Экономические науки/ 3.Финансовые отношения.
Д.э.н., профессор Сембеков А.К., магистр
Тынгишева А.М.
Карагандинский экономический университет
Казпотребсоюза
Опыт обязательного страхования автогражданской
ответственности стран Таможенного
Союза и Украины: введения Европротокола в Казахстане
В статье рассмотрены основные
вопросы введения Европротокола в Казахстане. Предложен сравнительный анализ
оформления дорожно - транспортных происшествий на территории стран Таможенного
союза и Украины. Применение соседними странами закреплённой практики
упрощённого оформления дорожно-транспортного происшествия по Европротоколу,
инициировало изменения в ряд нормативно правовых актов и предложило проект
Закона Республики Казахстан «О внесении изменений и дополнений в некоторые
законодательные акты Республики Казахстан по вопросам дорожного движения»,
которые и призваны законодательно закрепить Европротокол в Казахстане.
Идея внедрения Европротокола в
Казахстане состоит в упрощении процесса фиксации ДТП и урегулирования убытков.
Европротокол — это специальный бланк, унифицированного образца, который
заполняется водителями — участниками ДТП на месте аварии. В дальнейшем
заполненный Европротокол предъявляется в страховую компанию и служит основанием
для выплаты страхового возмещения. Преимуществами применения Европротокола
станет уменьшение сроков урегулирования страховых случаев, сокращение числа
судебных разбирательств, упрощение процедуры получения возмещения для
потерпевшего в ДТП и высвобождение значительных сил дорожной полици [1]. Таким образом, основными целями исследования являются
изучения внедрения Европротокола в Казахстане на основании опыта стран
Таможенного союза и Украины. Внедрения
Европротокола в данных странах осуществлялось с 2009 года на основании опыта
стран Европейского союза. В основу Европротокола была положена французская
модель, которая предусматривает отнесение вопроса урегулирования по ДТП, в случае
незначительных повреждений транспортных средств, исключительно к сфере
страхования, исключив участие государственных органов, в частности ГАИ[2].
Введение Европротокола в России дважды откладывалось из-за того, что
страховщики не были готовы к его введению. Основной проблемой откладывание
введение Европротокола являлось отсутствие единой методики расчета ущерба и
клирингового центра. В результате к моменту вступления в силу европротокольных
поправок к полису обязательного страхования автогражданской ответственности
владельцев транспортных средств (ОСАГО) электронная система взаиморасчётов была
готова, а методика оценки убытков, необходимая для согласования размера
компенсации между страховыми компаниями, - нет. Поправки в Законе об ОСАГО, вводящие
в действие "упрощёнку" и систему прямого урегулирования убытков,
вступили в силу 1 марта 2009 года. Процедуру Европротокола при урегулировании
убытков проводится следующим образом. Обязательно перед началом процедуры
Европротокола необходимо проверить полис ОСАГО второго участника. Если
страховка окажется просроченной или виновник не будет в неё вписан - это прямой
повод для отказа в выплате .Извещение о ДТП нужно как можно быстрее передать в
центр выплат страховой компании. Требуются паспорт, водительское удостоверение,
свидетельство о регистрации, паспорт транспортного средства, права участника
аварии и, если клиент не собственник, - генеральная доверенность. По закону у
страховщика есть 5 дней на проведение экспертизы, оценку ущерба. Спустя 5 дней,
в течение следующих 30 дней должна быть произведена выплата или же вынесен
мотивированный отказ в таковой. Помимо возможности самостоятельного оформления
водителями ДТП, законом одновременно предусмотрели введение системы прямого
урегулирования страховых случаев. Суть её в том, что клиент страховой компании,
который застраховал свою ответственность, при наступлении страхового случая, в
котором он стал потерпевшим, заявляет о выплате возмещения не тому страховщику,
у которого застрахована ответственность виновника ДТП, а тому, чьим клиентом
является он сам. Эти два новшества, появившиеся одновременно, оказали
отрицательное влияние на сознание российских автомобилистов. Российская
статистика свидетельствует о том, что сейчас примерно 10 % ДТП оформляются с помощью
Европротокола. Несмотря на существующие трудности и нерешённые вопросы, 15
октября 2013 года был принят законопроект, направленный на упрощение процедуры
выплат по ОСАГО и увеличивающий лимиты выплат, в числе прочего предусматривает
увеличение в 2 раза (с 25 тысяч до 50 тысяч рублей) лимита выплат по ОСАГО по
Европротоколу, а также проведение эксперимента в Москве и Московской области,
Санкт-Петербурге и Ленинградской области по введению лимита выплат по
Европротоколу на уровне общего лимита выплат по ОСАГО (планируется 400 тысяч
рублей) при условии предоставления страховщику фото- или видеоматериалов с
фиксацией местоположения транспортных средств.
