Економіка / Банки та банківська система

к.е.н. Клочковський О.В., Гребінь Е.К.

Вінницький торговельно-економічний інститут КНТЕУ

Іпотечний кредит та проблеми його розвитку в Україні

Для України розбудова іпотечного ринку є важливим та актуальним завданням на шляху подальшого реформування економіки і створення адекватного сучасним вимогам фінансового ринку з відповідною структурою та інституціональними складовими. При цьому розвиток іпотечного ринку вирішує як економічні проблеми активізації та ефективного використання фінансових ресурсів, так і соціальні завдання щодо залучення різних соціальних верств населення до задоволення своїх потреб через механізм фінансового ринку. Це визначає необхідність розробки і реалізації державної програми забезпечення даних процесів в Україні, їх теоретичне обґрунтування з врахуванням особливостей національної економіки та існуючих загальносвітових тенденцій в розвитку іпотечного кредитування. [1]

Проблеми розвитку іпотечного кредитування як складової ринку фінансових послуг в силу об'єктивних обставин в Україні досліджено недостатньо. Не дивлячись на вагомий внесок у вирішення проблем іпотечного кредитування з боку українських і російських дослідників О. Євтуха, С. Кручка, В. Кудрявцева, Н. Косарєвої, проблематика потребує подальших наукових досліджень.

В 2005-2008 роках, коли обсяги іпотечного кредитування зростали прискореними темпами, здавалося, що цей процес незворотний, ще трохи й Україна зможе похвалитися європейською моделлю банківського іпотечного кредитування. Але криза остудила їх запал і тепер питання, що робити з іпотечними кредитами є дуже актуальним.

У статті досліджено проблеми і подальший розвиток іпотечного кредитування в Україні. Безумовно, центральною проблемою розвитку іпотечного кредиту в Україні є нестача (обмеженість) вільних фінансових ресурсів і пошук інвесторів. Назріло питання про створення загальнонаціональної системи іпотечного кредитування, яка б включала первинний і вторинний ринки іпотечних кредитів.[2]

Бурхливе зростання іпотеки в Україні до осені 2008 р. ще не означало, що вона зайняла належне їй місце в українській економіці. Іпотечний портфель українських банків становив лише 8,3 % від ВВП (у розвинених країнах він становить 60-80 % і більше). [3]

Більше 88% іпотечних кредитів – валютні, 92% іпотеки мають термін погашення більше п`яти років, а саме довгострокові позики виплачуються особливо погано. На відміну від короткострокових їх складно реструктуризувати, преференції з перерахунку ставок і збільшення терміну в даному випадку істотно не поліпшать структуру платежів. У результаті – банківська система "обросла" іпотечними валютними кредитами населення майже на 10 млрд. дол.. Питання не стояло б так гостро, якби девальвація гривні не носила такий хаотичний характер і національна валюта залишалася на рівні 5,3-5,5 грн./дол., як планувалося спочатку. Тепер же валютні кредити з курсом близько 8 грн./дол. є реальною соціальною проблемою України. Девальвація гривні призвела до того, що реальна вартість валютних кредитів виросла більш, ніж на 60%. Цілком логічно на законодавчому рівні реструктуризувати валютні іпотечні кредити в гривневі за докризовим курсом, при цьому різницю у вартості кредитів - близько 6-7 млрд. грн. - оформити цінними паперами з терміном погашення 7-10 років. При цьому надати банкам правом використовувати ці цінні папери, як і держоблігації, при отриманні рефінансування від НБУ, а також враховувати їх на своєму балансі. Позичальники отримають можливість на даний момент погашати іпотечні кредити за старим курсом. При цьому вони компенсують курсову різницю, але з розстрочкою на десять років. Банки дістануть можливість скоротити свої резерви під проблемні іпотечні кредити і вивільнять грошові кошти для нових позик. А держава позбудеться ще однієї соціальної проблеми, хоча на первинному етапі доведеться знайти кошти в держбюджеті, щоб викуповувати цінні папери у фінустанов через НБУ.[ 6]

Також, можна збільшити обсяги іпотечних кредитів на будівництво житла шляхом зменшення процентних ставок, подовження терміну кредитування; збільшення розміру кредиту відносно вартості предмета застави; зменшення суми витрат на оформлення кредиту; страхування ризиків; вдосконалення процедури іпотечного кредитування.[ 4]

Склад лідерів іпотечного ринку: 1 місце - Укрсиббанк 16,43%, 2 місце - Укрсоцбанк 12,22%, 3 місце - ОТП банк 11,43%, 4 місце - Райффайзен Банк Аваль 11,01%, 5 місце - Приватбанк 5,82%. Лідером по обсягам і темпам приросту іпотечного портфеля у IІІ кварталі 2009 року став ОТП банк, який спромігся видати за три місяці близько 3,4 млн. грн. іпотечних кредитів, перевищуючи середні ринкові темпи зростання в 4 рази (61,7% у ОТП банка проти 15,3% в загальному по ринку).[ 5]

У сучасних умовах розвиток іпотечного кредитування стає в Україні надзвичайно важливим і гострим завданням подальшого здійснення кредитно-банківської реформи. Іпотечний кредит є важливим самостійним інститутом ринкової економіки; одночасно він сприяє виникненню і розвитку інших складових ринкової інфраструктури. Загалом, слід зазначити, що вирішення найболючіших проблем іпотечного кредитування в Україні тісно пов'язане з вдосконаленням  законодавчої бази. Побудова надійного законодавчого підґрунтя для розвитку іпотеки в Україні має стати основою формування сучасних підходів до вирішення як перелічених нами, так і інших проблем іпотечного кредитування. Разом з тим, винятково  актуальним стає питання практичної реалізації можливостей, що з'явилися в рамках уже прийнятого законодавчого поля. Крім того, в Україні варто також використовувати той зарубіжний досвід іпотечного кредитування, який значною мірою підходить для умов нашої держави виходячи з рівня її соціально-економічного розвитку та відповідає особливостям національної економіки взагалі.

Література:

1. Бассова Н. Стан та перспективи розвитку іпотечного кредитування в Україні / Н. Бассова // Економіст. - 2006. - № 9. - С. 36-39.

2. Даймонд Дуглас Б. Механізми рефінансування вторинного ринку / Дуглас Б. Даймонд // Матеріали семінару ["Іпотечне фінансування"], (Київ, 11-13 листопада 2004 р.)

3. Кручок С. І. Іпотечне кредитування : європейська практика та перспективи розвитку в Україні / С. І. Кручок. - К. : Урожай, 2008.

4. Харитонова Н. Іпотека нині в моді / Н. Харитонова // Все про бухгалтерський облік. - 2007. - № 28. - С. 11-15.

5. Офіційний сайт Української національної іпотечної асоціації [Електронний ресурс]. - Режим доступу : www.unia.com.ua.

6. http://news.finance.ua/ua/~/2/0/all/2010/04/01/192097