Студент Сторож Є. В.

Харківський національний економічний університет ім. С. Кузнеця, Україна

АНАЛІЗ СУЧАСНОГО СТАНУ, ПРОБЛЕМ ТА ТЕНДЕНЦІЙ РОЗВИТКУ РИНКУ ДОБРОВІЛЬНОГО СТРАХУВАННЯ АВТОТРАНСПОРТНИХ ЗАСОБІВ В УКРАЇНІ

Страхування наземного транспорту займає найбільшу частку у структурі страхового ринку України, а, отже, його стан значно впливає на загальний розвиток ринку страхування в Україні. Також для багатьох страхових компаній це є досить прибутковим видом страхування, що зумовлює необхідність його детального аналізу та виокремлення основних проблем та загроз, що можуть вплинути на його розвиток, з метою подальшого їх усунення[1].

На сьогоднішній день ринок страхування в Україні має досить складне становище. На це вплинуло багато факторів, зокрема фінансова криза, яка понесла за собою тяжкі наслідки, нестабільне політичне становище країни. Водночас світова практика показує, що страховий ринок сприяє розвитку економіки країни та розв’язання соціальних проблем громадян[2].

Вагомим внеском у розвиток страхового ринку та становлення транспортного страхування стали історичні, практичні та логічні дослідження вітчизняних і зарубіжних вчених Томіліна В.Н., Самохвалова О.В., Казакова А.А., Ж. Лемера, Шахова В.Г., Медведєва А.А., Міллермана А.С., Юлдашева Р.Т., Богаченко В.Г., Гінзбурга А.І., Адамчука Н.Г., Турбіної К.Е., Балабанова І.Т., Зальотова О.М., Гомєлля В.Б., Соболєва А. М., Бондаря Ю. В., Кулаєва Ю.Ф., Щелкунова В.І.

Окремі аспекти розвитку автотранспортного страхування в Україні висвітлено в багатьох наукових працях. Зокрема, питаниям засад формування вітчизняного ринку страхування в умовах перехідної економіки присвячено наукові праці В.М. Ручкіної та О.В. Мухіної, вплив фінансово-економічної кризи на ринок страхових послуг та шляхи подолання наслідків кризи розкрила в своїй роботі Л.О. Позднякової, дослідженню транспортного ринку і розробці методів економічного регулювання автотранспортного страхування в Україні присвячена праця Н.В. Онищенко. Проте у зв'язку із стрімкими змінами, що відбуваються в економіці України, дослідження проблем, які стримують розвиток автотранспортного страхування в Україні, набуло ще більшої актуальності. Недостатньо дослідженими залишаються питания функціонування ринку автотранспортного страхування та проблеми його розвитку в умовах виходу із кризи..

Метою статті є дослідження сучасних тенденцій, проблем і перспектив розвитку добровільного страхування автотранспортних засобів, розвиток якого обумовлений наявністю величезної їх кількості, що створює основу для формування великого страхового поля.

Як засвідчують статистичні дані спостерігається чітка тенденція до зменшення страхових премій по страхуванню КАСКО і одночасне їх збільшення по страхуванню цивільно-правової відповідальності засобів наземного транспорту. Причинами до цього є самі фундаментальні основи, на яких будуються дані види страхування.

Зменшення обсягів страхових премій по страхуванню КАСКО спричинений загальним спадом обсягу кількості проданих нових автомобілів в Україні. За умовами більшості страхових компаній автомобіль може бути застрахований, якщо його вік не перевищує 5 років. Відповідно в Україні найбільший обсяг автомобілів було продано у 2008 році, після цього їх кількість поступово зменшувалася.

На основі даних відносно продажів нових автомобілів в Україні ми можемо простежити динаміку потенційно можливих об’єктів страхування, на основі якої простежити загальну тенденцію до зменшення страхових виплат по страхуванню КАСКО. Розрахунок робиться виходячи із того, що потенційним об’єктом страхування КАСКО може бути автомобіль, який експлуатується не більше п’яти років. Тобто для страхування у 2013 році могли бути залучені лише ті автомобілі, які були вироблені і продані протягом 2009-2013 років. Загалом на основі цих даних можна зробити прогноз і на наступні роки, проте він буде коригуватися на зміну величини продажу автомобілів того року, на який буде здійснюватися прогноз. За основу буде братися тенденція до поступового зростання кількості продажу нових автомобілів в Україні[3].

