Нугуманова Д.Е.

Магистрант 1 курса Университета  Narxoz

                                                                       

Научный руководитель: Исахова П.Б., д.э.н., профессор

 

СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В КАЗАХСТАНЕ

 

Аннотация. В настоящее время потребительское кредитование широко распространено в Казахстане. Это связано, прежде всего, с необходимостью удовлетворения населением своих потребительских нужд в связи с миграцией граждан внутри страны, ростом численности населения, повышением уровня урбанизации регионов РК и других факторов.

В данной статье рассмотрены виды потребительского кредитования, динамика и статистика объема потребительских займов на основании официальных данных Национального банка РК, рассмотрены факторы, влияющие на развитие потребительского кредитования.

В заключении предложены рекомендации по улучшению структуры кредитного портфеля банка.

Ключевые фразы: спрос на потребительские кредитование, повышение уровня урбанизации городов, денежно-кредитная политика.

 

В настоящее время одним из источников финансирования населения, направленных на удовлетворение их потребностей, являются кредиты выдаваемые банком на условиях срочности, платности и возвратности

Казахстанские банки выдают потребительские кредиты в размере от 15 000 до 5 000 000 тенге со ставкой вознаграждения равной в среднем 19,9 % [1].  Кредит выдается на приобретение товаров длительного пользования, в частности бытовой техники и электроники, мебели, автомобилей.

При этом, сегодня клиенты имеют возможность оперативно получить товары, оформив кредит в сети магазинах по продаже техники. Например, в магазинах Sulpak и Технодом размещены отделения различных банков, где менеджеры на местах оформляют кредит. В последние несколько лет среди молодых граждан РК широко распространено приобретение мобильных телефонов последних моделей в рассрочку. Также стало популярным приобретение банковских кредитных карт, предназначенных для безналичного расчета за одежду и технику: сумму покупки необходимо возместить в банк в течение трех месяцев с условием рассрочки платежа.

В условиях жесткой конкуренции банки также предлагают внешнее рефинансирование, предполагающее финансирование граждан в целях погашения займа в другом банке, переманивая клиентов и предлагая им более выгодные условия в части ставок вознаграждения.

Рынок потребительского кредитования в Казахстане перешел от стадии заморозки к сокращению - после стагнации в 2015 году, когда годовой прирост составил лишь 1,8%, в 2016 году размер рынка уменьшился на 3%, до 2,5 трлн тенге.

Банки фактически прекратили финансирование потребительских нужд населения из-за опасения ухудшения уровня жизни в Казахстане.

 В январе-ноябре 2016 года реальные денежные доходы населения упали на 4,7% по сравнению с аналогичным периодом 2015 года.

За 2016 год объем просроченных потребительских кредитов физических лиц уменьшился на 7,9%, до 198 млрд тенге [2].

Рисунок 1 - Динамика размера потребительских кредитов физическим лицам, млрд. (трлн тенге)

Источник: [составлено автором на основании данных НБРК]

 

Как видно из рисунка 1 к декабрю 2016 года объем потребительского кредита стал ниже по сравнению с двумя предыдущими годами аналогичного периода.

В объеме кредитования физических лиц потребительский заем занимает лидирующую позицию.

Рисунок 2 - Объем займов физическим лицам по состоянию на 1 октября 2017 года, млрд. тенге

Источник: [составлено автором на основании данных НБРК]

 

По состоянию на 1 октября 2017 года наибольшую долю в общем объеме займов физическим лицам приходится на потребительские займы (2987,6 миллиардов тенге), что составляет 55,18 %.

Такая статистика связана с доступностью потребительского кредита в связи с относительно минимальной суммой займа по сравнению с другими видами банковского кредитования.

Одним из ведущих банков в части потребительского кредитования является АО «Kaspi bank», который отличается лояльностью при одобрении заявок на кредиты, оперативностью обслуживания и многочисленными отделениями, что создает удобство клиентам. Это объясняется тем, что деятельность данного банка направлена  прежде всего, на кредитование физических лиц.

За октябрь 2017 года займы, по которым отсутствует просроченная задолженность, значительно превышают сумму проблемных займов и составляют 84 % от общего объема задолженности по кредитам физических лиц.

И несмотря на то, что объем займов с просроченной задолженностью периодом свыше 90 дней уменьшился по состоянию на 1 октября, они занимают в общей структуре займов 67 % от общей суммы просроченных займов.

Таблица 1 - Структура займов физических лиц по периоду просрочки в 2017 году, млрд. тенге

№

Классификация займов по периоду просрочки

 

01.10.2016 г

 

 

 

01.10.2017 г

Рост к началу года

1

Займы физических лиц, всего

2866,6

 

4166,4

68,8%

2

Займы, по которым отсутствует просроченная задолженность

2987

 

3500,5

85,33%

3

Займы с просроченной задолженностью от 1 до 90 дней

207,8

 

233

89,18%

4

Займы с просроченной задолженностью свыше 90 дней (проблемные)

339,8

 

432,9

78,49%

Источник: [данные НБРК]

Наличие просроченной задолженности связано с не погашенными в срок задолженностями. Возникает при нарушениях расчетно-платежной дисциплины. Наличие просроченной кредиторской задолженности свидетельствует о неудовлетворительном финансовом состоянии кредиторов. Так, с начала нынешнего года наблюдается превышение депозитов населения в иностранной валюте над депозитами в национальной валюте в 2 – 2,5 раза.

 

Рисунок 3 - Динамика ставок вознаграждения по потребительским кредитам

Источник: [составлено автором на основании данных НБРК]

По данным Рисунка 3 наблюдается повышение ставок в феврале, апреле, августе и сентябре текущего 2017 года.

Таким образом, эффективность банковской деятельности по предоставлению кредитов, прежде всего, зависит от уровня благополучия населения, что непосредственно оказывает влияние на его платежеспособность. Снижение спроса на потребительские кредиты может быть вызвано применением жесткой политики кредитования: повышением ставок по вознаграждению, ужесточением требований к клиентам при одобрении заявок,  уменьшением сроков кредитования и другими факторами.

Для того, чтобы рынок потребительского кредитования развивался эффективно, необходимо особое внимание уделять развитию предпринимательского сектора. В настоящее время государство успешно реализует программу по поддержке МСБ, что способствует повышению уровня жизни населения, снижая уровень безработицы и увеличивая доход населения. Увеличение дохода граждан, в свою очередь, оказывает положительное влияние на платежеспособность [4].

Во избежание снижения спроса населения на потребительские кредиты важно регулировать денежно-кредитную политику страны. Следует понизить ставки вознаграждения по депозитам в иностранной валюте и повысить по депозитам в тенге, а также регулировать уровень инфляции. Тогда банкам не придется повышать ставки по кредитам и ужесточать условия кредитования.

 

Список использованной литературы

 

1.                prodengi.kz/publikacii/berem_kredit_na_obuchenie_zarubezhom/

2.                http://ranking.kz/ru/a/rankings/rynok-potrebitelskogo-kreditovaniya-dekabr-2016

3.                Официальный сайт Национального банка РК www.nationalbank.kz

4.                Официальный сайт http://www.zakon.kz/