Ас. Крикун Н.О., Ялова Г.Ю.

Донбаська національна академія будівництва та архітектури, Україна

Перспективи розвитку страхового ринку України

На сьогоднішній день страховий ринок України зіткнувся з низкою нових проблем та умов, які ставить перед ним економічна криза. Складнощі, які виникли останнім часом в українській економіці як наслідок проблем у світовій фінансовій системі, поглиблюються так само затяжними кризовими процесами всередині країни.

Дослідженням проблем страхового ринку займалися такі вчені, як В.М. Глушков, Н.І. Єременко, Є.І. Сазанова та інші. Однак, страховий ринок досліджений недостатньо. В таких умовах доцільним є аналіз стану страхового ринку України на даному етапі розвитку економіки.

Проблеми, пов'язані зі спадом банківського сектора економіки через значне зниження обсягу вхідного потоку грошових коштів в Україну привели до значного уповільнення темпів зростання промисловості і, як наслідок, до падіння і практично зупинці темпів зростання страхового ринку України.

На сьогоднішній день стан розвитку страхового ринку не задовольняє ні країну, ні страховиків. Малі розміри статутних фондів страхових організацій і те, що немає незалежно сформованих резервів, поставили багатьох страховиків на край банкрутства. А це ні що інше, як підрив довіри до страхування в цілому. У найближчому майбутньому очікується формування резервів у розмірі 1 млн. євро, з подальшим переведенням в золото [4].

На розвиток страхового ринку в Україні негативно вплинули наступні фактори:

- відсутність економічної стабільності, сталого зростання виробництва, неплатоспроможність населення та дефіцит фінансових ресурсів;

- неповна і фрагментована законодавча база, відсутність державних преференцій на страховому ринку, неефективний контроль з боку держави, прояви монополізму;

- високий рівень інфляції (понад 10 відсотків), внаслідок чого здійснення довгострокових (накопичувальних) видів страхування в національній валюті неможливе;

- слабкий рівень розвитку фондового ринку, що не дає можливості використовувати цінні папери як категорію активів для захищеного розміщення страхових резервів;

- недостатній рівень інформації про стан і можливості страхового ринку, довіри населення до страхування [3].

Серйозну загрозу нормальному функціонуванню страхового ринку України також становить тенденція до монополізації страхового ринку в інтересах окремих міністерств, фінансово-промислових груп або місцевих адміністрацій.

Не менш важливою проблемою на страховому ринку України залишається проблема низького рівня діяльності зі страхування життя. Такі операції з кожним роком зменшуються, незважаючи на світову тенденцію зростання цього виду страхування. Основні причини занепаду - нерозв'язні проблеми виплат компенсацій за договорами змішаного типу, складеним ще в радянські часи і недовіра населення цим видом страхування через гучний банкрутства страхових компаній. Тому, державі потрібно створити механізм надання громадянам гарантій повернення втрачених вкладів у разі банкрутства страхової компанії.

Найважливішою проблемою на страховому ринку України, яка вимагає д рішення, є погашення заборгованості по обов'язковому державному особистому страхуванню. Існування зазначеної заборгованості, яка виникла у зв'язку з недостатніми обсягами загального фінансування центральних органів виконавчої влади, призводить до неможливості отримання протягом тривалого періоду потерпілими особами або їх сім'ями страхових виплат, гарантованих державою. Для того, щоб не допустити підвищення існуючої заборгованості по обов'язковому державному особистому страхуванню, необхідно ввести інший механізм відшкодування отриманих збитків шляхом перестрахування відповідної суми з державного бюджету потерпілим або їхнім сім'ям. Це дасть можливість спрямувати кошти держбюджету безпосередньо потерпілим, уникнути проміжних ланок у ланцюгу фінансування цих державних витрат.

Ще одна проблема в тому, що на ринку послуг страхування функціонує не так довго, що заважає його працездатності. Населення не довіряє і боїться всього нового. Це не дає компаніям працювати на повну силу.

В останні роки через те, що немає механізму збереження коштів від інфляційних процесів та через недосконалість системи оподаткування, розвиток довгострокового страхування життя зведено нанівець. Частка страхування життя, яка є основним джерелом інвестиційних можливостей страхового комплексу, складає всього лише 1,6% від загальних надходжень [2].

Затримка із законодавчим врегулюванням довгострокового страхування життя є причиною втрати країною десятків мільярдів гривень. Протидією цьому явищу може стати механізм, згідно з яким страховики України, які мають ліцензії на здійснення страхування життя, повинні приймати платежі і створювати резерви майбутніх виплат у ВКВ. У разі якщо платежі приймаються в національній валюті, з метою недопущення знецінення резервів майбутніх виплат, слід дати право страховим компаніям конвертувати і резервувати їх у ВКВ. Створені таким чином резерви майбутніх виплат могли б стати потужним джерелом інвестицій в розвиток національної економіки. Внаслідок цього відпала б необхідність перекачувати гроші за рубіж.

Зростання страхового ринку можливий лише за умови розширення платоспроможного попиту. По одинці страховики розширити його не можуть. Стабілізація економіки і уповільнення темпів падіння ВВП дають можливість зростання страхового ринку [4].

Розвитку страхового ринку України сприяють дії Управління контролю фінансових ринків, ліцензування та нагляд Департаменту фінансових установ та ринків Міністерства фінансів України [1]. На це спрямована і діяльність Ліги страхових організацій України, Моторного страхового бюро України, Асоціації «Українське медичне страхове бюро» та інших об'єднань. Основною метою діяльності названих організацій є сприяння утворенню та подальшому розвитку в Україні цивілізованого ринку страхових послуг, рішенням законодавчих завдань, пов'язаних з формуванням і розвитком інфраструктури страхового ринку, представлення інтересів своїх членів в органах державної влади та управління, захист прав та інтересів страховиків.

Розглянуті заходи повинні вплинути на більш ефективний розвиток страхового ринку нашої країни, і, таким чином, удосконалити економічні відносини ринкового спрямування.

Аналіз характеру існуючих проблем показує, що вітчизняний страховий ринок потребує не в сумнівній за своєю доречності та перспективам інституційної підтримки, а у вивченні і використанні досвіду розвинутих країн щодо забезпечення високої якості страхових послуг. Особливо в таких стратегічно і соціально значущих для України сферах, як сільське господарство, середній і малий бізнес, медичне і пенсійне забезпечення.

Література

1. Про страхування: Закон України № 2288-IV від 23.12.2004 р. [Електронний ресурс]. – Режим доступу: http://zakon.rada.gov.ua. – Назва з екрану.

2. Залєтов О.А. Страхування в Україні / О.А. Залєтов, О.А. Слюсаренко. – К.: МА «BeeZone», 2002. – 452 с.

3. Філіпенко А.С. Глобальні форми економічного розвитку. Історія і сучасність / А.С. Філіпенко. – К.: "Знання", 2007. – 516 с.

4. Державна служба статистики України // [Електронний ресурс]. – Режим доступу: http://ukrstat.gov.ua. – Назва з екрану.