В Украине новшества в Законе об ОСАГО, связанные с
внедрением упрощённой схемы оформления ДТП, вступили в силу 19 сентября 2011
года Европротокол. Применять Европротокол участники аварии могут при следующих
условиях: непременное наличие полисов ОСАГО, в ДТП повреждено только «железо» и
отсутствуют травмированные люди, участники аварии должны договориться о едином
взгляде на причины и обстоятельства аварии.
В
случае превышения суммы убытка - от 10 тысяч до 50 тысяч гривен - водителям,
как и прежде, необходимо будет вызывать на место ДТП сотрудников ГАИ. С 2013
года максимальный размер выплаты по Европротоколу был увеличен до 25 тысяч
гривен. С 19 сентября 2011 года, после введения Европротокола, поменялись
отношения между страховщиками и страхователями. В частности, обязанности по
сбору и оформлению документов, необходимых для выплаты возмещений, осуществляет
страховая компания. Кроме того, усовершенствована система урегулирования
страховых случаев. Определён исчерпывающий перечень документов, который
страховщик имеет право требовать от потерпевшего для принятия решения о выплате
возмещения, установлены окончательные сроки для осуществления страховой
выплаты: 90 дней - на рассмотрение заявления (при этом на данный срок не
влияет, находится ли данное дело под административным урегулированием) и 15
дней - на выплату с момента принятия решения о ней. Показатель оформления ДТП
по упрощённой схеме в Украине - около 5 % от общего количества уведомлений,
поданных участниками происшествий в компанию. Одна из главных причин -
недоверие водителей к страховщикам из опасения остаться без выплаты. Малейшие нарушения
при заполнении Европротокола могут стать для страховой компании основанием для
отказа в выплате возмещения, и потерпевший останется с носом.
Европротокол внедрён в Беларуси 1 июля 2010 года, и действует только для договоров обязательного страхования
гражданской ответственности владельцев транспортных средств, оформленных после
1 июля 2010 года.
В
Беларуси максимальная выплата по данной системе ограничена суммой 200 евро.
Основная проблема состоит в том, что участники ДТП, тем более находящиеся в
стрессовой ситуации, на глазок не всегда могут определить величину ущерба,
полученного транспортным средством. Несмотря на то, что предел выплаты
установлен в размере 200 евро, это не значит, что при любом ДТП потерпевший
получит эту сумму. Размер вреда определяется в соответствии с правилами
определения ущерба. Это может быть и 10, и 20 евро. Страховая компания может
потребовать предъявить для осмотра сразу два автомобиля - виновника и
пострадавшего во избежание случаев страхового мошенничества.
В
Беларуси, если виновник и потерпевший имеют договоры, заключенные после 1 июля
2010 года, то они также могут обратиться в страховую организацию как виновника,
так и потерпевшего. Нередки случаи, когда мошенники одновременно заявляют
выплаты по обоим вариантам. Из-за слабой коммуникации между отдельными
страховщиками такой вариант зачастую проходит. Некоторые страховщики считают,
что сама схема прямого возмещения убытков для Беларуси не подходит (даже в
странах с высокой страховой культурой прямое возмещение убытков прижилось
далеко не везде), поскольку основана на глубоком доверии, во-первых, между
страхователем и его компанией, во-вторых, между самими страховщиками, хотя ни
того ни другого сегодня в Беларуси нет и в помине.
