Экономические науки/2

Экономические науки/2. Финансы и банковское дело

Мироненко В.А., научный руководитель Литвинчук Е.В.

Учреждение образования «Полесский государственный университет»,

г. Пинск, Республика Беларусь

Добровольное страхование от несчастных случаев кредитополучателей в Республике Беларусь

Осуществление кредитных операций, приносящих при грамотном управлении ими значительный доход, занимает в банковском деле особое место. Поэтому основным банковским риском, управление которым во многом определяет эффективность деятельности банка, является кредитный риск. Зачастую возникают проблемы с погашением кредитов как у кредитополучателей, так и у их поручителей. Некоторые проблемы, которые могут возникнуть в ходе выполнения кредитополучателями своих обязанностей перед банком, можно решить еще до подписания кредитного договора. Но существуют и другие проблемы, которые в кредитном договоре предусмотреть очень сложно. Например, как сможет погашать кредит одинокий человек, который потерял работу или получил инвалидность? Все возможные варианты развития событий предусмотреть невозможно. Однако есть способ избежать неприятных последствий, связанных с наступлением неблагоприятных событий у кредитополучателей: воспользоваться услугами страховых компаний.

В Республике Беларусь количество договоров страхования растёт при увеличении рынка потребительского кредитования. Создаются новые виды страхования с более привлекательными для клиентов условиями, благодаря чему клиенты-кредитополучатели всё чаще берут кредиты и при этом заключают договор страхования. Так, например, к классическим видам личного страхования добавились новые риски (потеря работы, травмы, временная нетрудоспособность) [1].

При страховании кредитополучателей от смерти и инвалидности клиенты получают следующие преимущества. При наступлении страхового случая клиент и его семья освобождаются от кредитных обязательств перед банком, поскольку кредит погасит страховая компания. Ведь очевидно, что при наступлении инвалидности, клиенту будет сложно выплачивать кредит.

Проблемы с погашением кредита могут возникнуть также в случае смерти кредитополучателя, поскольку по закону его наследники обязаны погасить кредит. Но если кредитополучатель заключил договор страхования на случай смерти – наследники получат страховую выплату и смогут рассчитаться по кредиту. Это значит, что наследники кредитополучателя смогут избежать судебных тяжб и сохранят положительную кредитную историю.

Кроме того, если кредитополучатель согласен заключить договор страхования, повышается вероятность положительного решения банка о выдаче кредита.

Банки также заинтересованы в страховании кредитополучателей. Для банков страхование кредитополучателей – дополнительные гарантии погашения кредита. Ведь выдавая кредит, банк всегда берет на себя определенные риски, что кредит не будет погашен. Страхование – один из инструментов освобождения от части рисков.

Интересно, что одним из условий сотрудничества банка со страховой компанией зачастую является обслуживание компании в банке – открытие счетов, размещение страховых резервов и собственных средств, а это также увеличивает прибыль банка.

В настоящее время банки понимают важность страхования кредитополучателей, как для банка, так и его клиентов. Банки часто сами мотивируют клиента страховаться различными способами, например, снижением процентных ставок и комиссий по кредиту при заключении договора страхования, либо обозначая наличие страховки как обязательное условия получения кредита.

В Республике Беларусь на сегодняшний день в этой сфере сотрудничают ОАО “Белвнешэкономбанк” с БРУСП “Белвнешстрах”, БРУСП “Белгосстрах” с ОАО ”АСБ Беларусбанк”, ОАО “Белагропромбанк”, ОАО “Белинвестбанк” и др.

Если говорить о деятельности страховых организаций по добровольному страхованию от несчастных случаев кредитополучателей в Республике Беларусь, то можно выделить 5 основных страховых организаций, которые наиболее развиты в данной сфере страхования.

В таблице приведены данные по добровольному страхованию от несчастных случаев кредитополучателей страховыми организациями.

Таблица – Добровольное страхование от несчастных случаев кредитополучателей

Страховая организация	Начислено взносов за 2014 г, тыс. руб.	Начислено взносов за 2015 г, тыс. руб.	Доля на рынке, %	Выплачено страхового возмещения за 2014 г., тыс. руб.	Выплачено страхового возмещения за 2015 г., тыс. руб.
ППФ Страхование	224 470 294,0	34 212 520,0	88,4	7 055 739,0	13 597 809,0
Белросстрах	10 043 127,0	2 161 826,0	5,6	499 279,0	592 173,0
Белгосстрах	18 653 531,0	946 604,4	2,4	996 705,5	1 184 765,0
Купала	50 325 490,0	908 164,0	2,3	5 034 985,0	140 499,0
Белнефтестрах	1 227,0	126 429,0	0,3	0,0	38 159,0

Примечание: Источник – собственная разработка на основании [2]

