Экономические науки/2. Финансы и банковское дело

к.э.н. Скребцова Тамара Васильевна

Клюкина А.Г.

Ставропольский государственный аграрный университет

БАНКОВСКИЙ КРЕДИТ

Деньги - это одна из основных составляющих нашей жизни. Правильно действующая денежная система делает нашу жизнь насыщенней, комфортней, а для некоторых даже интересней. Возвышение потребностей человека увеличивает и потребность в деньгах. Этот факт жизни и привел к понятию «кредит». Деятельность банков в области кредитования очень многогранна, поэтому рассмотрим только такой вид кредита, как «банковский кредит».

Определение «банковский кредит» включает в себя два тесно взаимосвязанных понятия – выдача денежной суммы на приобретение, оплату товаров и услуг, начало и развитие бизнеса, а так же программу, технологию, способ предоставления и обслуживания ссуды, выдаваемой клиенту, разработанные и принятые в данной кредитной организации [1].

Другими словами, банковский кредит представляет собой, с одной стороны, денежную сумму, предлагаемую банком на определённый срок и на определённых условиях, а с другой стороны — определённую технологию удовлетворения заявленной заёмщиком финансовой потребности. Банковское кредитование — это совокупность отношений между банком как кредитором и его заемщиком по поводу:

· предоставления заемщиком определенной суммы денежных средств для целевого использования (но встречаются и несвязанные кредиты);

· их своевременного возврата;

· получения от заемщика платы за пользование предоставленными в его распоряжение средствами [1].

В мировой банковской практике отсутствует единая классификация банковских кредитов. Это связано с различиями в уровне развития банковских систем в разных странах, сложившимися в них способами предоставления кредитов. Однако наиболее часто в экономической литературе встречается классификация кредитов по следующим признакам:

1. назначению (цели кредита);

2. сфере использования;

3. срокам пользования;

4. обеспечению;

5. способу погашения;

6. видам процентных ставок;

7. размерам.

Виды банковских кредитов по назначению:

· промышленные;

· сельскохозяйственные;

· торговые;

· инвестиционные;

· потребительские;

· ипотечные.

Виды банковских кредитов в зависимости от сроков пользования:

1. до востребования;

2. срочные.

Коммерческие банки ограничены государством в выдаче кредитов. Ограничения накладываются нормой обязательного резерва и коэффициентом усреднения. Банк может выдать кредит, записав на счёт получателя кредита сумму намного большую, чем хранится в центральном банке в качестве резерва банка. Таким образом, с разрешения государства, коммерческие банки участвуют в процессе создания денежной массы.

На 24 августа 2010 года в России на каждый 1 рубль резервного фонда в центральном банке, коммерческие банки могут выдать не более 40 рублей физическим лицам в качестве кредита. Это связано с величиной банковского (денежного) мультипликатора, который рассчитывается на основе резервной нормы (2,5 %). Мультипликатор = 100/Резервная норма в процентах.

Деятельность банков в области кредитования регулируется законодательством, в частности, Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395-1 (в дальнейшем Закон). Приведём некоторые его положения, касающиеся взаимоотношений в области кредитования между заёмщиками, банками, Банком России и бюро кредитных историй:

· Названные правоотношения строятся на договорной основе,

· В договоре по кредитам обязательно указываются процентные ставки, стоимость и сроки исполнения банковских услуг (процентные ставки, комиссионные вознаграждения устанавливаются по согласованию с клиентом, и банк не может односторонне изменить их, а также срок действия договора, если это не предусмотрено законодательством),

· В договоре предусматривается ответственность участников соглашения за нарушение его положений, сроков внесения платежей; порядок расторжения договора и т. д.

· До заключения кредитного договора (до изменения его условий, если это ведёт к изменению стоимости кредита) с заёмщиком – физическим лицом кредитная организация должна проинформировать его об общей сумме ссуды, о перечне, величине платежей в случае нарушения заёмщиком условий кредитования,

· Банк обязан сделать всё возможное, предусмотренное законодательством, для взыскания с заёмщика задолженности по кредиту, вплоть до обращения в судебные инстанции и т.д.

Список литературы:

1) Лаврушин, О.И. Деньги, кредит, банки Лаврушин О.И.-М.: Финансы и статистика, 2007. - 464 с.