Экономические науки/1.Банки и банковская система

Проблемы развития банковской конкуренции в РФ

Исаева П.Г.

Дагестанский государственный университет, г. Махачкала

Достижению конституционных и законодательно определенных целей Банка России служит развитие банковской конкуренции, поскольку возмож­ность выбора клиентом более предпочтительного варианта банковской услу­ги, несомненно, повышает уровень банковского обслуживания, что в свою очередь способствует повышению эффективности экономических процессов.[2]

Мировой финансовый кризис, тяжело отразившийся на состоянии бан­ковского сектора, заставил сосредоточить основные усилия на обеспечении его стабильности. В этом направлении были предприняты серьезные меры по усилению надзора за банками по выявлению проблемных банков, их санации и реструктуризации. Благодаря усилиям всех сторон - надзорных органов, за­конодателей, самого банковского сообщества - негативные последствия кри­зиса удалось преодолеть. Банковский сектор к настоящему времени практи­чески достиг предкризисного уровня по основным показателям своей дея­тельности - размеру собственного капитала и активов (в реальном выраже­нии), по объему кредитных вложений и др..

Однако достижение стабильности не означает, что банковский сектор функционирует эффективно. Эффективность работы банковского сектора экономики можно рассматривать в двух аспектах: как общественную эффек­тивность банковского посредничества и как эффективность работы банков, представляющих собой коммерческие предприятия. Эффективность банков­ского посредничества, в общем виде, определяется тем, насколько эффектив­но с точки зрения национальной экономики банки осуществляют трансфор­мацию сбережений в инвестиции, какова их роль в финансировании развития экономики. Индикаторами, отражающими общественную эффективность банков, могут служить показатели отношения совокупных активов, соб­ственного капитала банковской системы и объема кредитных вложений банков к ВВП, а также соотношение темпов их прироста. Для оценки эффектив­ности банков как особых коммерческих предприятий обычно используются показатели рентабельности.

По всем этим показателям банковский сектор России уступает и зару­бежным банкам, и предприятиям многих отраслей отечественной экономики.

Таким образом, острейшей проблемой развития банковского сектора является сейчас повышение эффективности ее функционирования, которое может быть достигнуто путем устранения барьеров на пути развития добро­совестной конкуренции между банками и повышения прозрачности банков­ского сектора.

Поощрение добросовестной конкуренции и саморегулирования в бан­ковской сфере, освобождение банков от навязанных им отношений подчи­ненности интересам различных партий и групп является условием перехода от нормативного, к осуществляемому Банком России, так называемому, риск-ориентированному надзору за банками. Риск-ориентированный надзор, пред­полагающий надзор и оценку эффективности внутренних банковских систем управления рисками, освобождает инициативу банков, побуждает к поиску ими новых форм организации работы, разработку новых услуг, внедрение современных информационных систем, стимулирует развитие конкуренции. Формирование риск-ориентированного надзора соответствует общемировым тенденциям развития надзорной деятельности в сфере финансового посред­ничества, которые заключаются в его переориентации с контроля выполне­ния количественных показателей и нормативов на анализ эффективности систем управления банками с целью поддержания цивилизованной конку­ренции.

Возможности Банка России в сфере регулирования банковской конку­ренции можно рассматривать по нескольким направлениям.

Во-первых, это может осуществляться посредством нормативно-правового регулирования коммерческих банков.

Упорядочивающее воздействие нормативных актов Банка России на развитие банковской конкуренции во многом зависит от качества нормотвор-ческой деятельности, основополагающими принципами которой являются: обязательность нормативных актов, их непротиворечивость федеральным за­конам, официальное опубликование и специальная регистрация в Министер­стве юстиции РФ, возможность их судебного обжалования.[1]

Во-вторых, значительное воздействие на банковскую конкуренцию главный банк страны может оказывать и в процессе осуществления денежно-кредитной политики.

