Косова Ю.Ю., Климович І.М.

Харківський торговельно-економічний інститут КНТЕУ, Україна

Проблеми, що стримують розвиток страхування життя

Формування вітчизняного ринку страхування життя має інституціональне значення для української економіки. Страхування життя виконує функцію накопичення грошових коштів, акумулює у цьому процесі інвестиційні ресурси суспільства та сприяє покращенню економічного стану країни, і було б дуже необачно залишити галузь страхування життя на узбіччі становлення ринкових відносин в Україні.

Особливо актуальною є проблема формування та подальшого розвитку ринку страхування життя для країн із перехідною економікою, зокрема для України, де відбуваються кардинальні зміни в економічній системі. Процеси ринкової трансформації національної економіки зумовлюють необхідність проведення дослідження міжнародного ринку страхування та розробки шляхів ефективного використання світового досвіду у страхуванні життя для подальшого розвитку цієї послуги в Україні, що забезпечить всебічне здійснення економічних реформ, стабільний розвиток національної економіки, її подальшу інтеграцію у світове господарство.

Ці та інші питання, пов'язані зі страхуванням життя, висвітлені у роботах зарубіжних вчених, таких як А. Манес, Г. Бадер, А. Банасінський, В. Райхер, Л. Рейтман, С. Єфімов, А. Плешков, В. Шахов, Є. Коломін, К. Турбіна, Л. Корчевська та ін. Серед відомих українських досліджень з даного питання слід відзначити роботи К. Воблого, С. Осадця, В. Базилевича, М. Клапківа, А. Поддєрьогіна, Н. Внукової та ін.

Метою даної роботи є аналіз організаційно-економічних аспектів функціонування страхового ринку життя України, визначення проблем його ефективної діяльності і, на цій основі, рекомендацій для подальшого розвитку цього сектору.

Зростання ринку страхування життя в Україні за 6 місяців 2011 року склало близько 50%. Згідно даних, опублікованих в журналі Insurance TOP, найбільше збільшення обсягу страхових платежів договорів першого року зафіксовано у наступних страховиків: Дельта-життя (270%), Ренесанс Життя (213%) і СЕБ Лайф Юкрейн (177%). Загалом учасниками дослідження Insurance TOP за 6 місяців 2011 року застраховано близько 500 тис. чол., що на 18% більше, ніж за аналогічний період минулого року.

На думку експертів, це пов'язано із зростанням довіри населення до страхових компаній, підвищенням страхування життя серед населення завдяки активній маркетинговій політиці страховиків і посередників.

Незважаючи на те, що останнім часом спостерігається поступове зростання показників ринку страхування життя, є проблеми, які заважають розвитку страхування життя в Україні. Серед негативних чинників, які стримують розвиток ринку, можна виділити наступні:

— недосконалість захисту прав споживачів страхових послуг;

— нерозвиненість довгострокового страхування життя, недержавного пенсійного забезпечення та відсутність правового регулювання діяльності страховиків у сфері обов"язкового медичного страхування;

— недостатність надійних фінансових інструментів для інвестування;

— велика кількість страхових компаній з низьким рівнем капіталізації, а також слабкий розвиток національного перестрахового ринку;

— використання страхового ринку суб"єктами господарювання для оптимізації оподаткування та витоку коштів за кордон;

— недостатній рівень кадрового та наукового забезпечення страхового ринку;

— низький рівень страхової культури населення.

Західні експерти позитивно оцінюють перспективи вітчизняного страхового ринку, вважають, що український ринок страхування життя — один з найпривабливіших в Європі, оскільки має великий потенціал розвитку.

Але для поступового розвитку цієї галузі в Україні необхідно:

— підвищити добробут громадян і поліпшити стан корпоративних і державних фінансів;

— законодавчо унормувати визначення фінансових ризиків;

— розвивати класичні види довгострокового і накопичувального особистого страхування;

— освоїти нові види страхування життя та поліпшити якість послуг;

— підвищити рівень капіталізації страхових компаній, їх фінансову стійкість, плато- і конкурентоспроможність та інвестиційну привабливість;

— розвивати сучасну інфраструктуру ринку страхування життя;

— підвищити ефективність менеджменту та маркетингового аналізу сегментів ринку;

— приділити особливу увагу вдосконаленню страхової справи в регіонах;

— підвищити якість підготовки і перепідготовки кадрів страхового бізнесу;

— підвищити прозорість страхового ринку, створити єдину базу даних; організувати роботу бюро страхових історій;

— впроваджувати в практику роботи страхових компаній новітні Інтернет-технології;

— підвищити страхову культуру населення .

Отже, у зв’язку з існуючими недоліками в організаційній системі державного соціального забезпечення потенціал розвитку страхування життя в Україні зростає, оскільки метою страхування життя є доповнення системи соціального забезпечення.

Таким чином, вищевикладене свідчить про важливість і необхідність розвитку страхування життя в Україні, а також те, що тільки комплексні заходи з боку держави та самих страхових компаній допоможуть постійно розвивати цей сегмент ринку фінансових послуг.