Из таблицы 1.1 видно, что страховая организация ППФ Страхование занимает наибольшую долю на страховом рынке – 88,4%. Если рассматривать анализируемые периоды, то можно отметить, что за 2014 год в страховую организацию “ППФ Страхование” было начислено взносов на сумму 224 470 294 тыс. руб., в то время как за 2015 год было начислено всего 34 212 520,0 тыс. руб., что на 84,8% меньше по сравнению с предыдущим годом, то есть темп роста составил 15,2%. Такое снижение может быть связано с увеличением числа страховых компаний, которые оказывают услуги по страхованию кредитополучателей от несчастных случаев и составляют конкуренцию уже существующим на этом рынке услуг. Также стоит отметить про выплаты страхового возмещения за 2014-2015 гг. Несмотря на то, что в страховую организацию “ППФ Страхование” за 2014 год было начислено взносов больше, чем за 2015 г., выплаты страхового возмещения по добровольному страхованию от несчастных случаев кредитополучателей оказались меньше в 2014 году по сравнению с 2015 годом (в 2014 г. выплачено страхового возмещения в размере 7 055 739,0 тыс. руб., а в 2015 г. - 13 597 809,0 тыс. руб.

Рассмотрим деятельность остальных страховых организаций по добровольному страхованию от несчастных случаев кредитополучателей. Удельный вес страховой организации Белросстрах составляет 5,6%, Белгосстрах – 2,4%, Купала – 2,3%, самая маленькая доля из 5 страховых организаций приходится на Белнефтестрах - всего 0,3% на всём страховом рынке. В анализируемых страховых организациях за период 2014-2015гг. можно заметить отрицательную динамику по начислению взносов. Так, например, за 2014 г. в страховую организацию Белгосстрах было начислено взносов на сумму 18 653 531,0 тыс. руб., а в 2015 г. - 946 304,4 тыс. руб. Выплата страхового возмещения по страховым организациям колеблется в зависимости от суммы выплат, а также зависит от количества несчастных случаев кредитополучаетелей (клиентов страховых организаций). Например, за 2014 год страховая организация Белнефтестрах не выплатила страхового возмещения, а в 2015 году выплата страхового возмещения по добровольному страхованию от несчастных случаев кредитополучателей составила 38 159,0 тыс. руб.

Услуга страхования кредитополучателей востребована в основном на рынке срочного потребительского кредитования, когда решение о предоставлении кредита принимается очень быстро. Это, например, кредит наличными в день подачи заявки или кредит «на месте» на товар в магазине. В этом случае банк не имеет возможности провести полноценную оценку потенциального клиента и берет на себя большие риски, некоторые из которых покрывает страховая компания.

Стоит отметить, что нет распространенной практики страхования при получении кредита на недвижимость. Это связано с тем, что, во-первых страхование кредитополучателей развивается параллельно с кредитными предложениями, а кредиты на недвижимость сейчас развиты слабо – не многие способны погашать такие большие суммы, во-вторых, большинство выдаваемых кредитов на недвижимость сейчас – льготные кредиты государственных банков, которые даже при постоянном погашении часто оказываются убыточными для банка, в-третьих, при кредитовании недвижимости условия предоставления кредита всегда жестче [3].

Нужно отметить, что страхование кредитополучателей развивается параллельно с банковской системой страны. Исходя из сегодняшней ситуации на рынке, можно сделать следующие выводы:

1)страхование при получении кредита – это достаточно интересный и удобный инструмент защиты от непредвиденных случаев как для кредитополучателей, их семей и поручителей, так и для банков.

2)страховым организациям следует продолжать совершенствовать продукты, покрывая все больше рисков, поскольку их на это мотивируют банки и рынок.

3)будет развиваться страхование более емких видов, например, страхования непогашения кредита, финансовых рисков, так как такие продукты сейчас востребованы банками.

4)возможно создание новых видов страхования

5)страхование кредитополучателей будет активнее развиваться на рынке «длинных» кредитов, которые выдаются на 15-20 лет.

На сегодняшний день белорусские страховые компании предлагают различные варианты страхования, которые могут избавить кредитополучателя от проблем с погашением кредита. Добровольное страхование от несчастных случаев кредитополучателей - это достаточно интересный и удобный инструмент защиты от непредвиденных случаев как для кредитополучателей, их семей и поручителей, так и для банков.

Литература:

1. Страхование кредитополучателей [Электронный ресурс]. – Режим доступa: http://infobank.by/straxovanie-kreditopoluchatelej/ - Дaтa доступa: 20.04.2016.

2. Добровольное страхование от несчастных случаев кредитополучателей за 2015 год [Электронный ресурс]. – Режим доступa: http://www.belasin.by/news/news1156/news.aspx?id=950 - Дaтa доступa: 19.04.2016.

3. Страхование от несчастных случаев кредитополучателей [Электронный ресурс]. – Режим доступa: http://bgs.by/insurance/17/941/2455/ - Дaтa доступa: 20.04.2016.