Економіка. Фінансові відносини

Студентка Сізонова Д.І.

Кременчуцький національний університет імені Михайла Остроградського

Кредитування малого бізнесу в Україні

«Малий бізнес» - це підприємницька діяльність, здійснювана суб’єктами ринкової економіки при певних встановлених законах, державними органами або іншими представницькими організаціями критеріях, конституціонуючих сутність цього поняття. Основна його функція, яка є надзвичайно важливою, - соціальна: створення робочих місць, професійне навчання.

За даними Світового Банку, загальне число показників, по яких підприємства відносяться до суб’єктів малого підприємництва (бізнесу), перевищує 50. Зараз в Україні галузева структура ВВП виглядає так: лише 30% ВВП припадає на сферу послуг, 50% - на виробництво і 20% - на сільське господарство. Щодо зайнятості населення, то більше третини - до 35% працівників - зайняті у сільському господарстві, у розвинених країнах - менше 3%.

У механізмі державного регулювання бізнесу особливе місце займає його державна підтримка. Державна політика підтримки малого бізнесу – це сукупність пріоритетних рішень (заходів), що визначають основні напрями і форми правового, економічного та організаційного сприяння розвитку малого підприємництва з урахуванням інтересів держави та суб’єктів господарювання. [1].

Проблема фінансування суб`єктів малого підприємництва полягає в обмеженні доступу до таких традиційних для ринкової економіки джерел фінансових ресурсів, як кошти банківської системи та ринку цінних паперів. Як правило, фінансування малих підприємств банками здійснюється у формі овердрафту. Плата за кредит при цьому варіюється залежно від ризикової премії підприємців і перевищує зазвичай основну ставку процента на 1-5%.

В Україні спостерігається така ситуація. Найбільші і великі банки країни, які представлені найменшою кількістю установ (порядка 25 інститутів), концентрують у своїх портфелях найбільшу питому вагу активів, у т.ч. наданих кредитів, інвестицій, а також вони залучають найбільшу питому вагу коштів клієнтів, зокрема із сфери малого і середнього бізнесу [2].

Під кредитуванням малого бізнесу в даний час розуміються банківські грошові позики, що видаються представникам малого підприємництва на певних умовах (зазвичай під відсотки). Однією з основних, якщо не головною проблемою при кредитуванні малого бізнесу є відсутність у банків дешевих довгострокових ресурсів. Залучення коштів на депозити на строки більше року є надто дорогим та ризикованим з огляду на коливання ставок.

За статистикою НБУ, за січень-лютий загальний портфель корпоративних банківських кредитів скоротився на 1,4%. Однак існує декілька банків, кредитних спілок і фондів прямих інвестицій, котрі, як і раніше, фінансують малий та середній бізнес.[3]

У 2009 році банківські кредитні програми для корпоративного сектору подорожчали порівняно з 2007-м - початком 2008-го приблизно в 1,5 раз. Зараз відсоткові ставки за кредитами для великих компаній становлять 20-25% річних у гривні (рік тому кредитні відсотки були на рівні 15-17%). Банківські кредити малим та середнім компаніям сьогодні обходяться дорожче, ніж великому бізнесу: від 30% до 50% річних у гривні. Втім, позичальники, які отримують виручку в інвалюті, можуть розраховувати на досить привабливі за нинішніми мірками умови кредитування: 15-17% у євро або доларах. [4]

Проблемою входження в бізнес для суб’єктів малого підприємництва нині справді дуже часто є брак застави для отримання кредиту. Та ще й відсоткові ставки за наданий кредит, що встановлюються банками відповідно до норм НБУ, для отримувачів мікро кредитів у переважній більшості є недосяжними. За 2009-2010 роки виконавчим комітетом в місті Кременчук проведено значну роботу за основними напрямками Програми щодо реалізації державної регуляторної політики, забезпечення ресурсної, фінансово-кредитної, інвестиційної, інформаційно-консультаційної та кадрової підтримки малого підприємництва.

Для створення сприятливих умов ведення бізнесу в 2009-2010 роках міською владою проведено наступні заходи:

· за звітний період із міського бюджету виділено на виконання заходів програми - 257,0 тис. грн., на утримання фонду - 81,0 тис. грн..

· у 2009 році замовлено суб’єкту малого бізнесу робіт (послуг) за бюджетні кошти на суму 1440,9 тис. грн., що складає 55,9% від загальної суми проведених торгів, в поточному році суб’єкти малого підприємництва;

· переглянуті у бік зменшення та затверджені рішенням міської ради розміри орендної плати за землю в м. Кременчуці у лютому 2009 року;

У місті працюють громадські приймальні при КОДПІ та АСМБР з метою надання суб’єктам малого підприємництва кваліфікованої допомоги щодо застосування діючого законодавства. До громадської приймальні при АСМБР звернулось з початку дії програми 1,6 тисяч суб’єктів господарювання, при КОДПІ - 49,3 тисяч суб’єктів господарювання.

Не надавалась фінансова підтримка з державного бюджету на розвиток малого бізнесу:

- з регіонального фонду підтримки підприємництва – на часткове відшкодування відсотків за кредити;

- у 2009 році через Кременчуцький міськрайонний центр зайнятості – одноразова допомога на започаткування власної справи безробітним особам та на навчальні курси для безробітних. В поточному році за сприянням служби зайнятості започаткували власну справу 38 безробітних, які отримали одноразову допомогу із Фонду загальнообов’язкового державного соціального страхування України у розмірі 328,0 тис. грн.

Бізнес в Україні сьогодні потребує допомоги і підтримки, щоб стати провідним сектором економіки. На жаль, доводиться визнавати, що малі підприємства в Україні не виконують належним чином своєї соціальної ролі. Вони забезпечують робочими місцями лише 15% від загальної чисельності усіх зайнятих в галузях економіки.

Таким чином, можна прийти до неприємного висновку — мікрокредитування суб'єктів малого та середнього підприємництва банківською системою України практично унеможливлене як із об'єктивної (законодавчо-нормативна база), так і з суб'єктивної (невигідність) точки зору. Отже, необхідно продовжувати роботу з удосконалення системи підтримки малого бізнесу в Україні.

Одним із стратегічних напрямів в організації успішного малого бізнесу в нашій країні має бути дієва підтримка з боку держави та великих компаній, пошук нових методів фінансування малих підприємств і створення орієнтованої на них фінансової інфраструктури.

Література:

1. Кондратюк Т. «Державна політика підтримки малого бізнесу: зміст і механізм реалізації» //Вісник Української Академії державного управління при Президенті України – 2001 - №4 – с.111-118.

2. www.bank.gov.ua/Statist/CREDITS/kred

3. Малий і середній бізнес у пошуках місця в стратегії економічного зростання в Україні: Зб. Наук.статей / за ред. Я.А. Жаліло. - К.: Альтпрес, 2002.-118 с.

4. Кузнєцов К. В умовах кризи кожне неефективне рішення у

регуляторній політиці матиме посилену больову реакцію у суспільстві // Економічна правда. - 2008. - №11.

5. http://www.kremen.mvk.pl.ua/