Організація кредитування фізичних осіб в банку

В даний час українська економічна система знаходиться в глибокій економічній та соціально–політичній кризі. В умовах різкого та суттєвого знецінення національної валюти, ажіотаж значною мірою вплинув на банківську політику. Певні обмеження щодо використання коштів фізичних осіб, в тому числі кредитних, викликали недовіру споживачів до кредитних послуг.

Така ситуація стала однією з основних причин виникнення спаду на ринку кредитування фізичних осіб: видачі споживчих кредитів, автокредитування, іпотечне кредитування, кредитування за допомогою пластикових карт, овердрафт та ін.

Аналізом сучасних проблем кредитування фізичних осіб приділяють увагу такі вітчизняні вчені, як Васюренко О. В., Вітлінський В. А., Галасюк В.О., Гуцаль І. Р.,Євнух Д. В.,Карапетян Т. І.,Кириченко Л. О., Коваленко В. В., Корнієнко Н. Д., Матвієнко А. В., Пуховкіна М. О. та ін..

Відомо, що банківські операції з населенням несуть весь спектр ризиків, характерних для банківського бізнесу: ризики цільового використання кредитів, ризики валютних коливань, інфляційні ризики, ризики щодо життєдіяльності позичальника (виникнення нещасних випадків, хвороби або смерті позичальника), політичні ризики, ризик простого шахрайства та обманного банкрутства позичальник, зміна законодавчої політики тощо. Всі вищезазначені ризики є складовими частинами ризику неповернення кредиту позичальником. Через високий рівень ризикованості, організація кредитування фізичних осіб потребує особливої уваги та контролю керівництва банку.

Кредитування позичальників здійснюється згідно з чинним законодавством України і Положенням Національного банку «Про кредитування».

Метoю дoслiдження дипломної роботи є обґрунтування теоретико–методологічних положень організації банківського кредитування фізичних осіб та виявлення фактopiв впливу на формування кредиту, а також визначення напрямів підвищення ефективності кредитування фізичних осіб на прикладі ПАТ КБ «Приватбанк».

Аналіз діяльності банку показав позитивні тенденції розвитку кредитування фізичних осіб. Темп зростання цієї статті за період 2011–2013 роки складає 116,51%. Можна стверджувати, що банк успішно кредитує фізичних осіб та продовжує залучати нових клієнтів до програм споживчого, іпотечного та іншого кредитування населення.

ПАТ КБ "Приватбанк" на сьогодні один з найактивніших банків в галузі кредитування населення, що обумовлено наявністю великої кількості програм кредитування фізичних осіб: «Житло в кредит», «Авто в кредит», споживчі кредити – «Розстрочка», Кредитка «Універсальна з пільговим періодом 30 днів», Кредитка «Універсальна з пільговим періодом 55 днів». На сьогодні банк продовжує створювати нові кредитні продукти.

Доцільність удосконалень кредитування фізичних осіб обумовлена погіршенням структури забезпечення за кредитними операціями з фізичними особами, а також підвищення питомої ваги незабезпечених кредитів. Така тенденція є негативною, адже свідчить про підвищення ризиків кредитної діяльності ПАТ КБ «Приватбанк».

Серед заходів удосконалення організаційно–методичного забезпечення кредитування фізичних осіб, автор виділяє наступні:

) Вибір індикаторів рівня кредитного ризику

) Система визначення ризику методом експертних оцінок

) Розробка кореляційно-регрессійної моделі управління об’ємом кредитування фізичних осіб банку.