Проблемы развития кредитования малого бизнеса в Республике Казахстан.

Базылжанова А.С., м.э., Кокшетауский государственный университет им. Ш.Уалиханова

Искакова С.М., м.э., Кокшетауский государственный университет им. Ш.Уалиханова

Малый бизнес занимает особое место в экономике промышленно развитых стран, что объясняется многими факторами: малые предприятия не требуют крупных стартовых инвестиций; помогают решать проблемы реструктуризации экономики; обеспечивают занятость существенной доли экономически активного населения; способствуют формированию конкурентной среды и установлению рыночного равновесия. Кроме того, за счет меньшего масштаба малые предприятия способны более гибко реагировать как на изменяющиеся экономические условия, так и на колебания потребительского спроса, на изменение конъюнктуры рынка, тем самым, придавая экономике дополнительную стабильность. В экономически развитых странах на долю малого предпринимательства приходится 50–70% валового национального продукта[1, с. 12].

Успешное развитие малого бизнеса в значительной степени зависит от обеспеченности предпринимателей финансовыми ресурсами как долгосрочного, так и краткосрочного характера. Недостаток финансирования – типичная серьезная проблема, с которой сталкиваются казахстанские предприятия и предприниматели, что особенно ощущается в регионах. Реализация потенциала малого бизнеса в решении экономических и социальных проблем тем более невозможна без его адекватной финансово-кредитной поддержки. Снижение объемов финансирования сектора частного предпринимательства приводит к сокращению темпов роста ВВП страны. Только 8,2% всех источников финансирования экономики Казахстана направляется в МСБ. При этом сектор МСБ в большей степени финансируется из собственных накоплений предпринимателей и только на четверть за счет банковского кредитования.

В течение последних пяти лет и объем выдач, и ссудный портфель БВУ РК уверенно увеличивались. При этом динамика кредитов, выданных малому бизнесу не стабильна. А ее доля в общем объеме кредитов имеет отрицательную динамику. Так, на 1 января 2015 года портфель кредитов МП составил 1,8 трлн. тенге или 15% от всего портфеля БВУ, что на 3% ниже показателя 2010 года. А доля кредитов МП в объеме всех выдаваемых кредитов в 2013-2014 годах сохраняется на уровне 11% (рисунок 1). Все эти факты свидетельствуют о недостаточном удовлетворении потребности предпринимателей в финансовых средствах.

Динамика отраслевой структуры кредитного портфеля свидетельствуют о том, что государственная поддержка приоритетных секторов экономики не допустила снижения портфеля и даже способствовала увеличению его размера в таких отраслях, как промышленность, транспорт и связь, услуги (Таблица 1).

Рисунок 1. Кредиты, выданные БВУ РК, за период (2010-2014гг), в млрд. тенге [3]

Так, в 2010-2014 гг. прослеживается четкая связь выделяемых через программы Фонда «Даму» государственных средств и увеличение объемов банковского кредитования приоритетных секторов. Доля промышленности в портфеле БВУ выросла на 3,4 процентных пункта, транспорта – на 1,9 пункта, прочих отраслей, куда входят услуги, - на 10,2 пункта.

Таблица 1

Кредиты банков второго уровня субъектам малого бизнеса по отраслям экономики за 2012-2014 гг., млн. тенге [2]

наименование отрасли	2012 г.		2013г.		2014г.		изменение за 2014 г
	млн.тенге	%	млн.тенге	%	млн.тенге	%	абс.	отн.
промышленность	186 531	13,2%	152 384	11,9%	228 889	12,8%	76 505	33,4%
сельское хозяйство	53 651	3,8%	42 817	3,3%	79 895	4,5%	37 078	46,4%
строительство	229 448	16,2%	133 290	10,4%	232 983	13,0%	99 693	42,8%
транспорт	49 513	3,5%	57 119	4,5%	84 573	4,7%	27 454	32,5%
связь	21 038	1,5%	21 247	1,7%	21 987	1,2%	740	3,4%
торговля	460 457	32,6%	392 932	30,6%	602 815	33,7%	209 883	34,8%
другие отрасли	411 367	29,1%	483 651	37,7%	536 626	30,0%	52 975	9,9%
Итого:	1 412 005	100%	1 283 440	100%	1 787 767	100%	504 327	28,2%

Портфель кредитов банков второго уровня субъектам малого предпринимательства на конец 2012 года 1 412 005 млн. тенге, на конец 2013 года - 1 283 440 млн. тенге, а на конец 2014 года 1 787 767 млн. тенге. Как мы видим, по динамике последних четырех лет среди отраслей наибольший объем (33,7%) сосредоточен в торговле, при этом за прошедший год произошло значительное увеличение практически по всем отраслям экономики, особо можно выделить сельское хозяйство - на 46,4%, строительство – на 42,8% и торговля - на 34,8%.

