Студентка Паршикова А.В., гр.СЗФК-14

Науковий керівник: к.е.н.,доц. Шелест О.Л.

Харківський торгівельно-економічний інститут КНТЕУ, Україна

Системний підхід до управління кредитним обслуговуванням

клієнтів в банку

Незаперечним є твердження, що правильна організація процесу банківського кредитування, розробка ефективної та гнучкої системи управління кредитними операціями виступають основою фінансової стабільності й ринкової стійкості банків [1].

Оптимізація управління процесом кредитного обслуговування клієнтів з максимальним врахуванням їхніх потреб та безпосереднім захистом самого банку від можливих втрат є пріоритетним напрямом діяльності банківських установ в Україні. Досягти високої якості та ефективності управління, що є однією з головних цілей, можна за допомогою проведення системного аналізу, шляхом виявлення і чіткого формулювання проблеми.

Зацікавленість вітчизняних і зарубіжних науковців у питаннях формування системи управління кредитним обслуговуванням клієнтів ще раз наголошує на актуальності та необхідності дослідження даної тематики. Серед них поважне місце займають: Васюренко О. В. [1], Д’яконова І. І. [2], Папаіка О. [3], Семениченко Ю., Халіменко Ю. [4] та ін.

Метою дослідження є систематизація найважливіших етапів процесу банківського кредитування із зазначенням структурних підрозділів, функціонування яких безпосередньо впливає на якість і ефективність кредитного обслуговування, а також визначення основних заходів щодо його покращення, з використанням зарубіжного досвіду.

Об’єктивною основою формування системи є наявність проблемної ситуації [5]. Однією з головних проблем сучасних банків є неефективна система управління, зокрема у напрямку кредитування. Саме недотримання основних етапів кредитування та завдань на кожному з них стало однією з головних причин великої кількості проблемних кредитів сьогодні.

Тому виникає необхідність побудувати систему під назвою «Кредитне обслуговування клієнтів банку», використовуючи функціональну модель для

– відношення типа «підсистема-процес» ; – відношення залежності «структурний підрозділ-вплив»; – факторне відношення причино-наслідкового зв’язку.

Рис. 1. Функціональна модель взаємодії банку і клієнтів в процесі кредитного обслуговування

опису її структури та поведінки.

Виокремимо основні складові системи та представимо її графічно у вигляді функціональної моделі взаємодії банку і клієнтів в процесі кредитного обслуговування (рис. 1).

Система поділяється на складові частини – підсистеми – етапи процесу кредитування, що взаємодіють між собою та реалізують певну операцію, яка необхідна для досягнення поставленої мети. Серед українських вчених немає єдиної думки щодо кількості та суті етапів кредитного процесу, деякі з них виділяють лише 5 етапів, інші більш конкретизують, виділяючи 6 етапів кредитування [3, 4]. На думку автора, чим ширше та ретельніше розкрити загальний процес кредитування, тим ефективніше реалізується призначення кредиту. Тому в систему «Кредитне обслуговування клієнтів банку» доцільно включити 7 підсистем.

Побудована модель системи дозволяє визначитися з необхідними органами управління банку у процесі кредитного обслуговування клієнтів на кожному зазначеному етапі кредитування. Ефективна робота цих органів забезпечить банку успішне досягнення поставленої мети. На думку автора, при організації роботи у кожному підрозділі першочергово слід зосередити увагу на вирішенні наступних важливих питань: зменшення частки проблемних кредитів та підвищення лояльності позичальників. Використавши зарубіжний досвід, можна сформувати перелік заходів, які наблизять банк до головної мети у сфері кредитного обслуговування:

1. Підвищення лояльності позичальників:

-аналіз потреб клієнта;

-впровадження системи акцій та розробка нових кредитних програм;

-підвищення якості кредитних продуктів;

-поліпшення умов кредитування;

-постійний контакт з позичальниками;

-аналіз причин вибуття клієнтів та підготовка звітів про зміну їх чисельності.

2. Зменшення частки проблемних кредитів:

-мінімізація кредитних ризиків;

-реструктуризація кредитних договорів;

-дотримання усіх етапів кредитування та ретельна оцінка кредитоспроможності позичальників;

-зниження відсоткових ставок за кредитами.

Таким чином, у статті було представлено систему управління кредитним обслуговуванням клієнтів банку на основі розробленої автором функціональної моделі, де було визначено найважливіші етапи кредитування, доповнені за змістом, та зазначено необхідні структурні підрозділи на кожному з них, що забезпечить ефективну роботу банку у цій сфері. Виокремлені фактори зовнішнього середовища, які також представлені у системі, мають суттєвий вплив на якість та ефективність кредитного обслуговування, тому постійно повинні відстежуватися відповідними органами управління. Також автором було виділено завдання, які потребують ретельної уваги з боку керівництва кожного банку, виконання яких, в свою чергу, забезпечить їм високу якість управління кредитним обслуговуванням клієнтів.

Література

1. Васюренко О.В. Банківські операції: Навч. посіб. – К.: Т-во «Знання», КОО, 2000. – 243 с.

2. Д’яконова І.І. Ефективне удосконалення кредитних відносин – споживче кредитування: монографія / І.І. Д’яконова. – Суми: Університетська книга, 2007. – 95 c.

3. Папаіка О.О. Кредитування і контроль: навч. посіб. / Папаіка О.О., Кононенко А.Ф, Орлова В.О. – Донецьк: ДонНУЕТ, 2008. – 291 с.

4. Халіменко Ю., Семениченко Ю. Оптимальний розподіл функціональних повноважень працівників банку з обслуговування кредитних операцій із суб’єктами господарювання / Ю. Халіменко, Ю. Семениченко // Вісник НБУ, 2010. – №11. – С. 56–61.

5. Шарапов О.Д. Системний аналіз: Навч.-метод. посібник для самост. вивч. дисц. / О.Д. Шарапов, В.Д. Дербенцев, Д.Є. Семьонов. – К.: КНЕУ, 2003. – 154 с.