Экономические науки / 1. Банки и банковская система

Студент Чичко Т.С., ст. преподаватель Панковец И.А.

Полесский государственный университет, Беларусь

Сущность Кредитного регистра и необходимость его функционирования в Республике Беларусь

Кредитный регистр – автоматизированная информационная система Национального банка Республики Беларусь, обеспечивающая формирование кредитных историй, их хранение и предоставление кредитных отчетов.

В кредитном бюро отражается информация как о кредитах, которые уже погашены, так и о тех, которые клиент выплачивает в текущий момент.

Впоследствии эта информация предоставляется за плату тем, кому она интересна: банкам, лизинговым и страховым компаниям, операторам связи, поставщикам и иным контрагентам. Сам субъект кредитной истории также имеет право ознакомиться с содержанием своей кредитной истории.

Кредитный регистр часто отождествляется с кредитным бюро, однако это не одно и то же. Кредитное бюро чаще всего является частной организацией, в то время как кредитный регистр – государственная структура при центральном банке.

Преимущество кредитного регистра по сравнению с кредитным бюро состоит в качестве информации по причине большого охвата финансовых институтов, в отношении которых Национальный банк осуществляет контроль. Кредитное бюро отличается большей гибкостью, подвижностью и количеством оказываемых услуг. Поскольку в Республике Беларусь существует единственный кредитный регистр, он стремится не только предоставлять качественную информацию, но и расширять перечень услуг, связанных с кредитной историей.

По своей сути институт кредитных историй необходим из-за существования информационной асимметрии. В большинстве случаев полная информация о кредитополучателе недоступна кредитору, поскольку он использует исключительно собственную базу данных, которая аккумулирует информацию о существующих клиентах, не охватывая при этом других потенциальных кредитополучателей.

Для кредиторов формирование кредитных историй выгодно по многим направлениям, так как собранная информация может быть использована для:

· оценки общего уровня задолженности клиентов;

· проведения селекции кредитополучателей по степени их надежности;

· корректной оценки рисков;

· ускорения процесса получения информации.

С января 2009 года в Кредитном регистре собирается информация по всем кредитным сделкам, которые банки заключают с физическими и юридическими лицами, независимо от их суммы, сроков, валюты и других характеристик.

21 августа 2009 года вступил в силу закон „О кредитных историях“, согласно которому банки стали подавать в Кредитный регистр информацию не только по заключаемым кредитным договорам, но и по договорам залога, поручительства, гарантии и займа.

Пользователями информации (по письменному согласию субъектов кредитной истории) являются все банки, 34 микрофинансовые организации, 13 лизинговых компаний, 6 организаций розничной торговли, 4 кредитных брокера, 2 страховые компании и 2 мобильных оператора.

На 1 марта 2015 г. в Кредитном регистре хранилось 4 491 199 кредитных историй, в т.ч.:

· по физическим лицам – 4 447 397 шт.;

· по юридическим лицам – 43 802 шт.

Таблица 1 – Количество кредитных сделок в Кредитном регистре Национального банка Республики Беларусь по состоянию на 01.03.2015 г., шт.:

Вид сделки	Количество, всего	Количество действующих
Кредит	10 843 700	2 312 801
Овердрафт	1 934 253	1 114 642
Займ	5 552	4 526
Поручительство	4 515 818	1 781 948
Залог	695 021	337 734
Гарантия	4 680	2 638
ВСЕГО	17 999 024	5 554 289

Источник: [1].

На основании данных таблицы 1 в Кредитном регистре Национального банка Республики Беларусь общее количество кредитных сделок по состоянию на 01.03.2015 г. составляло 17999024 единицы, в том числе действующих – 5554289 единиц. Наибольший удельный вес занимают сделки по кредитам (60,25% общего числа сделок), по поручительству (25,09%) и по овердрафту (10,75%); наименьший удельный вес занимают сделки по гарантии, что составляет 0,03%. Анализируя количество действующих сделок, можно сделать вывод, что лидирующие позиции занимают те же сделки, что и в общем их количестве.

Согласно Инструкции о формировании кредитных историй и предоставлении кредитных отчетов, утвержденной постановлением Национального банка Республики Беларусь от 27.05.2009 № 67, кредитный отчет можно получить в следующих структурных подразделениях Национального банка Республики Беларусь: Управление „Кредитный регистр“ Национального банка Республики Беларусь; Главное управление Национального банка Республики Беларусь по Брестской области; Главное управление Национального банка Республики Беларусь по Витебской области; Главное управление Национального банка Республики Беларусь по Гомельской области; Главное управление Национального банка Республики Беларусь по Гродненской области; Главное управление Национального банка Республики Беларусь по Могилевской области.

Кредитные отчеты, предоставляемые субъектам кредитной истории, содержат информацию, которая может быть оспорена. При оспаривании сведений, находящихся в кредитной истории, ответственными сторонами являются банки как источники информации, а также непосредственно сам Кредитный регистр, если им была искажена полученная от банков информация.

Кредитные отчеты бывают 4 видов:

1) стандартный (сведения на текущую дату);

2) расширенный (сведения за 5 лет);

3) полный (составляется для субъекта кредитной истории);

4) сводный (отслеживание определенных событий по установленному регламенту).

Составление сводного кредитного отчета часто относят к оказываемым услугам, а не к отдельному виду отчета. Он был введен в 2014 году и в настоящий момент работает не слишком активно, поскольку получаемая в конечном счете информация отражается в незначительном объеме (так как предоставляется информация комплексно по нескольким банкам).

Развитие направлений деятельности в области кредитования и кредитных историй очень актуально в условиях перехода к рыночной экономике, поскольку сбор информации о кредитополучателях позволяет не только оценить их кредитоспособность, но и проанализировать повышение интереса в данной области со стороны как физических, так и юридических лиц.

Перспективными направлениями деятельности кредитного регистра в Республике Беларусь являются:

· скоринг кредитных историй;

· внесение изменений в Закон „О кредитных историях“;

· предоставление информации через web-портал;

· повышение вероятности нахождения кредитной истории.

Литература:

1. Официальный сайт Национального банка Республики Беларусь [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.nbrb.by/. – Дата доступа: 01.03.2015.