В-третьих, эффективность воздействия Банка России на процесс бан­ковской конкуренции, во многом зависит от решения проблем, связанных с организацией его работы по регулированию деятельности коммерческих бан­ков, управлению их ликвидностью посредством системы обязательных нор­мативов, которые влияют на формирование конкурентной среды и создание условий конкуренции. Так, к примеру, норматив, ограничивающий привле­чение вкладов населения, ставит коммерческие банки в неравное конкурент­ное положение со Сбербанком РФ, аналогично, норматив вексельных обяза­тельств ограничивает эмиссионные возможности коммерческих банков. На наш взгляд, существующая система экономических нормативов не выполняет свои функции по эффективному управлению банковской ликвидностью.

Анализируя сегодняшнюю ситуацию, можно сделать вывод о том, что деятельность Банка России, в данный момент, не направлена на развитие банковской конкуренции. Современные подходы к регулированию отноше­ний агентов российского банковского рынка по поводу конкуренции факти­чески носят ограничительный, а не стимулирующий характер. Задача такого регулирования - отделить “хорошие” банки от “плохих” и применить к “пло­хим” специальные меры воздействия вплоть до отделения от банковской сис­темы. С содержательной точки зрения такой подход основан на системе фор­мальных критериев в виде специальных норм и требований, которые являют­ся дифференцирующим, но не синтезирующим инструментом. Подобное ре­гулирование конкуренции на российском рынке банковских услуг переводит процесс регулирования в плоскость контроля за доступом на рынок при по­мощи соответствующих “барьеров”.

Политика регулирования конкуренции в российских условиях требует идентификации особенностей российской банковской системы и выработки мероприятий по регулированию банковской деятельности с позиций отноше­ний конкуренции.

Одна из задач реформирования банковской системы состоит в том, чтобы создать конкурентную среду как естественный стимул для саморазви­тия банков. Банк России как орган надзора должен организовывать конку­ренцию в нужном направлении, применяя соответствующие стимулы и огра­ничения.

По нашему мнению. Банку России следует перенести акценты регули­рования на снятие барьеров для добросовестной конкуренции, которая вы­ступает более сильным механизмом повышения эффективности развития банковского сектора России, чем надзорные методы. Равноправная конку­ренция и рыночная дисциплина предполагают наличие четких общих “пра­вил игры”, эффективную систему реагирования на их нарушение, исключе­ние двойных стандартов законодательное ограничение неформальных связей менеджмента банков и государственных чиновников.

Необходимым условием для эффективного функционирования банков­ской системы является доверие. Банковская система будет развиваться, если будет доверие и деятельность Банка России должна быть направлена на обеспечение доверия к системе.

Банк России должен быть - эффективным регулятором, задача которо­го, обеспечивать поддержание стабильности, т.е. при возникновении проблем возвращать систему в равновесие. Но также необходимо учитывать то, что чрезмерное использование власти в период стабильности может привести к дестабилизации.

Условия существования банковской системы должны быть наблюдае­мы. В таком случае можно определить состояние равновесия и заметить, когда система вышла из него, чтобы решить какое регулирующие воздействие необходимо для возвращение в сбалансированной состояние. В банковской системе наблюдаемость означает финансовую прозрачность. Все участники системы должны понимать и оценивать состояние других банков и системы в целом. С этой точки зрения, прозрачность, - это не способ сделать банк при­влекательнее для партнера или инвестора. Прозрачность необходима для са­мого существования банковской системы. Банк Росси постоянно работает над расширением состава публикуемой отчетности кредитными организа­циями. Решающее влияние на повышение транспарентности банков и более адекватную оценку их финансового состояния  оказало внедрение международных стандартов бухгалтерского учета.

Значительное воздействие на банковскую конкуренцию в России ока­зывают также  банки с государственным участием.[3] Существенная часть банковской системы состоит из мелких и средних банков с низким уровнем капитализа­ции, зачастую выступающих исключительно в качестве казначейских депар­таментов “родительских” структур. С другой стороны, один только Сбербанк России, занявший доминирующее положение в банковской системе, аккуму­лирует огромное количество активов банковской системы.

Растущая экономика, поддерживаемая высокими ценами на сырьевые товары на мировых рынках, оказывает серьезное позитивное влияние на раз­витие банковской системы. При сохранении темпов экономического роста этот фактор в ближайшие годы будет оказывать серьезное стимулирующее воздействие на российские банки.

