Економічні науки / Фінансові відносини

Продан В. В.

Науковий керівник: к.е.н. Ховрак І. В.

КрНУ ім. Михайла Остроградського, Україна

ВИЗНАЧЕННЯ ФАКТОРІВ ВПЛИВУ НА ЛАНКУ АВТОСТРАХУВАННЯ В УКРАЇНІ

Сталий розвиток ринку страхування України забезпечується не тільки ефективною діяльністю учасників ринку та відповідних інститутів, а й передбачає поступове збільшення обсягу реалізації основного товару – страхового продукту, а саме страхових премій та розширення бази застрахованих осіб. Найбільшу питому вагу та потенціал на ринку страхування займає ринок страхування наземних транспортних засобів [5], тому його стан значною мірою впливає на подальший розвиток страхового ринку України.

Враховуючи постійні коливання в економіці Україні, слід прораховувати потенційні зміни факторів впливу на ринок автострахування. На сьогодні ринок страхування транспортних засобів в Україні має досить складне становище. На такий розвиток подій вплинуло багато факторів, основними з яких є:

- фінансова світова криза, яка понесла за собою тяжкі наслідки в різних сферах діяльності;

- нестабільне політичне становище країни, що випливає з вищезазначеного чинника та спричиняє соціальні негаразди для населення, тим самим зменшуючи їх платоспроможність і достаток, що прямо чи опосередковано вплинуло на ринок страхування;

Водночас, спираючись на світовий досвід, є зрозумілим той факт, що страховий ринок сприяє розвитку економіки країни та розв’язання соціальних проблем громадян [7], а тому вирішення питань щодо сталого та ефективного його розвитку є одним з пріоритетів для країни та рушієм економіки.

Для визначення факторів впливу на дану ситуацію, а саме на ринок страхування наземних транспортів, звернемося до статистичних даних щодо потенційного об’єкту страхування – наземного транспорту.

Найбільший обсяг полісів автострахування припадає на КАСКО, після чого відповідно ОСЦПВ та «Зелену картку». Зменшення обсягів страхових премій по страхуванню КАСКО спричинений загальним спадом обсягу кількості проданих нових автомобілів в Україні. Відповідно в Україні найбільший обсяг автомобілів було продано ще у 2008 році, після цього їх кількість поступово зменшувалася. Обсяг проданих автомобілів зобразимо графічно у рисунку 1. Відповідно зображених даних, вже у 2015 році спостерігається спад у 4,5 рази, порівнюючи з 2012 роком, та складає 52341 одиниці транспорту.

Рис. 1 Динаміка продажу нових автомобілів в Україні за 2013-2015 роки*

* складено автором з джерел [4]

За умовами більшості страхових компаній автомобіль може бути застрахований, якщо його вік не перевищує 5 років. А тому, розрахунок робиться виходячи із того, що потенційним об’єктом страхування КАСКО може бути автомобіль, який експлуатується не більше п’яти років. Тобто для страхування у 2015 р. могли бути залучені лише ті автомобілі, які були вироблені і продані протягом 2011-2015 р. [3]. У 2015 р цей показник становить приблизно 855000 од. транспорту, що є найнижчим за останні 7 років.

Також, важливим є урахування законів та нормативно-правових актів, положень при аналізі ситуації на будь-якому ринку в Україні, зокрема страхування транспортних засобів, так як вплив зміни того чи іншого прийнятого закону може сформулювати досить різні ситуації: як підвищення обсягів продажів страхових продуктів, розвитку даної сфери, так і падіння ринку, або його неактуальність.

На сьогодні правове регулювання автострахування в Україні визначається основними законодавчими актами: законами України «Про страхування» [1], «Про обов’язкове страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів» («Про ОСАЦВ») [2], главою 67 Цивільного кодексу України [3] та низкою підзаконних нормативних актів. Але, незважаючи на наявність спеціальних регулюючих норм, особливо тих, що стосуються страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів, залишається велика кількість проблемних питань різного характеру та масштабів в автострахуванні на сьогодні, які до цих пір лишаються невирішеними. Причому такі суперечності виникають як з боку страхувальників, так і зі сторони страхових компаній [6].

Після дослідження стану ринку страхування транспортних засобів, було виявлено низку проблем, які блокують ефективне функціонування та розвиток даного сегменту економіки в Україні, а саме зменшення попиту на послуги страховиків цієї галузі з боку потенційних страхувальників, погіршення платоспроможності страховиків, що зменшує довіру клієнтів, відсутність єдиної інформаційної бази в страховому секторі, недосконалість законодавчого управління, низька якість послуг, що надаються страховиками, а також значний рівень шахрайства.

Таким чином, враховуючи вищезазначені проблеми та фактори впливу, пропонуємо наступні шляхи вирішення питань ринку автострахування в Україні:

- за допомогою думки експертів та науковців, на державному рівні відредагувати законодавчо-нормативну базу відповідно до сучасних умов ринку, тим самим зробити ринок страхових послуг більш досконалим та гнучким для фінансово-економічних умов;

- знизити рівень впливу політичних та соціальних чинників на ринок автострахування, віддаючи перевагу приватним компаніям з мінімальним державним втручанням;

- максимізувати потенційних страхувальників шляхом державної підтримки даного сектору економіки та податкових пільг, що призведе до збільшення актуальності та необхідності автострахування.

Отже, для вирішення виявлених проблем на ринку автострахування є необхідним змінити фактори впливу таким чином, щоб забезпечити необхідних рівень фінансового, політичного та соціального добробуту, шляхом прямого та опосередкованого державного втручання. Це призведе до збільшення потенціалу ринку страхування транспортних засобів, обсягів реалізованих страхових продуктів та актуальності даної ланки.

Література:

1. Закон України «Про страхування» від 18 07.03.1996 № 85/96-ВР [Електронний ресурс]. – Режим доступу: http://zakon3.rada.gov.ua.

2. Закон України «Про обов'язкове страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів» від 01.07.2004 № 1961-IV [Електронний ресурс]. – Режим доступу: http://zakon3.rada.gov.ua.

3. Цивільний кодекс України від 16.01.2003 № 435-IV [Електронний ресурс]. – Режим доступу: http://zakon2.rada.gov.ua.

4. Асоціація Автовиробників України [Електронний ресурс]. – Режим доступу: www.ukrautoprom.com.ua.

5. Бондар А. Г. Страхування наземного транспорту: сучасний стан, проблеми та тенденції розвитку в Україні / А. Г. Бондар. // Ефективна економіка. – 2013. – № 5. [Електронний ресурс]. – Режим доступу: www.nbuv.gov.ua/UJRN/efek_2013_5_57.

6. Охріменко Ю.Л. Проблеми українського ринку страхування [Електронний ресурс]. – Режим доступу:www.nbuv.gov.ua/portal/soc_gum/knp/126/knp126_79-81.pdf.

7. Сіліна Г. С. Ринок автострахування України: стан, проблеми розвитку та шляхи їх розв’язання в сучасних умовах / Г. С. Сіліна // Вісник Дніпропетровського університету. Серія «Економіка» : збірник наукових праць. – 2010. – Вип. 4(3) – С. 49–54.