студент групи МБС-31 Бовсунівський О.В. к.е.н., доцент Єріс Л.М.

Державний вищий навчальний заклад

«Українська академія банківської справи Національного банку України»

Зовнішні та внутрішні чинники, що впливають на обсяг депозитних ресурсів банку.

Ринок депозитних ресурсів знаходиться у постійному русі, тому банкам слід проводити аналіз економічних явищ, процесів, а також факторів, які можуть впливати на можливість залучити максимальний обсяг грошових коштів юридичних та фізичних осіб.

Відповідно до цього, на сьогоднішній день, фактори що впливають на депозитні ресурси поділяються на мікроекономічні (внутрішні) та макроекономічні (зовнішні).

Отже, визначивши основні фактори впливу на залучення депозитних ресурсів банків, можна говорити про те, що макроекономічні (зовнішні) фактори є визначальними при формуванні ресурсної бази банку. Це такі фактори, як:

- рівень конкуренції в банківській сфері, під яким слід розуміти повний спектр та різноманіття депозитних послуг. Необхідно враховувати увесь спектр на пропозицій на той чи інший вид послуг інших фінансово-кредитних установ на ринку банківських послуг, з метою утримання лідируючих позицій банку у конкурентній боротьбі за клієнта та успішної реалізації депозитної політики.

- кон’юнктура ринку. Аналізуючи поточну кон’юнктуру ринку, необхідно визначити спрямованість ресурсної політики банку, при цьому враховуючи стан та перспективи розвитку окремих сфер економічної діяльності та ймовірність залучення коштів на депозитні чи вкладні рахунки від суб’єктів економічної діяльності тих чи інших галузей.

- рівень інфляції. Важливим фактором, який впливає на рівень залучення депозитних ресурсів є рівень інфляції. Більш за все він пов’язаний зі строковістю депозитів. Нестабільна ситуація з динамікою цін може негативно впливати на здійснення банком депозитних та кредитних операцій, а високі інфляційні очікування населення – позбавити бажання у останнього зберігати кошти в банках, спрямовуючи їх на споживання. Таким чином, інфляціє є фактором, який прямо впливає на звуження ресурсної бази банку [1].

- рівень доходів населення. Такий фактор, як підвищення рівня доходу населення, на сьогоднішній день, розширює можливість банку щодо залучення депозитних ресурсів. Кожен банк докладає максимум зусиль, з метою розширення кола своїх потенційних клієнтів, але незважаючи на це, вагоме збільшення загальної кількості клієнтів та залишків на їхніх рахунках, можливе лише за умов активізації підприємницької діяльності при поступовому переході країни у стан стійкого економічного зростання. Лише так можна буде вплинути на загальну величину постійної частини поточних пасивів, що перебувають в розпорядженні банків.

- стан економіки. Аналізуючи стан економіки, рівень розвитку галузей в регіоні, то слід зазначити, що даний фактор є досить важливим, бо завдяки йому банк визначає направленість ресурсної політики на депозитні чи вкладні рахунки. В свою чергу економічна ситуація впливає на рівень доходу населення, чим краща та стабільна економічна ситуація в країні, тим населення матиме більший і постійний дохід. Банк в свою чергу зацікавлений в підвищенні доходів населення, бо чим вищі доходи тим населення має більше вільних грошових ресурсів для вкладання в банківську установу на депозит.

Щодо мікроекономічних (внутрішніх) факторів, які впливають на залучення депозитних ресурсів, то на сьогоднішній день визначним фактором на залучення депозитних ресурсів є маркетингова політика банку. За допомогою даного фактору визначається весь діапазон послуг, рівень самообслуговування, встановлює можливість отримання комплексного обслуговування та умови безкоштовних послуг, наявність реклами, просування товарів та послуг, що пропонуються банками.

Також, досить важливим є те, який імідж яку репутацію має банк. Даний показник для вкладників є вагомим при виборі банківської установи, адже клієнтам досить важливо знати наскільки банк є надійним та спроможним виконувати свої зобов’язання. При цьому клієнт враховує: строки діяльності банку в регіоні, репутацію, місце в рейтингу, відгуки клієнтів про банк, досвід діяльності на ринку депозитних послуг, а також інформацію, стосовно даного банку, які опубліковані у засобах масової інформації.