Досліджуючи законодавчу базу транспортного страхування, особливу увагу привертає той факт, що в більшості розвинутих країн світу законодавчі акти про обов’язкове страхування транспортних засобів ґрунтуються на конституційних правах громадян та на законодавчий захист життя та майнових прав від протиправних або інших дій третіх осіб. Завдяки цьому структура автотранспортного ринку є досить зрілою і диференційованою, що дає змогу відзначити процеси активної концентрації страхового капіталу й інтерналізації страхової справи.

На вітчизняному ринку автострахування в першій половині 2013 р. спостерігалися тенденції, характерні для фінансового сектора в цілому. Зниження рівня платоспроможності населения й довіри до фінансових установ призвели до суттєвого зменшення попиту на послуги з автострахування. Так, у 2013 році скорочення ринку автострахування складало близько 30% порівняно з 2012 роком.

За даними Держфінпослуг, витрати автостраховиків постійно зростають, при цьому потік страхових премій знижується. За таких умов все більше страховиків стають неплатоспроможними і залишають цей ринок. Позитивну динаміку у цьому році продемонстрував ринок страхування цивільної відповідальності автовласників. Незважаючи на збитковість цього сегмента ринку, він залишається пріоритетним напрямом страхового бізнесу для компаній, оскільки дає змогу розширити коло своїх клієнтів

Українські страхові компанії в 2013 році збільшили збір страхових премій за полісами ОСАЦВ майже на 40% проти аналогічного періоду 2012 р. - до понад 2 млрд грн (1,463 млрд грн. в 2012), виплати зросли на 24% - до понад 800 млн грн. Кількість проданих полісів ОСАЦВ тільки за січень-листопад п.р. зросла на 3% - до 7,488 млн шт. За вказаний період українські страховики врегулювали 92,1 тис. справ, що на 7,1% більше, ніж за січень-листопад 2012 року (86 тис. справ.)[4].

Оцінка стану ринку автотранспортного страхування виявила низку проблем, які стримують розвиток ринку автострахування України, а саме: зменшення попиту на послуги автострахування з боку потенційних страхувальників, погіршення загального стану платоспроможності страховиків, відсутність якісної статистичної інформації в страховому секторі, недосконалість законодавчого регулювання, низький рівень послуг, що надаються окремими страховиками та наявність випадків шахраювання[5].

Таким чином підсумовуючи результати дослідження можна відмітити, що ринок страхування наземних транспортних засобів характеризується чіткою тенденцією до зменшення страхових премій по страхуванню КАСКО. Зменшення обсягів страхових премій по страхуванню КАСКО спричинений загальним спадом обсягу кількості проданих нових автомобілів в Україні та умовами, які обмежують максимальний вік страхування автомобіля.

Рівень виплат по страхуванню КАСКО є на вищому рівні, ніж страхування цивільно-правової відповідальності власників наземного транспорту. Це пов’язано із значно більшим обсягом страхових випадків, які передбачено договором страхування КАСКО, ніж страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів. Це спричиняє значно більший обсяг страхових виплат по даному виду страхування, що впливає на збільшення рівня виплат[6].

Стосовно проблем, які гальмують успішний подальший розвиток даного виду страхування можна зазначити, що найголовніший негативним фактором на ринку транспортних засобів є їх значний середній вік. Відповідно великий термін експлуатації автомобіля гальмує продаж нових, а, отже, і зменшує потенційний обсяг премій по даному виду страхування. Також значний середній вік автомобіля спричиняє підвищений рівень дорожньо-транспортних пригод, що збільшує виплати страхових компаній по даному виду страхування.

Література

1. Мухіна О. В. Страховий ринок України: стан та проблеми розвитку
/ О. В. Мухіна // Інвестиції: Практика та досвід. – 2010. – № 3. – С. 50-52.

2. Сіліна Г. С. Ринок автострахування України: стан, проблеми розвитку та шляхи їх розв’язання в сучасних умовах / Г. С. Сіліна // Вісник Дніпропетровського університету. Серія «Економіка» : збірник наукових праць. – 2010. – Вип. 4(3) – С. 49–54.

3. Онищенко Н. В. Методи регулювання ринку транспортного страхування України / Н. В. Онищенко // Проблеми підвищення ефективності інфраструктури : Збірник наукових праць. 2003. – Вип. 10. – С. 108–114.

4. Лига страховых организаций Украины : анализ страхового рынка за 2012 год // Україна. Бізнес. Ревю. – 2013. – № 5–6. – 25 с.

5. Страхування : підручник / за ред. В. Д. Базилевича. – К. : Знання, 2008. – 1019 с.

6. Сайт, присвячений ринку автомобілів в Україні [Електронний ресурс]. – Режим доступу : http://www.autoconsulting.com.ua/.