Экономические
науки/3.Финансовые отношения
Будакова М.С., Челишева Т.В.
Донецький національний університет економіки та торгівлі
ім.. М.Туган-Барановського, Україна
Розвиток майнового страхування в Україні
Як відомо майнове страхування є одним з
важливіших елементів кожної економічної та соціальної системи суспільства. Існування
різного роду ризиків впливають на діяльність господарських структур та окремих
громадян, що визначає необхідність їхнього попередження, усунення, зменшення
руйнівного впливу. 1
Одним з найважливіших завдань, що постає перед
страховиками на сучасному етапі розвитку, є приріст обсягу та якості наданих
послуг, збільшення страхових виплат населенню та юридичним особам, підвищення
фінансової надійності та ліквідності своїх активів. Проблеми, що постають перед
страховими компаніями майнового страхування, пов’язані з тарифною політикою,
управлінням резервами та інвестуванням, потребують першочергового вирішення.
Частка страхових виплат вітчизняних страховиків залишається значно нижчою, ніж
у розвинених країнах.
Значний внесок у розробку теоретичних основ майнового
страхування зробили західні вчені – А.Манес, Д.Бланд, Дж. Діксон, В. Гейльман,
В. Гаврийський, Д. Фарни. Зокрема питання страхування майна досліджувались у
роботах вітчизняних науковців: В.Базилевича, К.Воблого, О.Вовчак, Н.Внукової,
О.Заруби, М.Клапківа, В.Малько, С.Осадця, А.Таркуцяка, Я.Шумелди та ін.
Варто зауважити, що у роботах вчених практичному
застосуванню наукових розробок приділена незначна увага, тому необхідність
аналізу розглянутих проблем зумовила вибір даної теми дослідження та свідчить
про її актуальність [1].
Майнове страхування – це галузь страхування, предметом
якого є майнові інтереси, що не суперечать законодавству України, пов’язані з
володінням, користуванням і розпорядженням майном [2].
Підвищена увага до цього виду страхування зумовлена тим,
що майно виступає обов’язковим елементом господарської діяльності юридичних і
фізичних осіб, тому забезпечення страхового захисту майна є важливим та
пріоритетним в системі страхових відносин.
Проте варто зазначити, що вітчизняний ринок в Україні ще
не достатньо охоплений страхуванням, що призводить до тенденції зростання
тарифних ставок.
Усі види майнового страхування населення належать до
ризикового страхування. Фізичні особи найчастіше страхують транспортні засоби,
домашнє майно, будівлі, квартири, тварин та ін. Головною проблемою, що
перешкоджає збільшенню валових страхових премій, є саме недовіра населення до
страхових компаній. Головними причинами цього є: низький рівень якості
страхових послуг, незначний обсяг страхових виплат, недосконалість
нормативно-правової бази, неврахування інтересів населення при здійсненні
страхування, непорядність деяких страхувальників. Не менш важливою проблемою є
низький рівень доходів населення.
Юридичні особи страхують головним чином державне, власне,
орендне, лізингове та заставне майно. При здійсненні страхування майна
підприємствами виділяють такі види договорів: основні, додаткові та спеціальні.
Основний договір передбачає страхування будівель, машин та обладнання, передавальних
пристроїв, транспортних засобів, сировину, готову продукцію, об’єкти незавершеного
виробництва та інше майно
[1].
Рис.1 - Валові страхові
премії за видами страхування за 2008–2012
рр. Рис. 2 - Валові страхові
виплати за видами страхування за 2008–2012
рр.
На рис. 3 зображена зміна рівня страхових виплат
добровільного майнового страхування протягом 2008–2012 років. Характерною
особливістю є максимальне значення даного показника в 35,72 %, що
спостерігалося в період фінансової кризи. Але уже у 2010 році помітна негативна
тенденція, де рівень виплат зменшився до 26,26 %. Проте у 2012 році помітне
незначне зростання рівня виплат до 27,6 %.
Рис. 3 - Рівень
страхових виплат добровільного майнового страхування за 2008–2012 рр.
Окрім вище зазначеного, варто також відмітити, що страховий ринок майнового страхування України має досі не використані резерви. В державі застраховано лише близько 10 % ризиків, тоді як у більшості розвинутих країн цей показник досягає 90-95 %. Зокрема страхова галузь забезпечує перерозподіл лише 0,9 % валового внутрішнього продукту, що свідчить про те, що страховий ринок не акумулює значного обсягу інвестиційних ресурсів та не справляє відчутного впливу на процес перерозподілу валового внутрішнього продукту [3].
Основними проблемами, що перешкоджають розвитку
страхуванню майна в Україні, є низький рівень доходів населення, невисокий
рівень страхової культури, зниження рівня страхових виплат компаніями,
зменшення кількості укладених договорів, невиконання деякими страховиками своїх
зобов’язань, вивільнення значної кількості кадрів на страховому ринку,
неможливість повернення коштів страхових резервів, які були розміщені на
депозитних рахунках банків внаслідок кризи.
Для вирішення цих та інших проблем майнового страхування необхідно здійснювати наступні заходи:- збільшити чисельність працюючих на ринку страхування спеціалістів, залучення до роботи висококваліфікованих спеціалістів;
- впроваджувати зарубіжний досвід організації страхування і ефективного функціонування страхового ринку;
- вдосконалити базу інформаційного забезпечення функціонування страхового ринку
- прийняття спеціальних законів, чітко регламентувати діяльність страхових організацій.
Таким чином можна зробити висновок, що майнове
страхування займає найбільшу частку страхового ринку України за обсягами
страхових премій та виплат. Розвиток даної галузі відносно страхування фізичних
та юридичних осіб в Україні знаходиться на низькому рівні, але позитивні
тенденції усе ж існують.
Література
1.
О.
С. Бойко. Зміст майнового страхування в Україні [Електронний ресурс] / О. С.
Бойко. – Режим доступу:
http://www.kntu.kr.ua/doc/zb_10_2/stat_10_2/11.doc.
2.
Страхування:
підручник / ред. В. Д. Базилевич. – К.: Знання, 2008. – 1019 с. – ISBN 978-966-346-449-7
3. Інформація
про стан та розвиток страхового ринку України [Електронний ресурс]. – Режим
доступу :http://www.dfp.gov.ua/734.html.