Экономические
науки, 2 Финансы и банковское дело
к.э.н. Сарсембаев Жомарт Жунусович, м.ф.
Тюлегенова Асылтас Темирбековна
Кокшетауский
государственный университет им. Ш. Уалиханова
Депозитная политика
коммерческого банка как основа
пополнения его ресурсов
Основной задачей банков
второго уровня в Казахстане является создание
эффективного механизма
привлечения свободных денежных ресурсов, в основном на внутреннем рынке инвестиций,
нацеленного на создание депозитной базы
финансовых организаций . Целью развития
депозитного рынка в стране являются:
диверсификация ресурсов с целью
минимизации риска , снижение расходов расходов,
в процессе проведения депозитных операций; качественное
управление депозитным портфелем , с целью поддержания требуемого уровня его
ликвидности, повышения его устойчивости.[1] Депозитный рынок сегодня является одним главных элементов
финансового рынка государства, который
за столь короткое время показал
стремительный рост, резкое падение и стабилизацию. Несмотря на то, что
нестабильность была вызвана мировым финансовым кризисом, который обострил внутренние проблемы в развитии
финансового рынка, необходима разработка мер по минимизации негативных
последствий дестабилизации финансового сектора государства. Одним из
направлений совершенствования управления депозитным рынком может стать
реализация со стороны государства и субъектов банковской системы активной
депозитной политики, которая должна быть направлена на построение отношений
нового типа, которые будут способны обеспечить устойчивость депозитного рынка.
На развитие депозитного рынка оказывает воздействие множество факторов финансового и экономического характера. Как показывает статистика, в целом
за время кризиса объем депозитов казахстанцев в банках не снизился. Это не
характерный случай на рынке депозитов. У казахстанского депозитного рынка есть
потенциал дальнейшего количественного и качественного развития.[2]По итогам
2016 года уровень долларизации депозитов в банках второго уровня (доля
депозитов в иностранной валюте в общем объеме депозитов) составил 54,6%,
снизившись с максимального значения 69,9% в январе 2016 года (график 1). В
структуре депозитов юридических лиц снижение составило с 62% до 49% (график 2),
физических лиц – с 80 до 62% (график 3). За 2016 год депозиты в тенге
увеличились на 66,4% или на 3,3 трлн. тенге, в то время как депозиты в
иностранной валюте снизились на 9,9% или на 1,1 трлн. тенге. Росту объема
тенговых депозитов способствовали меры по повышению привлекательности
сбережений в национальной валюте, а также стабилизация ситуации на внутреннем
валютном рынке. Наиболее эффективной мерой в рамках дедолларизации стало
изменение максимального уровня ставок по депозитам населения. С 1 февраля 2016
года Национальный Банк повысил максимальную рекомендованную ставку по депозитам
физических лиц в тенге с 10% до 14% и понизил по депозитам в иностранной валюте
– с 3% до 2%. За 2016 год укрепление тенге по отношению к доллару США составило
2,0%, по отношению к евро – 5,1%, что с учетом ограничения максимальной ставки
по депозитам в иностранной валюте снизило экономическую целесообразность
сбережений в иностранной валюте. Политика Национального Банка направлена на
повышение привлекательности национальной валюты и обеспечение более высокой
доходности тенговых инструментов.[3]В ТОП 5 лидеров по абсолютному росту
розничных вкладов за декабрь вошли Народный, Сбербанк, БЦК, Kaspi и
Жилстройсбербанк. На них приходиться 88,5% прироста от всех БВУ РК (годом ранее
- 43,3%). Совокупная доля розничных вкладов у ТОП 5 банков увеличилась за месяц
с 49,0% до 50,1% от БВУ РК.Лидером по абсолютному приросту розничных вкладов в
декабре является Народный Банк, который увеличил свой портфель на 69,6 млрд
тенге, до 1,6 трлн. Доля Народного Банка от розничных вкладов БВУ РК за год не
изменилась, и находится в среднем в районе 21%.
На
втором месте по динамике роста расположился Сбербанк - плюс 44,9 млрд тенге.
По объему депозитного портфеля физлиц Сбербанк занимает 5 место, с суммой 627,8
млрд тенге. Доля Сбербанка от депозитного портфеля физлиц за год увеличилась с
7,2% до 7,9%. Сегодня банк успешно выполняет задачи, озвученные перед собой в
стратегии на 2014-2018 года в сегменте розничных вкладов, где говориться об
увеличении портфеля более чем в 1,5 раза (с начала 2014 года, портфель
розничных вкладов Сбербанка увеличился в 2,8 раз).
Замыкает лидирующую тройку БЦК, с
абсолютным приростом на 29,6 млрд тенге, до 551,9 млрд (6 место по объему розничных
вкладов). В течении года доля банка от портфеля розничных вкладов БВУ РК
составляла 7-8%.
Данные по депозитному рынку
свидетельствуют о продолжающемся процессе дедолларизации банковских вкладов и
сохраняющейся тенденции предпочтений вкладчиков в сторону национальной валюты.
По предварительным данным, доля депозитов в иностранной валюте снизилась до 53%
на конец января 2017 года.Объем депозитов резидентов в депозитных организациях
на конец января 2017 года составил 17 456,2 млрд. тенге, сократившись за месяц
на 3,9%. Депозиты юридических лиц снизились на 4,8% и составили 9 832,6 млрд.
тенге, физических лиц – на 2,7% до 7 623,6 млрд. тенге. У казахстанского депозитного
рынка есть потенциал дальнейшего количественного и качественного развития.
Большинство казахстанцев продолжают хранить сбережения в наличной форме,
предпочитают инвестиции в недвижимость. Достаточно высокий уровень теневого
бизнеса также является одной из причин низких темпов роста объемов депозитов
юридических лиц. Необходимо исследование вопросов влияния проблем
кредитного рынка, инвестиционного рынка, финансовой устойчивости коммерческих
банков на развитие депозитного рынка. Казахстанские банки
сталкиваются с проблемой неэффективности использования привлеченных финансовых
ресурсов. Актуальными являются вопросы формирования депозитной политики
коммерческого банка с учетом множества факторов, с ориентиром на повышение
прибыльности самого коммерческого банка. Так, при чрезмерно жесткой кредитной
политике коммерческого банка снижаются объемы выданных кредитов, снижая
прибыльность привлеченных депозитов. Не теряют актуальность вопросы
формирования эффективной депозитной политики коммерческими банками Республики
Казахстан.
СПИСОК ИСТОЧНИКОВ:
1. Банковское дело:
Учебник/ под. ред. д.э.н., профессора У.М. Искакова. –Алматы: Экономика, 2011.
2. Нурпиесов
А. Н. Функции и задачи Национального банка Республики Казахстан. Монография. Павлодар, 2007. — 211 с.
3.http://nationalbank.kz/
5 .https://kapital.kz