Регулирование    рынка потребительского кредитования в России

Чувилова О.Н.,

к.э.н., доцент кафедры «Финансы »

Оганисян М.А.

студентка 5 курса специальности

«Финансы и кредит» ФГАОУ ВПО СКФУ

 

В настоящее время мы стремимся к развитию цивилизованной торговли на потребительском рынке, при этом необходимо учесть ряд важных социально-экономических задач. Одной из основных проблем, которые стоят на пути к достижению поставленной цели это присутствие теневой экономики и коррупции. К данным задачам относятся: повышение качества и уровня жизни населения, повышение конкурентоспособности и инвестиционной привлекательности отрасли, развитие предпринимательской деятельности, доступность потребительского кредитования.

Российский рынок потребительского кредитования увеличивается в настоящее время за счёт того, что заёмщики более активно начали обращаться с заявкой на получение кредита в государственные банки. Безусловным лидером рынка потребительского кредитования сегодня является Сбербанк. Второе место занимает ВТБ24. Из частных банков один из самых емких кредитных портфелей находится у Альфа-Банка, но по процентам кредитов, выданных физическим лицам, он значительно отстает [2].

Потребительский рынок является многофункциональной системой, которая определяется многими параметрами, сопровождается сложными взаимодействиями социальных, экономических, правовых и других институтов. Это изображено на рисунке 1.

 

Рисунок 1 – Многогранность потребительского рынка

 

Рынок потребительского кредитования охватывают, в основном, такие банки, как Сбербанк, ВТБ 24, Россельхозбанк и другие.

За 2012 год Сбербанк предоставил частным клиентам свыше 4,3 млн. кредитов на общую сумму 1 230 млрд. руб., что в 1,7 раза больше, чем за предыдущий год. В результате розничный кредитный портфель увеличился на 36,6% и достиг 1 777 млрд. руб. [3].

В кредитном портфеле физических лиц в 2012 году по сравнению с 2011 годом происходит увеличение доли потребительских и жилищных кредитов. Процентные ставки по кредитам Сбербанка, оформляемым физическим лицам имеют разбег (градацию), который составляет по разным видам кредитов от 0,5 до 4,5 %. Это связано с введением системы индивидуальной оценки заемщика [3].

 

Рисунок 2 -  Динамика кредитного портфеля физических лиц Сбербанка в разрезе продуктов, млрд. руб.

В зависимости от потребностей клиента Банк ВТБ осуществляет кредитование по расчетному счету в рублях и иностранной валюте (таблица 1) [4].

Таблица 1

Динамика портфеля розничных кредитов ВТБ 24 (млн. руб.)

Показатель

2010

2011

2012

отклонение

Кред. продукты

Сумма (млн.)

доля,%

Сумма

(млн.)

доля,%

Сумма (млн.)

доля,

%

абс.

отн.,%

Автокредиты

42657

9,2

50482

9,6

69830

9,8

27173

163,7

Ипотека

173986

37,3

178074

33,9

247900

34,7

73914

142,4

Кредитование малого бизнеса

71906

15,4

64472

12,3

68720

9,6

-3186

95,5

Кредитные карты

21124

4,5

27799

5,4

37964

5,3

16840

179,7

Потребительские кредиты

156092

33,6

203721

38,8

288420

40,4

132328

184,7

ВСЕГО

465765

100%

524548

100%

712834

100%

247069

153,0

 

Наблюдается тенденция увеличения всех розничных кредитных продуктов, кроме кредитов малого бизнеса (за 2 года снизились на 3186 млн. руб. или на 4,5%). Потребительские кредиты за 2 года увеличились на 132328 млн. руб.

Структура кредитного портфеля Россельхозбанка представлена в таблице 2.

Таблица 2

Структура кредитного портфеля ОАО Россельхозбанк по отраслям экономики для физических лиц

Наименование показателя

2011

2012

абсолютное значение, тыс. руб.

удельный вес в общей сумме кредитов, %

абсолютное значение, тыс. руб.

удельный вес в общей сумме кредитов, %

Кредиты по физлицам всего, в т.ч. по видам:

84 608 691

100,0

146 454 159

100,0

жилищные кредиты всего, в том числе:

6 494 448

7,7

17 369 070

11,9

ипотечные кредиты

3,0

15,7

11 952 852

8,2

автокредиты

6 494 448

7,7

17 369 070

1,7

иные потребительские кредиты

75 994 706

89,8

126 619 170

86,4

 

Таким образом, в структуре кредитного портфеля банка потребительские кредиты в 2012 г. занимают 86,4%, однако наблюдается тенденция к снижению данного показателя, что обусловлено развертыванием банком программы жилищного кредитования.

Кредитование потребительского сегмента рынка способствует его выходу из «тени». Так, объем теневой экономики в сфере розничной торговли к валовой добавленной стоимости данного вида экономической деятельности занимает второе место и составляет 35 % , в тоже время теневая экономика вышеперечисленной отрасли к валовому внутреннему продукту (ВВП) составляет около 7 % и занимает 1 место среди других видов экономической деятельности. Было проведено сопоставление зарубежной и российской практики, а также выявлены положительные и отрицательные стороны государственного регулирования потребительского рынка в российской и зарубежной практике. Таким образом, все меры, направленные

на регулирование потребительского рынка, в конечном счете, подчинены триединой цели – обеспечить: производителю – свободу хозяйственной деятельности и выхода на рынок; потребителю – свободу выбора товаров и услуг, безопасность их потребления; третьим лицам, не принимающим непосредственного участия в коммерческих сделках и ценообразовании, – учет интересов [1].

Регулирование рынка потребительского кредитования будет способствовать  в целом стабилизации самого потребительского рынка, что является приоритетным направлением роста уровня жизни населения.

 

Литература

1.     А. Е. Чусова.  Потребительский рынок: анализ состояния и теоретико-методический подход к диагностике // Российская торговля - №3 - 2012 

2.     [Электронный ресурс] / Код доступа: http://www.creday.com/credit/ rus_rinok_potr_credit.php

3.     [Электронный ресурс] / Код доступа: http://www.sberbank.ru/

4.     [Электронный ресурс] / Код доступа:  http://www.vtb24.ru/