Экономика. Банки и банковская система

Копач Елена Владиславовна

Полоцкий государственный университет, Республика Беларусь

Перспективы развития Интернет-банкинга и возникновения виртуального банка в Республике Беларусь

Интернет-банкинг в Республике Беларусь является одним из динамично развивающихся видов банковской деятельности. Несомненно, он открывает новые широкие возможности на рынке финансовых услуг, постепенно занимает свою нишу в банковском бизнесе и представляет собой конкурентоспособный канал предоставления банковских продуктов.

Развитие Интернет-банкинга позволяет дифференцированно работать с клиентами в зависимости от их индивидуальных предпочтений, в значительной степени сократить дистанцию между банком и потребителем банковских услуг; а также его использование в обслуживании клиентов позволяет банкам рационально распределять свои ресурсы, минимизировать издержки, повысить качество предлагаемых банковских услуг.

Как уже отмечалось, Интернет-банкинг в Республике Беларусь динамично развивается и является перспективным направлением банковской деятельности. И при успешном его развитии возможен переход на качественно новый этап: создание виртуального банка.

В целом для определения понятия «виртуальный банк» используются различные трактовки. Анализ предлагаемых многообразными источниками понятий позволил выделить следующее общее определение: виртуальный банк – это системный набор специализированных компьютерных программ для предоставления клиентам финансовых услуг, а также по обслуживанию финансовых операций с безналичными денежными средствами клиента без использования банковских отделений. При этом такая розничная банковская схема может, с одной стороны, дополнять традиционную схему с банковскими отделениями, с другой стороны, использоваться отдельно, т.е. без банковских офисов.

Стоит отметить, что первый виртуальный банк Security First Network Bank (SFNB), который существует и сегодня, был образован в 1995 году. Это первый банк, который начал осуществлять свои операции исключительно в сети Интернет, не имея при этом ни реального офиса, ни филиалов. SFNB выполняет тот же перечень операций и услуг, что и обычный банк (ведение счетов, депозитные операции, кредитование, ипотека, лизинг и т.д.).

Неоспоримым является тот факт, что идея создания виртуального банка быстро стала популярной. Одна из причин – существенная экономия средств: банк не тратится на аренду и содержание офисов, у него нет необходимости в большом штате сотрудников, соответственно, сокращаются расходы на заработную плату.

Для зарубежных стран виртуальный банк давно стал одной из стадий развития банковской системы. Популярность и привлекательность виртуального банка заключается в следующем, как отмечает Security First Network Bank:

– экономия на расходах по поддержанию счета: отсутствие минимального баланса, 20 бесплатных транзакций в месяц, неограниченное количество чеков, бесплатная дебетовая карта и карта ATM;

– высокая доходность процентных ставок по депозитарным сертификатам за счет снижения накладных расходов;

– значительное ускорение платежей и расчетов;

– высокая степень защищенности вкладов благодаря страхованию и криптозащите;

– доступ к счету 24 часа в сутки, 365 дней в году;

– экстерриториальность банка и доступность из любой точки мира.

Что касается Республики Беларусь, то развитие Интернет-банкинга позволяет предположить о возможности возникновения виртуального банка.

На взгляд автора, можно выделить следующие стадии, предшествующие образованию виртуального банка в Республике Беларусь:

1 стадия. Внедрение Интернет-банкинга в банковскую систему Республики Беларусь.

2 стадия. Продвижение Интернет-банкинга банковским сектором на потребительский рынок.

3 стадия. Расширение списка услуг предлагаемых системой Интернет-банкинга (т.е. совершенствование функциональной наполненности) до тех пор, пока он фактически не станет развитым офисом, через который будут предлагаться такие же банковские продукты, которые продаются через традиционный офис.

4 стадия. Значительное увеличение числа пользователей системы Интернет-банкинга.

5 стадия. Значительное увеличение количества банков, предоставляющих услугу «Интернет-банкинг».

6 стадия. Становление Интернет-банкинга развитым каналом предоставления полного спектра банковских услуг и стандартной услугой банковского сектора.

При этом должны быть выявлены и решены проблемы, свойственные каждой стадии.

Таким образом, после реализации данных стадий, а преимущественно после того, как Интернет-банкинг станет полноценным развитым видом банковской деятельности, возможным будет переход к следующей стадии: образование виртуального банка.

На сегодняшний день в Республике Беларусь Интернет-банкинг предлагают около 53 % банков и с каждым годом данный процент растет. Постепенно расширяется перечень услуг, предлагаемых системой, увеличивается число пользователей.

В целом банковская структура Республики Беларусь заинтересована в продвижении Интернет-банкинга и способствует его успешному развитию.

Можно сделать вывод, что вследствие динамичного и успешного развития Интернет-банкинга в Республике Беларусь существует возможность достижения нового этапа в развитии дистанционного банковского обслуживания, а именно создания виртуального банка.