Економічні
науки / 3. Фінансові відносини
Бєссонова Л. Е., Білозерова Н.І.,
асистент
Донецький національний університет
економіки і торгівлі
імені Михайла Туган – Барановського,
Україна
Державне кредитування
молодіжного житла
Кредити з іпотечним забезпеченням виступають у світовій господарській
практиці одним з базових засобів фінансування інвестицій в нерухомість. Їх роль
для сучасної економіки полягає у зростанні загальних обсягів та прибутковості
інвестицій у нерухомість; підвищенні ліквідності капіталу, вкладеного у
нерухомість; забезпеченні доступності для придбання житлової нерухомості;
впливі на циклічність розвитку житлового сектора; інвестуванні реального
сектору економіки [3]. Тема іпотечного кредитування активно розробляється
Богутою Н., Ткаченком О., Чубуком Л.
Мета даного дослідження – аналіз ситуації на ринку іпотечного кредитування
України, зокрема державного кредитування житла для молоді. Результати даної
роботи отримані методом кабінетного дослідження джерел вторинної інформації, а
саме періодичних видань фінансової спрямованості.
Важливим етапом на шляху розвитку
іпотечного кредитування в Україні стало прийняття Верховною Радою протягом
червня 2003 р. законів "Про іпотеку", "Про іпотечне
кредитування, операції з консолідованим іпотечним боргом та іпотечні
сертифікати" зі змінами від 20.01.2005 р., а також "Про
фінансово-кредитні механізми і управління майном при будівництві житла та
операціях з нерухомістю".
В Україні іпотечне кредитування стрімко набуває розвитку. Протягом
2001-2004 рр. обсягів кредитів, забезпечених іпотекою, динамічно зростали.
Стрімке зростання можна відмітити у 2005 р. В січні-жовтні 2007 р. видано іпотечних
кредитів на суму більше 9,5 млрд. доларів. Експерти з іпотечного кредитування
не можуть спрогнозувати суму кредитів на 2008 р., адже сьогодні нерухомість у
кредит купує менше 1% населення країни. Проте експерти визнають, що ринок
іпотечного кредитування наступного року збереже високі темпи, однак навряд чи
перевищить показники 2007 року [4].
Сьогодні на ринку кредитів фізичним особам під заставу нерухомості основна
маса кредитів надається дванадцятьма основними банками. Станом на квітень 2006
року лідерами на ринку іпотеки є банки «Укрсоцбанк» (16% ринку), «УкрСіббанк»
(14%), «Аваль» (13%), «ПриватБанк» (13%) [1].
Кредити на ринку житла, які пропонуються нині фізичним особам – громадянам
України, можуть бути поділені на три групи:
кредитні програми, що фінансуються з держбюджету, розраховані на певні
категорії громадян; на придбання нерухомості на первинному ринку у
фірм-забудовників; для придбання нерухомості на вторинному ринку.
Особливо актуальним зараз є кредитування молодих сімей,
що здійснюється Державним фондом сприяння молодіжному житловому будівництву. Даний
Фонд створено у 2000
році з метою
сприяння проведенню державної житлової політики. Порядок надання пільгових
довготермінових кредитів молодим сім’ям чи придбання житла урегульований
Положенням "Про порядок надання пільгових довготермінових кредитів молодим
сім’ям та одиноким молодим громадянам на будівництво (реконструкцію) і
придбання житла". Зокрема, держава в особі Фонду розробила програму
часткової компенсації відсоткових ставок для молодих сімей. Сутність її полягає
в тому, що держава бере на себе виплату частки ставки за кредитом.
Найбільшого розвитку програма відшкодування відсоткових ставок набула у
2005 р., на протязі якого Фондом було укладено близько 16 тис. угод на державну
допомогу під час отримання молодими сім’ями іпотечного кредиту в банках. Однак в кінці 2005 р. укладання угод було
призупинено через фінансові проблеми фонду. На протязі 2006 р. жодна сім’я не
отримала часткову компенсацію відсоткової ставки. Більш того, виникла заборгованість
держави перед банками, що видали молоді кредит. Починаючи з 2007 р. ситуація
змінилась на краще: у травні були виплачені всі порги перед позичальниками,
відновлений нормальний режим щомісячної компенсації відсоткових ставок.
Державним бюджетом на програми фонду було виділено 123 млн. 300 тис. грн. [2].
Крім того, Кабінетом Міністрів України у 2002 р. була затверджена Державна
програма забезпечення молоді житлом на 2002 - 2012 рр. Ця Програма спрямована на створення
додаткових умов для забезпечення житлом молоді, активізації інвестиційної
діяльності у сфері житлового будівництва для молодих сімей та одиноких молодих
громадян. У період 2009 - 2012 рр. фінансування Програми
передбачається здійснювати переважно за рахунок позабюджетних джерел фінансування,
а також коштів спеціальних фондів відповідних бюджетів. Цією Програмою передбачається
протягом 2002 - 2012 рр. інвестувати в будівництво
(реконструкцію) та придбання житла для молоді близько 5,8 млрд. грн. [2].
Можна зробити висновок про те, що Україна наближується до західних
стандартів іпотечного кредитування, особливо за неціновими факторами: близькі
до нуля перші внески, іпотечні продукти, що не передбачають штрафів за
дострокове погашення, більші строки кредитування. Однак покращення якості
іпотечних послуг та зниження ставок не зроблять житло у кредит доступнішим для
молоді. Цю проблему повинна вирішувати держава, оскільки головна різниця між
вітчизняними та західними ринками не в самій іпотеці, а в неспівставленості
вартості житла та доходів українських громадян. Влада повинна виступити
повноцінним учасником ринку та деформувати попит, викинувши на ринок дешеве житло. Іпотека не може бути єдиним
виходом в цьому питанні.
Література
1. Богута Н., Блинов А. Почему дорожают деньги
// Эксперт. – 2006. - № 26.
2. Державна
програма забезпечення молоді житлом на 2002 – 2012 рр. // www.molod-kredit.gov.ua/derg-prog.php.
3. Чубук Л.
П. Іпотека у системі фінансування ринку нерухомості України // Формування
ринкових відносин в Україні. – 2004. – №
2.