Поливана М.А.

Науковий керівник Стринковська Т.В.

Буковинська державна фінансова академія м. Чернівці

Аналіз стану банківської системи України

в період світової економічної кризи

Анотація: В статті розглянуто причини дестабілізації банківської системи України в період світової економічної кризи 2007-2009 рр., проаналізовано показники стану діяльності комерційних банків в Україні, розглянуто заходи Національного банку України щодо стабілізації банківської системи України.

Ключові слова: Національний банк України, комерційний банк, депозит, кредит, облікова ставка, ОВДП, рентабельність.

І.Вступ: Банківська система України започаткована після прийняття Верховною Радою України у березні 1991 року Закону України "Про банки і банківську діяльність". Вона є дворівневою і складається з Національного банку України та банків різних видів і форм власності.

Національний банк України є центральним банком, який проводить єдину державну грошового-кредитну політику з метою забезпечення стабільності національної грошової одиниці.

Банки створюються на акціонерних або пайових засадах юридичними та фізичними особами [1]. Свої функції банки реалізують через виконання таких операцій, як залучення коштів підприємств, установ, організацій, населення на депозитні, вкладні рахунки та недепозитне залучення коштів; кредитування суб'єктів господарської діяльності та громадян; вкладання коштів у цінні папери; формування касових залишків та резервів, формування інших активів; касове та розрахункове обслуговування народного господарства; виконання валютних та інших банківських операцій.

Банки у своїй діяльності керуються Конституцією України, Законами України "Про Національний банк України", "Про банки і банківську діяльність", законодавством України про акціонерні товариства та інші види господарських товариств, іншими законодавчими актами України, нормативними актами Національного банку України і своїми статутами.

ІІ. Постановка проблеми: Економічна криза, яка набула розвитку в Україні, починаючи з вересня 2008 року, все більше поглиблюється, розповсюджуючись на грошово-кредитну, фіскальну, соціальну сфери, невпинно погіршуючи соціальне самопочуття та очікування суб’єктів ринку й пересічних громадян. Тому дослідження сучасного стану банківської системи в Україні та впливу економічної кризи 2008-2009 рр. на діяльність комерційних банків є досить актуальним сьогодні.

ІІІ. Результати: Підґрунтям економічної дестабілізації в Україні стали довгострокові системні суперечності:

· надмірна частка споживання та недостатні обсяги нагромадження в умовах нерозвиненості внутрішнього ринку, що призвело до необхідності покриття надлишку внутрішнього попиту за рахунок випереджаючого зростання імпорту, а відтак – стабільного погіршення сальдо зовнішньої торгівлі та ризиків валютної дестабілізації;

· інституційна нерозвиненість фінансової системи та вузькість механізмів рефінансування банківської системи, що обумовило активний вихід комерційних банків на зовнішні ринки запозичень, причому використання споживчих кредитів зосередилося насамперед на придбанні товарів імпортного асортименту та в іпотечному сегменті ринку;

· несприятливі умови для довгострокового інвестування, що обумовило переважаючу інвестиційну привабливість секторів з високою ліквідністю та якнайшвидшим обігом коштів, а також випереджаючі темпи інвестування в сектори, які здійснюють перерозподіл сукупного продукту, над інвестиціями у виробництво, що посилювало ризики нестабільності фінансової системи та інфляційний потенціал;

· концентрація експортної спеціалізації України на невеликій кількості товарних груп при зростанні відкритості економіки, що сформувало високу залежність економічної динаміки та фінансового становища від кон’юнктури зовнішніх ринків.

З метою ліквідації наслідків кризи в країні Національний банк України (НБУ) починаючи з жовтня 2008 року вживає певні заходи. Зокрема, з метою підтримання банківської системи України, НБУ ввів обмеження на дострокове вилучення депозитів та заборонив відхилення між курсом купівлі та продажу готівкової іноземної валюти більш ніж на 5%.

НБУ заборонив банкам достроково виплачувати термінові депозити і збільшувати портфель кредитування, заморозивши розмір їхніх активів.

Банки зобов’язані забезпечувати:

· безперебійне функціонування банкоматів та їх завантаження готівкою;

· безперебійну видачу готівки за платіжними картками клієнтів інших банків.

"Промислова інфляція (зростання оптових цін виробників) цього року знаходиться на історичному максимумі за всі роки існування гривні. Тому знекровлюється попит на інвестиції. Споживча інфляція (зростання роздрібних цін) пресує схильність домогосподарств витрачати кошти на товари народного споживання і продукти. Це завдає подвійного удару перспективам ділової активності", - зазначив керівник групи економічних радників Голови НБУ В.О. Литвицький [3].

Більшість експертів ринку вважає дії головної фінансової установи цілком правильними і своєчасними. Так, директор із ризиків "Дельта Банку" Мартін Фіглус підтвердив що, безперечно, дії НБУ стабілізують роботу банківської системи. Однак заперечує дефіцит депозитів.

Проте, співвласник АКІБ «Укрсиббанк» Олександр Ярославський вважає, що криза призведе до переділу банківського ринку і дуже скоротить кількість фінустанов в Україні [3]. «Божевільне зростання сукупного кредитного портфеля банків — у 50 разів за п'ять років — призвело до того, що кредити давали мало не бомжам. А банки отримали величезний обсяг «поганих» кредитів — майже 10% портфеля. Причому все робилося свідомо. Банки непогано заробляли і заманювали вигідними умовами нових клієнтів», — зазначив Олександр Ярославський в інтерв'ю «Дзеркалу тижня» [4]. Ослаблення національної валюти і «короткозорість» банкірів, за його словами, призвела до того, що значна частина капіталів українських банків була знищена буквально в лічені дні. Тепер же, в нинішній складній кризовій ситуації, вистояти зможуть тільки найсильніші представники фінансового сектора, упевнений Ярославський.

