ПРОБЛЕМИ ТА ПЕРСПЕКТИВИ РОЗВИТКУ НАЦІОНАЛЬНОЇ СИСТЕМИ МАСОВИХ ЕЛЕКТРОННИХ ПЛАТЕЖІВ

Платіжні системи, як засіб переміщення коштів між банками, відіграють провідну роль в економіці країни, забезпечуючи здійснення суб’єктами економіки переказу коштів та рахунків за зобов’язаннями, що виникають у процесі внутрішньо та зовнішньоекономічної діяльності. Тому дослідження національної платіжної системи масових електронних платежів України має важливе теоретичне та прикладне значення.

Національна система масових електронних платежів НСМЕП – внутрішньодержавна банківська багатоемітентна платіжна система масових платежів, в якій розрахунки за товари та послуги, одержання готівки та інші операції здійснюються з використанням спеціальних платіжних засобів за технологією, що розроблена Національним банком України.

НСМЕП – це сучасна, високотехнологічна і високозахищена система. Ключовим елементом системи є смарт-карта. Платіжні картки НСМЕП мають високий ступінь захисту від несанкціонованого доступу. Висока довіра до цієї системи базується на гарантованій програмно – технологічній захищеності чипових платіжних карток та визнаній безпеці операцій, що підтверджується збільшенням обсягу операцій за платіжними картками та зростаючою їх емісію.

З моменту  впровадження НСМЕП громадяни України  отримали  можливість розраховуватись за товари і послуги у безготівковій формі та отримувати готівку за допомогою  спеціальних платіжних засобів (платіжних карток, мобільних платіжних інструментів тощо), а також зберігати і накопичувати заощадження у банках на поточних рахунках.

НСМЕП має ряд переваг, які вже на протязі майже 10 років спонукає населення України до використання даної платіжної системи, основні з них:

1) У НСМЕП застосовуються платіжні картки з вбудованими чіп-модулями – смарт-картки. Смарт-картка, яка є носієм копії фінансової інформації в НСМЕП, на відміну від пластикової картки з магнітною смугою, найбільш повно задовольняє вимоги безпеки. За картками НСМЕП за весь період їх експлуатації від шахрайських операцій не втрачено жодної копійки.

2) Створена високоефективна оф-лайнова технологія, тобто така, що не потребує оперативного зв'язку з банківським рахунком під час виконання платіжних операцій (це дуже важливо, враховуючи недостатньо високу якість вітчизняних каналів зв'язку) і яка значно зменшує експлуатаційні витрати.

3) Участь в НСМЕП може брати населення України з малими доходами (пенсіонери, студенти, школярі тощо), а швидкість обслуговування набагато більша, ніж при розрахунках готівкою та операціях картками з магнітною смугою.

4) У НСМЕП використовуються платiжнi картки з платiжними iнструментами, як електронний гаманець та електронний чек. Застосування електронного гаманця економічно доцільне навіть при розрахунках малими сумами (від кількох копійок).

5) Електронний чек орієнтований на застосування при середніх та значних за сумою платежах (від кількох до тисяч гривень).

6) Держателі карток НСМЕП можуть виконувати різні фінансові та нефінансові операції.

7) Держателі карток НСМЕП мають можливість оплати товарів (послуг) та переказу коштів за допомогою карток НСМЕП через мережу Інтернет.

На противагу усім перевагам варто відзначити і недоліки (проблеми), що існують у НСМЕП. До таких належать:

· Функціонування картки НСМЕП тільки на території України.

· Для функціонування картки необхідні спеціальні пристрої, які можуть зчитувати з неї інформацію, а це в свою чергу потребує додаткових капіталовкладень від постачальників послуг даної платіжної системи.

· Нерозвинена мережа даних пристроїв на території України, що ускладнює користування послугами цієї системи.

· Висока вартість переходу на нову платіжну систему.

· Незручність використання карток для здійснення платежів через мережу Internet, оскільки для цього необхідне додаткове обладнання – card reader, який необхідно купувати користувачам за свої кошти.

Проаналізувавши ці недоліки можна зробити такі узагальнюючі заходи, які б змогли підвищити популярність національної платіжної системи:

· Для розширення споживацької мережі можна замінити старт-карту на найбільш популярні картки на магнітній стрічці. Але цей крок одразу ж перекреслює деякі переваги даної платіжної системи.

· Зменшити вартість додаткових технічних засобів: терміналів та cardreaderів шляхом створення державного замовлення на їх виготовлення.

· Змінити card reader на інші електронні пристрої, які б дозволяли здійснювати електронні платежі в мережі простіше.

· Створити он-лайнову систему інтернет-банкінгу. Яка б додала безліч можливостей користувачам НСМЕП, особливо молодому поколінню інтернет-серферів.

· Проведення вдалої маркетингової політики.

Отже, функціонування платіжної системи НСМЕП є важливою перспективною ціллю грошово-кредитної системи нашої країни. Хоча наразі платіжні системи внутрішнього типу є адитивними до міжнародних платіжних систем, але вони мають шалений потенціал до виходу на новий конкуруючий рівень. На мою думку, система НСМЕП є досить ефективною, безпечною і має багато переваг, які можуть залучити безліч клієнтів.

Список використаних джерел.

1) Вовчак О.Д., Шпаргало В.Є., Андрейків Т.Я. Платіжні системи: навчальний посібник/Під ред. О.Д. Вовчак– К.: Знання, 2008. – 355с.

2) Офіційний веб-портал Верховрої Ради України [Електронний ресурс]. – Режим доступу: http://zakon2.rada.gov.ua

3) Офіційний сайт Національного Банку України [Електронний ресурс]. – Режим доступу: www.bank.gov.ua