Страховщик имеет право назначить проведение независимой экспертизы
участвовавших в ДТП машин в случае установления противоречий, касающихся
характера и перечня повреждений этих машин, а также обстоятельств причинения
вреда. Это предусмотрено указом № 519 и Инструкцией о порядке проведения
данного вида страхования. Срок, в течение которого бюро производит расчёты с
потерпевшими, их наследниками либо по их поручению - с организациями или
индивидуальными предпринимателями, оказавшими услуги по ремонту ТС, сокращён с
50 до 20 рабочих дней со дня получения заявления о ДТП; при оформлении
документов о ДТП без участия сотрудников ГАИ МВД Республики Беларусь - в
течение 5 рабочих дней со дня получения заявления о ДТП. Предусмотрены случаи,
при которых указанные сроки могут не соблюдаться. Пока Европротокол не очень
популярен, его используют около 3 % автовладельцев, то есть в трёх из ста
наступивших страховых случаях. [3]
Таким
образом, рассмотрев опыт введение
Европротокола при урегулировании убытков в результате дорожно-транспортного
происшествия в странах Таможенного
союза и Украины, необходимо сделать соответствующие выводы.
Таблица1.
|
|
Россия |
Украина |
Беларусь |
|
Максимальная
выплата по Европротоколу (в евро) |
8510(Для г. Москвы, Санкт Петербурга) 532
|
1543 |
200 |
|
ДТП оформляются с помощью Европротокола |
10% |
5% |
3% |
Введение Европротокола в обозначенных трёх странах проходило по единому
классическому механизму. По статистике в России правом оформить ДТП без ГАИ
воспользовались 10% водителей, в Беларуси – 3%, в Украине – 5%.. В европейских
странах, где система Европротокола действует уже около 40 лет, примерно 20 %
ДТП оформляются без участия сотрудников дорожной полиции.
Что
касается Казахстана в основу внедрения
европротокола в нашей стране заложены следующие принципы:а) в ДТП вред причинён
только имуществу; б) ДТП произошло с участием двух транспортных средств,
гражданская ответственность владельцев которых застрахована в соответствии с
законом «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности
владельцев транспортных средств» и решение об оформлении ДТП без регистрации в
органах дорожной полиции принимает потерпевший (собственник транспортного
средства) на месте происшествия; в) обстоятельства причинения вреда в связи с
повреждением имущества в результате дорожно-транспортного происшествия,
характер и перечень видимых повреждений транспортных средств не вызывают
разногласий у участников ДТП и зафиксированы в извещениях о ДТП, бланки которых
заполнены водителями причастных к ДТП транспортных средств. В частности страховщик имеет право назначить
проведение независимой экспертизы причастных к ДТП транспортных средств в
случае обнаружения противоречий, касающихся характера и перечня видимых повреждений
транспортных средств и обстоятельств причинения вреда в связи с повреждением
имущества в результате ДТП, зафиксированных в представленных извещениях о ДТП.
Для этого будет определён срок, в течение которого участники ДТП будут обязаны
сохранять транспортное средство в том виде, в котором они казались после
ДТП. В случае оформления документов о
ДТП без участия уполномоченных на то сотрудников дорожной полиции размер
страховой выплаты, причитающейся потерпевшему в счёт возмещения вреда,
причинённого его имуществу, не может превышать 150 тысяч тенге [4]
Преимущество и недостатки внедрения
Европротокола в Казахстане
На
основании мнений ведущих страховых экспертов Казахстана, основными недостатками
Европротокола являются.
—
Неготовность
страховщиков увеличивать штат аварийных комиссаров и расширять необходимую
инфраструктуру.
—
Рост
страхового мошенничества и фальсификаций ДТП с целью получения страховой
выплаты,
—
Незнание водителей как составить схему ДТП, какие замеры следует
производить, от какого объекта следует начать отсчет того или иного расстояния,
что необходимо зафиксировать на схеме
—
Отсутствие единой
методика оценки ущерба
Для
решения возможных потенциальных проблем в Казахстане необходимо:
—
оптимизировать
законодательную базу и развивать новые технологии (тахографов, GPS-навигаторов
и видеорегистраторов)
— необходимо отработать общие
механизмы и способы урегулирования при максимальном использовании возможностей
Единой Страховой Базы Данных.
— Создание полных навигационных
карт РК, которые бы имели необходимую детализацию местности.
— внедрение мониторинговых систем, наращивание штата
аварийных комиссаров, а также создание общей базы данных по мошенникам для
противодействия их действиям.
Литература
2. http://banker.ua/bank
3.
Журнал
"Рынок страхования» , ноябрь-декабрь 2013 г.
4. ://www.allinsurance.kz