Экономические науки/2. Финансы и банковское дело

К.э.н. Несмеянова Н.А.

Поволжский государственный университет сервиса, Россия

ОЦЕНКА КРЕДИТНОГО ПОТЕНЦИАЛА КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ

Оценка кредитного потенциала банков является важнейшим этапом в процессе формирования стратегии управления социально-экономическим развитием региона. Именно банковский капитал служит фактором роста и поддержания деловой активности предприятий и потребительского спроса населения, что определяет развитие региональной экономики. Предложенный подход к оценке кредитного потенциала позволяет получить информацию о способности банков оказывать кредитную поддержку, а также оценить перспективы развития банковского кредитования.

В настоящее время значительно возросла роль региональных банков в банковской системе России. Во-первых, повысилось участие банков в кредитовании экономики региона; во-вторых, активно развивается сберегательное дело, характеризующееся ростом объемов денежных средств населения на банковских счетах. Однако абсолютные показатели не позволяют оценить роль банковского кредитования в развитии региональной экономики. Основным показателем, оценивающим влияние банковского капитала на экономическое развитие региона, является отношение объемов размещенных кредитов к внутреннему региональному продукту (ВРП), Этот показатель позволяет определить величину банковского капитала, участвующего в формировании ВРП. Следует отметить, что, несмотря на рост объемов кредитования в абсолютной величине роль банковских кредитов в региональной экономике невелика.

В настоящее время ресурсная база коммерческих банков формируется главным образом за счет сбережений населения и свободных денежных средств на счета х предприятий и организаций. Это позволяет представить кредитный потенциал банка в виде многофакторной модели аддитивного типа [1]:

. (1.1)

Кредитный потенциал может быть выражен функцией:

Y=, (1.2)

где– объем сбережений населения, – объем свободных средств на счетах предприятий и организаций.

Однако не все зачисленные средства на счетах банковской организации могут быть использованы в кредитных размещениях из-за требований Банка России к коммерческим банкам по соблюдению нормативов ликвидности, участия в системе страхования вкладов, создания резервов и др. В научной литературе [2] описывается две группы факторов, оказывающих влияние на величину кредитного потенциала коммерческого банка: внешние и внутренние.

К внешним факторам относятся: уровень обязательных резервов и режим пользования обязательными резервами [3] (величина ФОР); регулирующие нормы Банка России (Н2 – норматив мгновенной ликвидности коммерческого банка). К внутренним факторам, влияющим на уровень кредитного потенциала, относятся: размер собственного капитала банка (в соответствии с Инструкцией Банка России от 03.12.2012 № 139-И); структура и стабильность привлеченных ресурсов (вклады населения и средства на счетах юридических лиц).

Таким образом, в расчетная модель оценки кредитного потенциала банков включает следующие переменные:

- привлеченные средства физических и юридических лиц, скорректированные на величину отчислений в ФОР;

- привлеченные средства от физических лиц, скорректированные на величину отчислений в страховой фонд ССВ;

- собственный капитал банков.

Формула расчета кредитного потенциала банка:

КП= (1.3)

где КП – величина кредитного потенциала банка, руб.; СК – собственный капитал банка, рассчитанный в соответствии с положениями ЦБ РФ № 215-П и № 395-П; О_юлi – остатки по i-м счетам юридических лиц; О_флj – остатки по j-м счетам физических лиц; R_фор – норма отчисления в фонд обязательного резервирования (с 01.03.2013 равна 4,25%); S_ф – норма отчисления в систему страхования вкладов по j-м счетам физических лиц.

Применяя данный подход можно определить величину средств, которые могут быть использованы коммерческими банками в кредитных операциях, а, следовательно, оценить влияние банковского капитала на развитие экономики региона.

Литература:

1. Попова О. В., Долгова С. А. Ключевые проблемы и перспективы активизации экономического роста региона посредством совершенствования финансово-кредитного механизма. // Вестник ОрелГАУ. 2007. № 2.

2. Банковское дело. Под ред. О. И. Лаврушина. – М.: Банковский и биржевой науч.-консульт. центр, 1992.

3. Панова Г. С. Кредитная политика коммерческого банка. – М.: ИКЦ «ДИС», 2006.