Экономика. Банки и банковская система

 

Головко Т.С., Пахненко О. М.

ДВНЗ «Українська академія банківської справи НБУ», Україна

КРЕДИТУВАННЯ ЯК ДЖЕРЕЛА ФОРМУВАННЯ РЕСУРСНОЇ БАЗИ ДОМОГОСПОДАРСТВ

 

Домогосподарства відіграють важливу роль в економіці, адже виступають основними споживачами на ринку товарів та послуг. Збільшення попиту домогосподарств стимулює розширення виробництва, що, в свою чергу, є одним із показників економічного розвитку країни. Дослідження особливостей формування ресурсної бази домогосподарств, можливостей залучення ними кредитних ресурсів має важливе значення для загальної оцінки ефективності функціонування фінансової системи та аналізу рівня добробуту населення.

У ринковій економіці найефективнішим та найпростішим способом залучення додаткових грошових коштів для покриття тимчасової потреби у фінансових ресурсах або для здійснення інвестиційних витрат домогосподарств є кредитування. Проте, на сучасному етапі в Україні існує ряд проблем та недоліків в системі кредитування домогосподарств, а обсяги надання кредитів населенню протягом останніх років характеризуються спадною динамікою [5].

Розглянемо тенденції розвитку банківського кредитування домогосподарств у розрізі основних видів кредитів – споживчих та іпотечних. Так, споживчі кредити мають багато специфічних ознак, пов’язаних з особливостями особистого споживання громадян. Фізичні особи, як правило, вдаються до споживчого кредитування, коли їм не вистачає власних коштів для задоволення поточних, індивідуальних потреб. Споживчий кредит прискорює одержання певних благ (товарів і послуг), які споживач міг би придбати у майбутньому, зібравши кошти, необхідні для покупки цих цінностей або послуг. Слід також відзначити, що всі види споживчого кредиту мають соціальний характер, оскільки сприяють вирішенню соціальних проблем – підвищенню життєвого рівня населення, утвердженню принципів соціальної   справедливості [1, 2].

Аналізуючи динаміку надання споживчих кредитів банками України, можна зробити висновок, що починаючи з 2008 року їх обсяги характеризувалися стрімким зростання, яке відбувалося навіть в умовах фінансової нестабільності, коли банки змінювали умови надання позик майже щомісяця. Але поступово, починаючи з 2009 року і до теперішнього часу, обсяги виданих кредитів знижуються. Що ж стосується прогнозних значень на 2014 рік, то за даними Національного банку України, очікується збереження існуючих обсягів надання споживчих кредитів, що обумовлюється постійністю попиту домогосподарств у задоволенні споживчих потреб, високими процентними ставками, жорсткістю умов видачі позик [4].

Іншим важливим напрямком кредитування домогосподарств, який спрямований на задоволення інвестиційних потреб, а також на виконання значимої соціально-економічної функції – забезпечення населення житлом, є іпотечне кредитування. На жаль, на сучасному етапі ринок іпотечних кредитів в Україні розвинений недостатньо та характеризується наявністю ряду проблем. Серед основних із них вітчизняні науковці виділяють наступні:

-  відсутність у банків достатніх та стабільних джерел залучення ресурсів на довгостроковій основі на внутрішньому ринку. Зовнішні запозичення з метою формування «довгих» ресурсів здорожують вартість іпотечних кредитів, створюють додаткові валютні та кон’юнктурні ризики;

-  висока вартість іпотечних кредитів поряд із низьким рівнем платоспроможності їх потенційних споживачів;

-  нерозвиненість ринку комерційної іпотеки, що призводить до збільшення вартості таких кредитів та робить їх невигідними для домогосподарств;

-  погіршення якості іпотечного портфеля, зростання обсягів проблемної заборгованості за іпотекою;

-  невисока конкуренція на ринку іпотеки;

-  обмежена кількість банків, які мають програми довгострокового кредитування під заставу нерухомості [3].

Складений за даними Національного банку України прогноз на 2014 рік щодо іпотечних кредитів свідчить, що у їх розвитку спостерігається спадна тенденція, що пояснюється низьким рівнем ВВП, низькою платоспроможність населення та багатьма іншими факторами [4].

Таким чином, проведений аналіз свідчить про те, що кредитування в Україні поки що не виконує належної йому ролі у формуванні фінансових ресурсів домогосподарств. Причинами низької кредитної активності банків залишаються: проблема низької капіталізації банків; проблема формування довгострокових ресурсів, які, передусім, повинні залучатися від фізичних осіб; проблема ліквідності банківської системи, що виходить на перший план через значну незбалансованість між строками надходження коштів та їх вкладенням у відповідні проекти; високий рівень проблемної заборгованості; високі відсоткові ставки та низька кредитоспроможність більшості позичальників.

 

Література:

1.                     Міщенко В.І. Банківські операції [Текст]: / В.І. Міщенко, Н.Г. Слав’янської //  – К.: Знання. – 2006. – С.303-304

2.                     Римар С.А.  Споживчий кредит – підвищення життєвого рівня споживачів [Текст]: / С.А. Римар // Банківська справа. – 2010. – № 4. – С.16-20.

3.                     Сас Б. Ринок іпотечного кредитування в Україні: проблеми та перспективи розвитку [Текст]: / Б. Сас, В. Вітюк // Ринок банківських послуг. – 2008. – № 2(15). – С. 143-150.

4.                     Статистика. Фінансовий сектор: Грошово-кредитна статистика [Електронний ресурс]: // Національний банк України. – Режим доступу: http://www.bank.gov.ua/control/uk/publish/category?cat_id=44579

5.                     Юрій С.І. Фінанси домогосподарств: теоретичні підходи до трактування сутності [Текст]:  / С. І. Юрій, Т. О. Кізима // Фінанси України. – 2008. – № 8. – С. 3–10.