Таблица 2

Динамика удельного веса кредитов малого и среднего бизнеса в разрезе регионов за 2012-2014 гг (%) [3]

Области	Всего, 2012г.	Всего, 2013г.	Всего, 2014г.	Изменения
				гр 4 - гр 3	гр 5 - гр 4
1	3	4	5	7	8
Всего по республике	100	100	100
в том числе:
Акмолинская	1,2%	1,6%	1,4%	0,4%	-0,3%
Актюбинская	2,5%	2,3%	2,3%	-0,2%	0,0%
Алматинская	1,5%	1,3%	1,0%	-0,2%	-0,3%
Атырауская	2,4%	2,6%	2,0%	0,2%	-0,5%
Восточно-Казахстанская	4,6%	4,7%	4,2%	0,1%	-0,5%
Жамбылская	1,6%	1,6%	1,6%	0,0%	0,0%
Западно-Казахстанская	1,5%	1,7%	2,0%	0,1%	0,3%
Карагандинская	5,1%	4,7%	4,0%	-0,4%	-0,7%
Костанайская	3,2%	2,9%	2,7%	-0,3%	-0,2%
Кызылординская	0,8%	0,8%	1,1%	0,0%	0,3%
Мангистауская	2,2%	2,1%	1,6%	0,0%	-0,5%
Павлодарская	3,3%	2,9%	3,3%	-0,4%	0,5%
Северо-Казахстанская	1,8%	1,7%	1,2%	-0,1%	-0,5%
Южно-Казахстанская	3,2%	4,4%	3,5%	1,2%	-0,9%
г. Алматы	53,1%	56,2%	53,9%	3,1%	-2,3%
г. Астана	12,1%	8,7%	14,4%	-3,4%	5,7%

Из таблицы 2 видно, что больше половины всех выданных кредитов и задолженности по ним (53,9%) в стране приходится на г.Алматы, а около 14,4% на г.Астана. Это красноречиво указывает на аккумуляцию финансовых ресурсов в данных регионах, что негативно влияет на развитие других областей в сфере предпринимательства. В результате получается, что остальные регионы страны, особенно районы областей, оказываются «за бортом», ввиду отсутствия залогового обеспечения, недостаточной финансовой грамотности и других причин.

Первая, и, возможно, самая главная проблема, которая мешает развитию кредитования малого предпринимательства в стране, то, что многие банки пассивно ведут себя на рынке обслуживания данного сегмента, полагаясь, прежде всего, на меры, предпринимаемые государством. С одной стороны банки признают, что малое предпринимательство – перспективное направление вложения средств, на нем присутствует значительная доля потенциала, занятости и финансовых операций. С другой стороны высокие риски корректируют политику банка работы в данном сегменте. Однако важно понимать, что банки сами должны искать пути применения ресурсов, как профессиональные участники рынка.

Также препятствием широкого распространения кредитования субъектов малого бизнеса в нашей стране – это конкуренция с розничными блоками банков второго уровня, то есть сами банки внутри банка создают конкуренцию между блоком малого и среднего бизнеса и розничным блоком. Объясняется тем, что в розничном блоке разработаны упрощенные процедуры оформления кредита, чем в блоке МСБ. Организация кредитования субъектов малого бизнеса слишком усложнена по сравнению с программами розничного кредитования, поэтому многие потенциальные клиенты уходят в розничное кредитование.

Следующая проблема - высокая стоимость финансовых ресурсов. До кризиса казахстанские банки были сформированы на западе в отдельный класс ценных бумаг, и их с большой охотой покупали. В настоящее время, учитывая, макроэкономическую ситуацию, данный рынок остается непривлекательным, и мы наблюдаем уход иностранных банков, инвесторов, а вместе с ними и финансовых ресурсов из Казахстана.

Еще одна проблема – высокие транзакционные издержки банка при обслуживании малых предприятий, сопоставимые с крупным бизнесом. Для решения этой проблемы банки должны разрабатывать скоринговые системы оценки.

Таким образом, как видим, спектр недостатков в банковском кредитовании малого бизнеса достаточно широк. Малый бизнес проник во все сферы производства, обслуживания, сервиса, науки и стал неотъемлемой частью экономики Казахстана. С каждым годом растет доля предпринимателей в числе клиентов банков. Однако в настоящее время наиболее активно инвестируется ссудный капитал в торговлю. А это противоречит государственным программам.

Список использованной литературы

1. Киевский В. «Банки и малое предпринимательство: противоречивое единство и пути совместного развития»//Банковское дело. – 2005. №1.

2. Текущее состояние банковского сектора РК по состоянию на 01.01.2015 г. (без учета заключительных оборотов) Национальный Банк РК, 20с.

3. http://www.natonalbank.kz/ Национальный Банк Республики Казахстан