Регулирование рынка потребительского кредитования в
России
Чувилова О.Н.,
к.э.н., доцент кафедры «Финансы »
Оганисян М.А.
студентка 5 курса специальности
«Финансы и кредит» ФГАОУ ВПО СКФУ
В
настоящее время мы стремимся к развитию цивилизованной торговли на
потребительском рынке, при этом необходимо учесть ряд важных
социально-экономических задач. Одной из основных проблем, которые стоят на пути
к достижению поставленной цели это присутствие теневой экономики и коррупции. К
данным задачам относятся: повышение качества и уровня жизни населения,
повышение конкурентоспособности и инвестиционной привлекательности отрасли,
развитие предпринимательской деятельности, доступность потребительского кредитования.
Российский рынок
потребительского кредитования увеличивается в настоящее время за счёт того, что
заёмщики более активно начали обращаться с заявкой на получение кредита в
государственные банки. Безусловным лидером рынка потребительского кредитования
сегодня является Сбербанк. Второе место занимает ВТБ24. Из частных банков один
из самых емких кредитных портфелей находится у Альфа-Банка, но по процентам
кредитов, выданных физическим лицам, он значительно отстает [2].
Потребительский
рынок является многофункциональной системой, которая определяется многими
параметрами, сопровождается сложными взаимодействиями социальных,
экономических, правовых и других институтов. Это изображено на рисунке 1.
Рисунок 1 –
Многогранность потребительского рынка
Рынок потребительского кредитования охватывают,
в основном, такие банки, как Сбербанк, ВТБ 24, Россельхозбанк и другие.
За 2012 год Сбербанк предоставил частным
клиентам свыше 4,3 млн. кредитов на общую сумму 1 230 млрд. руб., что в 1,7
раза больше, чем за предыдущий год. В результате розничный кредитный портфель
увеличился на 36,6% и достиг 1 777 млрд. руб. [3].
В кредитном портфеле физических лиц в 2012 году
по сравнению с 2011 годом происходит увеличение доли потребительских и жилищных
кредитов. Процентные ставки по кредитам Сбербанка, оформляемым физическим лицам
имеют разбег (градацию), который составляет по разным видам кредитов от 0,5 до
4,5 %. Это связано с введением системы индивидуальной оценки заемщика [3].
Рисунок 2 - Динамика кредитного портфеля физических лиц
Сбербанка в разрезе продуктов, млрд. руб.
В зависимости от
потребностей клиента Банк ВТБ осуществляет кредитование по расчетному счету в
рублях и иностранной валюте (таблица 1) [4].
Таблица 1
Динамика портфеля розничных кредитов ВТБ
24 (млн. руб.)
Показатель |
2010 |
2011 |
2012 |
отклонение |
||||
Кред. продукты |
Сумма (млн.) |
доля,% |
Сумма (млн.) |
доля,% |
Сумма (млн.) |
доля, % |
абс. |
отн.,% |
Автокредиты |
42657 |
9,2 |
50482 |
9,6 |
69830 |
9,8 |
27173 |
163,7 |
Ипотека |
173986 |
37,3 |
178074 |
33,9 |
247900 |
34,7 |
73914 |
142,4 |
Кредитование малого
бизнеса |
71906 |
15,4 |
64472 |
12,3 |
68720 |
9,6 |
-3186 |
95,5 |
Кредитные карты |
21124 |
4,5 |
27799 |
5,4 |
37964 |
5,3 |
16840 |
179,7 |
Потребительские
кредиты |
156092 |
33,6 |
203721 |
38,8 |
288420 |
40,4 |
132328 |
184,7 |
ВСЕГО |
465765 |
100% |
524548 |
100% |
712834 |
100% |
247069 |
153,0 |
Наблюдается
тенденция увеличения всех розничных кредитных продуктов, кроме кредитов малого
бизнеса (за 2 года снизились на 3186 млн. руб. или на 4,5%). Потребительские
кредиты за 2 года увеличились на 132328 млн. руб.
Структура
кредитного портфеля Россельхозбанка представлена в таблице 2.
Таблица 2
Структура
кредитного портфеля ОАО Россельхозбанк по отраслям экономики для физических лиц
Наименование
показателя |
2011 |
2012 |
||
абсолютное значение,
тыс. руб. |
удельный вес в общей
сумме кредитов, % |
абсолютное значение,
тыс. руб. |
удельный вес в общей
сумме кредитов, % |
|
Кредиты по физлицам всего, в т.ч. по видам: |
84 608 691 |
100,0 |
146 454 159 |
100,0 |
жилищные кредиты всего, в том числе: |
6 494 448 |
7,7 |
17 369 070 |
11,9 |
ипотечные кредиты |
3,0 |
15,7 |
11 952 852 |
8,2 |
автокредиты |
6 494 448 |
7,7 |
17 369 070 |
1,7 |
иные потребительские кредиты |
75 994 706 |
89,8 |
126 619 170 |
86,4 |
Таким
образом, в структуре кредитного портфеля банка потребительские кредиты в 2012
г. занимают 86,4%, однако наблюдается тенденция к снижению данного показателя,
что обусловлено развертыванием банком программы жилищного кредитования.
Кредитование потребительского сегмента рынка способствует его
выходу из «тени». Так, объем
теневой экономики в сфере розничной торговли к валовой добавленной стоимости
данного вида экономической деятельности занимает второе место и составляет 35 %
, в тоже время теневая экономика вышеперечисленной отрасли к валовому
внутреннему продукту (ВВП) составляет около 7 % и занимает 1 место среди других
видов экономической деятельности. Было проведено сопоставление зарубежной и
российской практики, а также выявлены положительные и отрицательные стороны
государственного регулирования потребительского рынка в российской и зарубежной
практике. Таким образом, все меры, направленные
на регулирование
потребительского рынка, в конечном счете, подчинены триединой цели –
обеспечить: производителю – свободу хозяйственной деятельности и выхода на
рынок; потребителю – свободу выбора товаров и услуг, безопасность их
потребления; третьим лицам, не принимающим непосредственного участия в
коммерческих сделках и ценообразовании, – учет интересов [1].
Регулирование
рынка потребительского кредитования будет способствовать в целом стабилизации самого потребительского
рынка, что является приоритетным направлением роста уровня жизни населения.
Литература
1.
А.
Е. Чусова. Потребительский рынок:
анализ состояния и теоретико-методический подход к диагностике // Российская
торговля - №3 - 2012
2.
[Электронный
ресурс] / Код доступа: http://www.creday.com/credit/ rus_rinok_potr_credit.php
3.
[Электронный
ресурс] / Код доступа: http://www.sberbank.ru/
4.
[Электронный
ресурс] / Код доступа: http://www.vtb24.ru/