Стосовно кваліфікації персоналу, слід зазначити, що саме даний фактор визначає практичні можливості самого банку стосовно реалізації запланованих завдань, досягнення і реалізації цілей, що зумовлюється при наявності необхідних відповідних знань та практичних навичок у банківських працівників, для більш належної організації депозитної діяльності банку, ефективність якої визначається умінням банківського персоналу спрогнозувати саме розвиток економічної ситуації на макро- і мікрорівнях, а саме правильно оцінити рівень депозитного ризику та перспективи господарської діяльності клієнтів [2].

Стосовно технологічного супроводження операцій банку, по залучення коштів депозитного походження, з метою управління депозитними рахунками за допомогою телефону, Інтернету, мережі РОS-терміналів та банкоматів, у свою чергу визначає конкурентну позицію банку, яка саме впливає на розширення можливостей залучення депозитних ресурсів.

Одним з головних факторів, який впливає на залучення коштів з депозитних джерел, є стратегія банку на ринку депозитних ресурсів, а саме важливою є цінова політика банку, яка проводиться банком. Особливостями даної політики є відсутність чіткого взаємозв’язку споживчої вартості банківських послуг до її ціни.

Треба відзначити, що одним з головних факторів, що використовують банківські установи для залучення вільних грошових ресурсів фізичних та юридичних осіб є вартість залучення, тобто відсоток за вкладом. При цьому банк самостійно обирає рівень відсоткової ставки в залежності від потреби в коштах: якщо банк потребує депозитні ресурси, то рівень ставки підвищує, якщо не потребує, то або залишає на тому ж рівні, або зменшує, що дозволяє зменшити приплив депозитних ресурсів. Слід зауважити, що відсоткові ставки відрізняються між собою не лише між банками, а й в одному банку рівень ставки може змінюватись залежно від розміру вкладу, строку на який залучаються кошти, вид депозитного рахунка, система виплати відсотка та інше.

Слід зазначити, що на відсоткову ставку впливає економічна ситуація в країні, рівень інфляції, попит та пропозиція на грошові кошти на даному ринку, рівень конкуренції серед банківських установ та розмір середньоринкової ставки. Разом з тим вагомими факторами, що визначають розмір проценту є внутрішні показники банку: розмір банку, його репутація, ліквідність, спроможність відповідати за взяті зобов’язання перед клієнтами. Тож досліджуючи відсоткові ставки кожен банк має враховувати всі факторотворчі показники при встановленні відсотку за депозитом, тим самим банк оптимізує залучення ресурсів.

Формуючи рівень ставки, банк перш за все прагне залучити грошові кошти, адже для ефективного функціонування на ринку банківських послуг необхідно займати конкуренті позиції, адже для задоволення потреб клієнтів необхідно мати достатню кількість грошових ресурсів. Саме через це, банки постійно досліджують потреби населення, вдосконалюють депозитні продукти, піднімають рівень обслуговування тощо.

Аналізуючи конкурентне середовище, слід зазначити, що даний фактор потребує гнучкості від цінових параметрів, мається на увазі, що ціни на депозитні продукти, мають постійно реагувати на ринкові зміни.

Щодо клієнтської бази банку, то основна задача даного фактору в системі управління ресурсами, сутність якого полягає у тому, щоб максимально знизити невизначеність, в якій приймаються рішення стосовно формування та використання ресурсів банку в цілому та поточні пасиви зокрема. Банку важливо оцінити величину можливого залишку на рахунку клієнта, також необхідно визначити значущість клієнта з точки зору підтримання ним постійного незнижуваного залишку на рахунку, необхідно визначити кількість клієнтів банку необхідних на обслуговування для досягнення визначеної частки даних ресурсів в загальному обсязі залучення.

Проаналізувавши фактори впливу на формування депозитних ресурсів банку, слід зазначити, що банкам при формуванні депозитних ресурсів необхідно зважати як мікроекономічні (внутрішні) так і макроекономічні (зовнішні) фактори. Враховуючи дані фактори банки можуть визначити обсяг саме депозитних ресурсів, які вони зможуть залучити саме для проведення активних операцій.

Література

1. Кожель, Н. О. Оцінка факторів впливу на процес формування та реалізації депозитної політики банку [Текст] / Н. О. Кожель // Проблеми і перспективи розвитку банківської системи України / Державний вищий навчальний заклад «Українська академія банківської справи Національного банку України». – Суми, 2005.– Т. 12. − C. 223-233

2. Кожель, Н. О. оцінка факторів впливу на процес формування та реалізації депозитної політики банку [Текст] / Н. О. Кожель // Проблеми і перспективи розвитку банківської системиУ країни. Т. 17: збірник наукових праць: Наукове видання. – Суми: Мрія-1 ЛТД; УАБС, 2006. – 390 с.