Происшедшее после кризиса 2008 г. повышение требований к качеству предоставляемых услуг в банковской сфере - как при работе с розничными, так и с корпоративными клиентами - привело к заметному усилению роли го­сударственных банков. Многие клиенты и вкладчики рассматривают государственное участие в капитале банка в качестве гарантии сохранности их вложении.

Международное финансовое сообщество считает, что банковская кон­куренция должна развиваться на основе ограничения роли государственных банков. В любой стране мира основой внутренних инвестиций являются сбе­режения населения. Однако сбережения граждан сконцентрированы сегодня в нескольких банках, причем более 68% этих вкладов находятся в Сбербан­ке России, который специализируется не столько на кредитовании экономи­ки, сколько на управлении сбережениями. Но дело не только в этом. Госу­дарственные банки, так или иначе, имеют эксклюзивный доступ к бюджет­ным ресурсам. Такого рода доступ не должен подавлять коммерческие банки. То есть “госбанки” должны быть ограничены в своих функциях и операциях, стать своего рода специализированными правительственными кредитными агентствами.

Но по нашему мнению, размеры капитальной базы, преимущества ре­сурсной базы Сбербанка РФ и его возможность опосредованно влиять на це­нообразование на рынке оказывают значительное влияние на конкуренцию в российском банковском секторе. При этом Сбербанк России агрессивно рас­ширяет свою рыночную долю в нескольких областях и его доля в валовом объеме финансовых услуг снижается незначительно. Частные банки не могут составить конкуренции Сбербанку из-за несравнимо низкой капитализации.

В тоже время говорить о том, что Сбербанк России работает не эффек­тивно, используя свой монополизм, разумеется нельзя. Если бы Сбербанк РФ был банком, работающим в основном с населением, то оправдано было бы сохранение в нем доли участия государства. С элементами антимонопольно­го регулирования можно было бы надолго это стабилизировать, придав Сбербанку России функции агентства жилищно-ипотечного кредитования. По крайней мере, нынешние агентства можно было бы перевести на ресурсы Сбербанка. Но, поскольку никаких специальных мер по концентрации актив­ных операции на населении нет, Сбербанку РФ достаточно просто работать и демонстрировать хорошие результаты.

Основной вопрос в том - как изменить эту ситуацию, не потеряв для общества то хорошее, что есть у Сбербанка России?

Существует предложение сделать  Сбербанк РФ  ретейловым “окошком” Банка России, дать альтернативный инструмент населению. Существует мнение, что Банк России не кредитует, не рефинан­сирует коммерческие банки. Как только откроется ретейловое “окошко” в Банке России появиться достаточное количество средств. Реально ретейловое “окошко” на пассивах позволит Сбербанку РФ начать активные операции по рефинансированию коммерческих банков. Начнет работать ставка рефинан­сирования.

Должна измениться сама модель участия банков в экономической жиз­ни. Одной из проблем банковского сектора является то, что банки выступают в качестве ведомых, а не в качестве ведущих экономического роста. Они также специализируются на перераспределении доходов между предпри­ятиями, а не на трансформации сбережений в инвестиции.

Таким образом, опыт конкуренции со Сбербанком РФ показал, что значительную часть рынка крупных корпоративных клиентов у него отнять можно, даже с учетом того, что % ставки частных банков на 1-2 пункта выше. Но, не один грамот­ный руководитель, компания которого прибегает к большому объему заимст­вований, не будет связывать себя с одним банком - слишком рискованно. А по оперативности и гибкости Сбербанк РФ пока слабоват. Так что крупные банки могут достойно конкурировать. В то же время надо понимать, что если разрыв в ставках увеличится и будет составлять уже 3-4%, то все большее количество клиентов будет довольствоваться одним только Сбербанком РФ.

 

Список литературы:

1.     Пистор К. Предложение и спрос на право в России // Конституционное право: восточно­европейское обозрение. 2000. № 1(30). С. 89.

2.     Ослунд А. Право в России //Конституционное право: восточноевропейское обозрение. 2000. № 1(30). С. 80.

3.     Киселев В.В. Коммерческие банки в России: настоящее и будущее. М.: Финстатпром. 2008. С.23.