Экономические науки/1. Банки и банковская система

студентка Карабец И.И.

Белорусский государственный экономический университет, Беларусь

БАНКОВСКОЕ КРЕДИТОВАНИЕ ЖИЛИЩНОГО СТРОИТЕЛЬСТВА В РЕСПУБЛИКЕ БЕЛАРУСЬ

Решение жилищной проблемы является одной из приоритетных задач белорусской экономики. В условиях постоянного роста цен на строительство или покупку жилья, недостаточно высоких доходов значительной части населения возможности приобретения жилья за счет собственных средств за короткий промежуток времени уменьшаются.

В январе-августе 2007 г. в республике введено в эксплуатацию 2 млн. 716 тыс. квадратных метров общей площади жилья, что на 11,6% больше по сравнению с аналогичным периодом 2006 г. В настоящее время на финансирование строительства жилья бюджетные ассигнования практически не выделяются. Банковский кредит является основным источником финансирования жилищного строительства.

Доминирующее положение на рынке жилищного кредитования занимает АСБ «Беларусбанк», что связано с его участием в государственной жилищной программе. За первое полугодие 2007 г. большую часть кредитов на жилищное строительство - 74,1%, банк выдал на льготных условиях. На льготное кредитование физических лиц было направлено 493,9 млрд. бел. руб., что по сравнению с аналогичным периодом 2006 г. на 32% больше. Вся задолженность физических лиц по льготным кредитам оформлена в национальной валюте.

В январе—июне 2007 г. задолженность физических лиц перед банками по кредитам на жилье, выданным на общих основаниях, выросла на 20,21%, и на 1 июля достигла 1,05 трлн. бел. руб. По отношению к аналогичной дате 2006 г. прирост по данным кредитам составил 352,7 млрд. бел. руб., или 50,5%, а по отношению к 1 января 2001 г. — 1 046,4 млрд. бел. руб., или в 227,5 раза. Удельный вес задолженности физических лиц по кредитам на жилье, выданным на общих основаниях, во всей задолженности физических лиц по кредитам на приобретение и строительство жилья был равен почти 30%. Необходимо отметить, что большая часть кредитов, предоставляемых банками на общих основаниях, направляется на приобретение жилья, и только 35,5% - на его строительство.

В целях расширения кредитования жилищного строительства банки Республики Беларусь в первом полугодии 2007г. приступили к размещению облигаций, обеспеченных обязательствами по кредитам на строительство, реконструкцию или приобретение жилья под залог недвижимости. По состоянию на 01.07.2007 г. зарегистрировано 12 выпусков облигаций с общим объемом эмиссии 192 млрд. бел. руб.

01.07.2006 г. введена Система строительных сбережений АСБ «Беларусбанк», которая позволяет максимально использовать собственные средства населения и решить проблему обеспечения жилья. Система предполагает прохождение двух этапов: периода накопления собственных сбережений и периода кредитования [таблица 1].

Таблица 1. Система строительных сбережений АСБ «Беларусбанк»

I период.	1. Выбор оптимального срока накопления - 3, 5 или 7 лет. 2. Определение вкладчиком суммы вклада, который размещается на новом виде депозита — «Жилищно-накопительный», предусматривающий начисление процентов по вкладу по ставке рефинансирования Национального банка с ежемесячной капитализацией.
II период.	1. Выдача вкладчику кредита после завершения определенного срока хранения средств. 2. Срок пользования кредитом – до 20 лет. 3. Размер процентной ставки за пользование кредитом – ставка рефинансирования НБ РБ+1 п.п. 4. Уплата процентов за пользование кредитом производится равномерными взносами.

По сравнению с условиями кредитования на общих основаниях для участника Системы строительных сбережений определены более привлекательные условия получения кредита:

— процентная ставка за пользование кредитом установлена на 2—5 пунктов ниже ставки на общих основаниях;

— уплата процентов за пользование кредитом производится равномерными взносами в период пользования им независимо от нуждаемости участника Системы в улучшении жилищных условий, что позволяет планировать расходы семейного бюджета на длительный период времени;

— участнику программы предоставляется отсрочка по уплате процентов за пользование кредитом сроком до 3 месяцев.

Однако на современном этапе успешному внедрению данной системы противодействует ряд факторов:

· рост цен на жилье в несколько раз опережает темпы роста доходов населения и их сбережений в банках.

· отсутствие соответствующей правовой базы.

В условиях финансовой стабилизации, снижения стоимости кредитных ресурсов, повышения жизненного уровня населения очевидной становится потребность развивать кредитование жилищного строительства на коммерческих условиях. В республике ведется работа над законами, позволяющими задействовать механизм коммерческого кредитования жилья, в частности, над проектом Закона “Об ипотеке” и проектом Закона “О жилищных строительных сбережениях”. Предполагается, что с принятием данных законов будут созданы дополнительные возможности для привлечения в жилищное строительство свободных денежных средств граждан. Создание системы ипотечного кредитования, основными целями которой является обеспечение доступного приобретения жилья населением за счет собственных средств и долгосрочного ипотечного кредита, а также вовлечение в экономический оборот жилой недвижимости, следует осуществлять с использованием опыта зарубежных стран, а также с учетом экономико-правовых особенностей развития страны.

Литература:

1. www.nbrb

2. www.belarusbank.minsk.by

3. www.neg.by