Экономические науки/1. Банки и банковская система

Пранович С.А.

Полесский государственный университет, Беларусь

Рынок потребительского кредитования Республики Беларусь в современных условиях

Вследствие постепенного широкого развития и большой значимости для домашних хозяйств и экономики в целом, вопросы потребительского кредитования в настоящее время приобретают все большую актуальность.

Одними из наиболее востребованных банковских услуг являются услуги, связанные с кредитованием физических лиц. Потребительский кредит является одной из форм кредита и служит средством удовлетворения различных потребительских нужд населения, а также имеет много специфических черт, связанных с особенностями сферы личного потребления граждан. В определенной степени он содействует выравниванию потребления групп населения с различным уровнем доходов [1, с 21].

На сегодняшний день в Республике Беларусь прослеживается тенденция роста объемов кредитной задолженности физических лиц, что обусловлено: снижением уровня инфляции и, соответственно, ставок по кредитам, совершенствованием законодательства, интенсивной рекламной кампанией кредитных продуктов банков (таблица 2.1) [2, с.7-10].

Таблица 1 – Информация о кредитах, выданных банками Республики Беларусь (на 01.04)

Годы	2009	2010	2011	01.01.2012-01.07.2012
Общая сумма выданных кредитов, млрд руб.	50240,2	66861,9	96954,3	155083,2
Сумма кредитов, выданных физическим лицам, млрд руб.	13654.1	16864,6	24870,4	32248.5
Удельный вес, %	27,2	25,2	25,7	20,8

Примечание – Источник: [2]

Исходя из данных этой таблицы, можно сказать, что популярность кредитов у населения возрастает с каждым годом. Только за первое полугодие 2012 года было выдано кредитов на сумму, в 3,08 раза превышающую аналогичный показатель 2009. Она составила 155083,2 млрд. рублей или 20,8% от общей суммы32248,5 млрд руб.) приходится на кредиты, выданные физическим лицам.

В 2010 году удельный вес кредитов, выданных физическим лицам составлял 25,2% (т. е четверть всей суммы), а в первом полугодии настоящего года уже 20,8% . Наблюдается тенденция к уменьшению удельного веса кредитования физических лиц, что связано с переориентацией банков на первоочередное обеспечение потребности юридических лиц в кредитах. Важнейшим показателем, влияющим на объемы кредитования является ставка рефинансирования, устанавливаемая Национальным Банком Республики Беларусь. Она является базовым инструментом регулирования уровня процентных ставок на денежном рынке и служит основой для установления процентных ставок по операциям предоставления ликвидности банкам (рисунок 1) [3].

Рисунок 2.1 – Ставка рефинансирования Национального банка Республики Беларусь за 2010-2012

Примечание – Источник: [3]

Приведенные данные свидетельствуют о том, что в Республике Беларусь сохраняется устойчивая тенденция к росту потребительского кредитования: сумма, выданных кредитов в период с 2009 г. по 2012 г. выросла на 18594,4 млрд руб. и составила 32248,5 млрд руб. Тем самым опровергая предположение о том, что рост ставки рефинансирования приводит к сокращению спроса населения на потребительское кредитование. Однако наблюдался спад спроса на потребительское кредитование в иностранной валюте с 2009г. по 2012 г., который составил 1112,9 млрд руб. Это связано, прежде всего, с реакцией населения на девальвацию и последующее удорожание валютных кредитов, быстро сократив заимствования на потребительские цели в иностранной валюте и предприняв шаги по уменьшению и трансформации имеющейся задолженности в такой валюте. Вместе с тем дефицит рублевых ресурсов не позволил банкам компенсировать данное сокращение заимствований. В результате сложились первичные предпосылки для формирования тенденции сжатия банковского потребительского кредитования [4, c.19-20].

Потребительское кредитование в Республике Беларусь активно развивается, в основном все банки Республики Беларусь осуществляют кредитование частных лиц, так как эта процедура имеет относительно небольшой кредитный риск, благодаря широкому диапазону кредитополучателей, не слишком крупным для кредитодателя суммам и четко определенным залогом возврата ссуд(рисунок 2).

Рисунок 2 – Структура потребительских активов в разрезе банков (на 01.01.2012)

Примечание – Источник: собственная разработка

Как следствие, на основании имеющихся данных можно сделать следующие выводы:

- лидером рынка потребительского кредитования является ОАО “АСБ Беларусбанк”(41%)

- весомую часть на рынке потребительского кредитования занимают ОАО “Белагропромбанк” и ОАО “БПС-Сбербанк”;

Таким образом, в Республике Беларусь наблюдается:

- увеличение популярности потребительского кредита у населения;

- быстрый рост объемов банковского потребительского кредитования. Это экономическое явление изменило конкурентную ситуацию на рынке кредитных услуг банков, стимулировало инновации в банковском кредитном деле, оказало влияние на развитие банковской системы и макроэкономическую ситуацию в нашей стране;

- прослеживается тенденция к уменьшению удельного веса кредитования физических лиц, что связано с переориентацией банков на первоочередное обеспечение потребности юридических лиц в кредитах.

Литература:

1. Едронова В.Н. Кредитный продукт как категория рыночной экономики Финансы и кредит.- 2010, № 21.

2. Полегошко, Т. Рынок розничных банковских услуг: современные аспекты и дальнейшее развитие/ Т. Полегошко// Банковский вестник. – 2008. – №1. – С. 5-13

3. Национальный банк Республики Беларусь [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.nbrb.by/statistics/sref/ - Дата доступа: 26.11.2012.

4. Кисель, С. Банковское потребительское кредитование как экономическое явление/ С. Кисель// Банковский вестник. – 2010. – №4. – С. 27-36.