,9% порівняно з 2008 р. (табл. 1).

Таблиця 1 – Динаміка кредитів банків, наданих юридичним та фізичним особам у 2008-2012 рр., млн.грн. [2]

Показники	2008 рік	2009 рік	2010 рік	2011 рік	2012 рік
Кредити юридичних осіб	472 584	474 991	508 288	580 907	609 202
довгострокові кредити суб`єктам господарювання	156 355	266 204	244 412	262 199	290 348
кредити, надані фізичним особам	153 633	268 857	222 538	186 540	174 650

У 2012 р. порівняно з 2011 р. швидшими темпами зростали довгострокові кредити, надані юридичним особам (10,7%).

За 2009–2012 рр. темп приросту кредитів, наданих фізичних особам, мали від’ємне значення. В умовах зниження доходів населення кредити, надані фізичним особам, зменшувалися у 2012 р. як у національній, так і в іноземній валюті. Причинами низької кредитної активності банків залишаються високий рівень проблемної заборгованості, високі відсоткові ставки та низька кредитоспроможність більшості позичальників. А з другої половини 2008 р. – відсутність необхідних кредитних ресурсів, що спричинено впливом світової фінансової кризи на вітчизняний фінансовий ринок.

Аналіз кредитів у розрізі секторів економіки показав, що частка кредитів не фінансовим корпораціям збільшився у 2012 р. порівно з 2011 р., частка кредитів, наданих домашнім господарствам (входять в сектор «інші сектори економіки»), скоротився на 1,5 в. п. Величина кредитів, виданих депозитним корпораціям, нерезидентам, іншим фінансовим корпораціям та сектору загального державного управління в сукупності не перевищує 10% загального розміру кредитного портфелю. Зміни питомої ваги у 2011 р. кожної з перелічених статей були незначними.

Одним із проявів ролі кредиту виступає його вплив на безперервність процесів виробництва і реалізації продукції. Завдяки наданню позикових коштів для задоволення тимчасових потреб відбуваються «припливи» і «відливи» коштів позичальників. Це сприяє подоланню затримки відтворювального процесу, забезпечує безперервність і сприяє його прискоренню. Кредит відіграє важливу роль у задоволенні тимчасової потреби в коштах, яка може бути зумовлена сезонністю виробництва і реалізацією певних видів продукції. Використання позикових коштів дозволяє створювати сезонні запаси і здійснювати сезонні витрати підприємств відповідних галузей народного господарства.

Так, розподіл кредитів за економічною діяльністю протягом 2012 р. не зазнав значних змін. Найбільша частка припадає на торгівлю, ремонт автомобілів, побутових приладів та предметів особистого вжитку (36,4% у 2012 р. та 36,3% у 2011 р.). Розподіл кредитів між іншими видами економічної діяльності наступний: 20,8% кредитів спрямовано на переробну промисловість (21,6% у 2011 р.), 17,4% - в операції з нерухомим майном, на оренду та надання послуг підприємцям (15,9% у 2011 р.). На будівництво припадає 6,1% кредитів (7,7% у 2011 році), на сільське господарство – 6,0% (5,9% у 2011 р.).

Отже, основними умовами розвитку ефективної банківської системи мають стати формування конкурентного середовища шляхом зменшення кількості банків, розширення асортименту банківських продуктів, і насамперед у сфері кредитування, забезпечення зростання капітальної бази банків.

Література

1 Основні показники діяльності банків України [Електронний ресурс]: за даними сайту Національного банку України. – Режим доступу: http://www.bank.gov.ua/control/uk/publish/article?art_id=36807&cat_id=36798

2 Аналітичний огляд ринку облігацій України за 2012 рік [Електронний ресурс]: Національне рейтингове агентство «Рюрік» – Режим доступу: http://rurik.com.ua/documents/research/bonds_review_2012.pdf