Экономические науки/1.Банки и банковская система

К.э.н., доцент Ахметова А.А.

Кызылординский государственный университет имени Коркыт Ата, Казахстан

Депозитная политика коммерческого банка

Средства на текущих, расчетных счетах в настоящее время являются наиболее выгодным видом ресурсов для банков и, несмотря на это, достаточно емким. Достаточно явно ощущается конкуренция между банками за клиентов. Что привело к формированию депозитного рынка в Казахстане, который постоянно претерпевает не только количественные, но и качественные изменения.

Привлеченные средства банка покрывают свыше 90% всей потребности в денежных ресурсах для осуществления активных операций, мобилизуя временно свободные средства юридических и физических лиц на рынке кредитных ресурсов, коммерческие банки с их помощью удовлетворяют потребность народного хозяйства в дополнительных средствах, способствует превращению денег в капитал, обеспечение потребности населения в потребительском кредите. Коммерческие банки в условиях конкурентной борьбы на рынке кредитных ресурсов должны постоянно заботиться как о количественном, так и о качественном улучшении своих депозитных средств.

Основной целью депозитной политики является:

- рациональное управление привлечением денег физических лиц и поддержания пропорциональности и эффективности активов и пассивов Банка;

- предоставление клиентам Банка услуг по управлению их сбережениями с наибольшим для них эффектом.

Для улучшения своих депозитных средств используется два метода: 1) процентную ставку; 2) различные услуги и льготы для вкладчиков. При этом Банк соблюдает несколько основополагающих принципов организации депозитных операции.

1. Депозитные операции должны содействовать получению прибыли или создавать условия для получения прибыли в будущем.

Депозитные операции должны быть разнообразны, и вестись с различными субъектами.

3. Особое внимание в процессе организации депозитных операций следует уделить срочным вкладам.

4. Должны обеспечиваться взаимосвязь и согласованность между депозитными операциями и кредитными операциями по срокам и сумма.

5. Организуя депозитные и кредитные операции, банк должен стремиться к минимизации свободных ресурсов.

6. Банк принимает различные меры к развитию банковских услуг, которые способствуют привлечению депозитов.

Основной задачей депозитной политики Банка является: приоритетность развития долгосрочных депозитов населения перед краткосрочными и получение на этой основе более стабильных и постоянных источников дохода, поэтапное увеличение карточных счетов (пластиковых карточек) в качестве альтернативы вкладов до востребования, развитие текущих счетов населения с торговыми, коммунальными хозяйственными организациями посредством пластиковых карточек, а также целевого розничного депонирования, расширения спектра депозитных и сопряженных с ним банковских услуг, увеличение количества вкладчиков из числа корпоративных клиентов.

Основными факторами, воздействующими на приобретение сбережений населения являются:

1. Величина денежных доходов и склонность к сбережениям.

2. Организация приобретения сбережений путем широкой банковской сети и эффективного ее использования.

3. Качество предоставляемых населению услуг.

4. Организация информационной службы (для информирования льготных условий вложения для граждан).

5. Техническая оснащенность отдела банка по работе с населением.

6. Хорошие знания региональных особенностей распределения финансовых сил, интенсивность потребности и использования депонированных в банке средств, надежность в выполнении обязательств, возможности обеспечения и другие факторы, на основе которых можно создать реальное представление о приливе и отливе средств населения.

Депозитная политика Управления розничного бизнеса Банка направлена на привлечение свободных денежных средств населения, разработку и внедрение новых видов депозитов и совершенствования действующих, улучшение методов и качества обслуживания клиентов Банка, расширение услуг по вкладам (переводные операции, безналичные расчеты, конвертационные операции, международные переводы и пр.), снижение расходов Банка по обслуживанию депозитов.

Другой фактор такой приоритетности таких депозитов заключается в том, что в этом случае гораздо легче строить краткосрочные прогноз относительно доходности банковских операций, и, соответственно, легче реагировать на быстро меняющуюся ситуацию в финансовом секторе варьированием ставки вознаграждения (интереса).

Процентная политика, проводимая банком, всегда являлась и является основным фактором, интересующим и привлекающим вкладчиков. Величина ставки вознаграждения по депозиту оказывает влияние на желание потенциального вкладчика выбрать тот или иной банк, который способен заплатить и использование денег сумму, защищающую сбережения клиента от инфляции и приносящую доход.

На проведение депозитной политики банка может повлиять следующее:

1. Расширение конкурентной базы: усиление позиции Банка и выход на депо рынке срочных депозитов, может повлечь сокращение количества потенциальных депозиторов и отток существующих клиентов;

2. Возможное влияние экономических кризисов стран ближнего зарубежья, несовершенство отечественной банковской системы, являющееся предпосылкой ликвидации отдельных банков, могут повлечь недоверие вкладчиков к банкам вообще и отток сбережений населения из банковской системы;

3. Условие Фонда страхования депозитов о неполном возмещении вкладов физических лиц не устраивает вкладчиков, хранящих крупные вклады, и не повышает в достаточной степени;

4. Снижение ставок вознаграждения по депозитам может повлечь временный отток вкладчиков;

5. Повышение размеров ежеквартальных взносов в Фонд страхования депозитов физических лиц;

6. Фиксированные ставки вознаграждения по депозитам, в том числе по долгосрочным, влекут повышенные расходы банка в случае понижения рыночных ставок.

Литература

1. Панова Г.С. Анализ финансового состояния коммерческого банка. М.: Финансы и статистика, 1996г.

2. Сейткасимов А.Г. Управление банковской ликвидностью и методы ее анализа. Алматы, “Каржы-каражат”, 1998 г.

3. Шпринская В.Е. Операции коммерческих банков. М.: Финансы и статистика, 1995 г.

4. Экономический анализ деятельности банка / под ред. проф. И.Д.Манова . М.: Инфра, 1996 г

зитный рынок Банка, настроенных на ведение агрессивной политики на