Экономические науки/ 1. Банки и банковская система

Штепа В. К.

Криворізький економічний інститут Криворізький національний університет

АДАПТАЦІЯ ЗАРУБІЖНОГО ДОСВІДУ ЩОДО ОНЛАЙН-КРЕДИТУВАННЯ В УКРАЇНІ

Актуальність даної теми полягає в тому, що значення Інтернет технологій в житті кожної людини з кожним роком зростає. Виникло навіть таке поняття як «життя в Інтернеті». Інтернет технології надають можливість сучасній людині здійснювати велику кількість звичайних повсякденних операцій, не виходячи з дому, і таким чином економити час. Щодо фінансової діяльності, то досить інтенсивно в наш час набуває популярності «життя в кредит». Чи є можливість, скажемо, отримати кредит он-лайн? Тож дослідимо це питання нижче.

Ступінь дослідженості даної теми є дуже низькою. Вивченням даної проблеми займались М. Данілюк, С. Чупріна, А. Івеліч, З. Боул.

За кордоном надання кредитів он-лайн є одним з прогресивніших напрямків фінансової діяльності такого роду. Суть отримання кредиту он-лайн полягає в тому, що всі операції, властиві офф-лайновому кредитуванню, такі як розгляд заявки на кредит, заповнення документів, підготовка кредитного договору та оформлення кредиту здійснюються через Інтернет. При цьому немає необхідності в особистій зустрічі позичальника з представником кредитної організації.

В Україні ж через Інтернет можна лише оформити і подати заявку на отримання кредиту. На сайті банку представлена відповідна форма заявки на кредит. Після заповнення і відправки вона потрапляє в кредитний центр банку. Співробітники фінансової установи, вивчивши цю заявку, вже самостійно зв'язуються із заявником. У телефонному режимі клієнтові пропонують заповнити ще одну, розширену, анкету. Після цього вивчається можливість надання кредиту. Якщо ж буде вирішено надати кредит, то заявнику все ж таки доведеться відвідати банк, оформити всю необхідну для отримання кредиту документацію, і, власне, отримати кредит. Дану послугу подачі заявки на кредит через Інтернет пропонують такі банки, як «ПриватБанк», «Дельтабанк», «Альфа Банк», «УкрСиббанк», «Укрсоцбанк» та інші.[2]

З 2003 року в Україні діє система розрахунків он-лайн «WebMoney», за допомогою якої можна здійснювати перекази іншим користувачам, приймати платежі, здійснювати масові виплати, а також видавати і отримувати позики. Що стосується он-лайн кредитування, в WebMoney передбачені два сервіса, якими і користуються учасники системи для здійснення позики. Перший з них - біржа кредитів WMT. Другий сервіс, призначений для здійснення кредитування - це борговий сервіс WM. Але необхідно пам’ятати, що кредиторами в даному випадку виступають окремі фізичні особи, а не кредитні організації чи банки. Надання кредиту в даному випадку є свого типу «дружньою» позикою. [3]

Розглянемо процес надання кредитів он-лайн за кордоном.

В США пріоритет надається кредитним організаціям, що спеціалізуються на видачі кредитів он-лайн, а не банкам. Процес оформлення кредиту мало відрізняється від оформлення кредиту в банку. Відсотки по кредитам он-лайн вище, порівняно з офф-лайновими кредитами лише на 1-2%. Особиста зустріч клієнта з представником кредитної організації не відбувається. Слід відмітити, що в роботі даних організацій розроблена спеціальна схема для перевірки особи, що прагне отримати кредит. Усі клієнти, що подали заявку на отримання кредиту перевіряються по базі кредитної історії, визначаються розміри їх попередніх позик, співвідношення боргів та доходів, багато інших фактів. Обов’язковою умовою для отримання кредиту є наявність не менше, ніж двох років позитивної кредитної історії. [3]

Відомими в США компаніями, які займаються видачею кредитів он-лайн є «100 DayLoans», «NetLoanUSA», «FaxFreeCash», «PayDayOne», «CashNetUSA», «National Payday», «My Payday Loan», «Personal Cash Advance».[4]

У Великобританії видача кредитів он-лайн менш популярна,ніж в США. По-перше, кількість організацій, що займається цією діяльність значно менша. Строки надання кредиту рідко перевищують 5 років. Суми обмежені та невеликі. [3]

Найбільшими «Derbyshire Building Society», «Clydesdale Bank», «Tesco Bank», «Sainsbury's Bank», «Nationwide», «UK Credit Ltd». Позику до 20000 фунтів стерлінгів можна взяти на строк від 1 року до 5 років під 5-7%. [5]

Для втілення закордонного досвіду у сфері видачі кредитів он-лайн в Україні необхідно здійснити ряд заходів. По-перше, необхідно надати користувачам інформацію про ступінь ризику даних операцій, про можливості онлайн-кредитування. По-друге, в Україні немає необхідної технічної бази для видачі кредитів он-лайн. Відсутність особистих рахунків для зберігання коштів, їх накопичення та проведення розрахунків робить неможливим переказ коштів кредитором на власний рахунок позичальника. У населення країни необхідно формувати культуру користування банківськими рахунками.По-третє, необхідно розробити систему законів для здійснення видачі кредитів он-лайн. Схеми оподаткування для здійснення даних операцій поки що не розроблені.

Список використаних джерел :

1. Кредит наличными за 5 минут. [Електронній ресурс] / Режим доступу : http://kamakanixo.com/vzyat-credit-nalichnymi-ukraina.html

2. Список банков, принимающих заявки на кредит через интернет. сЕлектронній ресурс] / Bank Info - Режим доступу : http://www.bankinfo.com.ua/credits/online.html

3. Онлайн кредитование. Специфика, перспективы, мнения. [Електронній ресурс] / MMGP - Режим доступу : http://mmgp.ru/showthread.php?t=34780

4. 2013 Compare Best Online Personal Loan Services. Електронній ресурс] / TopTenRewievs- Режим доступу : http://online-personal-loans-review.toptenreviews.com/

5. Compare online loans. [Електронній ресурс] / Money.co.uk- Режим доступу : http://www.money.co.uk/loans/online-loans.htm