Аналіз динаміки показників розвитку грошово-кредитного ринку в квітні 2009 року свідчить про покращення ситуації та зниження напруги в фінансово-банківській сфері. Це, зокрема, проявляється у стійкій тенденції до зниження темпів інфляції, припиненні відпливу коштів населення з банків та зростанні обсягів кредитування підприємств реального сектору економіки.

Кредити, надані резидентам депозитними корпораціями (банками), на кінець квітня 2009 року становили 715 млрд. грн., а темп їх приросту

склав 44,5% у річному обчисленні порівняно з 49% на кінець березня (див. рис.1).

Рис. 1 Динаміка зміни обсягу наданих кредитів

за секторами економіки у квітні 2009 року

Депозити резидентів на кінець квітня 2009 року становили 315 млрд. грн., темп їх приросту уповільнився до 0,1% у річному обчисленні порівняно з 3,2% на кінець березня (див. рис. 2).

Обсяг депозитів фізичних осіб у квітні збільшився на 0,6% (з початку року зменшився на 10,7%) – до 192,5 млрд. грн. Збільшення обсягу депозитів населення зафіксовано як в національній, так і в іноземній валютах.

Більш прискорені темпи зростання коштів у гривні свідчать про поступове відновлення довіри як до банківської системи, так і до національної валюти України.

Рис. 2 Динаміка зміни обсягу наданих депозитів

за секторами економіки в квітні 2009 року

Національний банк України з метою підтримки ліквідності банків у квітні проводив операції з рефінансування банків на загальну суму 9,6 млрд. грн. (з початку року – 44,0 млрд. грн.). За цей самий період з метою ефективнішого перерозподілу ресурсів на грошово-кредитному ринку НБУ здійснив операції з мобілізації коштів банків на загальну суму 12,5 млрд. грн.. Середньозважена процентна ставка за операціями з рефінансування в квітні

становила 16,9% річних, у т.ч. за кредитами овернайт – 20,0%.

Протягом квітня 2009 року Міністерство фінансів України здійснювало розміщення облігацій внутрішніх державних позик (далі – ОВДП), завдяки чому до Державного бюджету України надійшло коштів у сумі 3 576,57 млн. грн. (з початку року – 6659,74 млн. грн.).

Негативною тенденцією в банківській системі Україні є те, що в наслідок кризи велика кількість банків ліквідується. Cтаном на 20 травня 2009 року в Україні ліквідовано 10 банків. Виключення з Державного реєстру банків 10 комерційних банків лише в першій половині 2009 року є досить великою цифрою, оскільки починаючи з 2004 року такої кількості ліквідованих банків не спостерігалось і за весь рік.

За станом на 20.05.2009 р. НБУ з метою забезпечення схоронності активів та капіталу при загрозі платоспроможності призначено тимчасову адміністрацію у п’ятнадцяти банках: ТОВ «Укрпромбанк», АКБ «Національний кредит», ВАТ КБ «Причорномор’я» , АКБ «Київ»,

ВАТ КБ «Надра», ТОВ «Західінкомбанк» , АКБ «Одесса-банк», АКБ «Трансбанк», ВАТ «БІГ Енергія», ВАТ «РОДОВІД БАНК» , АБ «Банк регіонального розвитку», ВАТ КБ «АРМА», ВАТ «Селянський комерційний банк «Дністер», ВАТ «Національний стандарт», АКБ «Європейський».

В усіх банках тимчасову адміністрацію призначено терміном на 1 рік і введено мораторій на задоволення вимог кредиторів на 6 місяців з дня прийняття рішення про призначення тимчасової адміністрації.

Постановою Правління НБУ від 17.03.2009 № 139 припинено тимчасову адміністрацію в ЗАТ «Акціонерний комерційний промислово-інвестиційний банк» [2].

Аналізуючи результати діяльності комерційних банків можна однозначно сказати про те, що світова фінансово-економічна криза суттєво вдарила по стану справ в банківській системі України, про що свідчить рис. 3.

Рис. 3 Графік динаміки коливань результатів

діяльності комерційних банків в Україні

з 2001 р. по квітень 2009 р., %

З рис. 3 видно, що внаслідок світової фінансової кризи суттєво знизилась рентабельність капіталу комерційних банків, лише за чотири місяці з 8,51% в січні до 23.33 % на початок травня 2009 року. Рентабельність активів також суттєво знизилась з 1,03% у січні до 3,16% у травні 2009 року. Це свідчить про те, що наслідки світової економічної кризи лише починають проявлятися в діяльності комерційних банків.

Висновки: В результаті проведеного дослідження можна зробити висновок про те, що світова економічна криза суттєво вплинула на стабільність в банківській сфері, на ліквідність та рентабельність роботи українських комерційних банків у бік погіршення цих показників.

Лише за 5 місяців 2009 року ліквідовано і виключено зі списку Державного реєстру комерційних банків України 10 банків.

Проте поточні тенденції квітня 2009 року свідчать про покращення ситуації та зниження напруги в фінансово-банківській сфері. Це, зокрема, проявляється у стійкій тенденції до зниження темпів інфляції, припиненні відпливу коштів населення з банків та зростанні обсягів кредитування підприємств реального сектору економіки.

Література

1. Закон України «Про банки і банківську діяльність» // сайт http://zakon.rada.gov.ua;

2. Офіційний сайт Національного Банку України // http://www.bank.gov.ua/;

3. Банківська криза в Україні і світі. Перебіг подій першої половини жовтня 2008 р. // Портал громадянської журналістики Інтернет-видання ХайВей http://h.ua/;

4. Інтернет видання журналу «Главред» // www.glavred.info.