Досалянов Д.

Докторант программы PhD

КазЭУ им.Т.Рыскулова

Направления совершенствования государственного регулирования страхового рынка в Казахстане

Аннотация: Формирование национальной модели страхового рынка в Республике Казахстан еще не завершено. Действующая система регулирования сталкивается с проблемами, связанными как с функционированием самого регулятора (Национального банка), так и участников рынка. В статье, на основе анализа институциональной структуры определены перспективные направления совершенствования системы государственного регулирования рынка страховых услуг.

Summary: The formation of a national model of the insurance market in Kazakhstan is still pending. The current regulatory system is faced with problems related to the functioning of both the regulator (the National Bank), and the market subjects. In this paper, by analyzing the institutional framework defined promising ways to improve the system of state regulation of the insurance market.

Масштабные рыночные реформы в Казахстане обуславливают значительный рост рисков всех экономических субъектов: государства, бизнеса, домохозяйств. В таких условиях особая роль отводится механизмам страховой защиты интересов предприятий, организаций и граждан. Несмотря на более чем два десятилетия развития рынка страховых услуг, его потенциал все еще в полной мере не реализован. Одна из причин отставания Республики Казахстан от общемирового уровня страхового обеспечения – нерешенность проблемы создания сбалансированного взаимодействия участников страхового рынка и государства, совмещающего элементы прямого и непрямого госуправления (рыночного саморегулирования).

Практически во всех странах с развитой экономикой рынок страхования является одним из базовых элементов сектора финансовых услуг. Современные страховые механизмы эффективно противодействуют рискам, характерным для мирового хозяйства, обеспечивая тем самым соблюдение финансовых интересов экономических субъектов и социальную защиту общества в целом. Кроме того, финансовые ресурсы страхования являются важным макроэкономическим фактором: они выступают стабильным источником долгосрочных инвестиций в экономику, тем самым заметно влияя на состояние государственных и корпоративных финансов.

Становление страхового рынка в Казахстане совпадает со временем приобретения независимости нашим государством. Первые страховые компании в Казахстане появились в 1990 году. Необходимо было сформировать нормативно-правовую базу функционирования страхового рынка, поэтому в 1993 году был принят Закон «О страховании» [1]. Принятие закона дало новый толчок развитию страхового рынка в стране. Как результат, большинство страховых организаций не смогли выполнить новые нормативные требования, предъявленные законом, и только 13 страховщиков соответствовали новым правилам. Дальнейшее развитие показало, что необходимо развитие усилить регулятивные и надзорные функции государства в системе страхования страны. Указ Президента Республики Казахстан от 19 апреля 1994 года «Об организационно-правовых мерах по формированию и развитию страхового рынка» дал право ввести систему государственного регулирования страховой деятельности [2]. В составе Министерства финансов был создан Департамент страхового надзора.

Новым этапом в становлении отечественной страховой индустрии стал Указа Главы государства «О дальнейших мерах по оптимизации органов государственного управления» от 30 июня 1998 года [3], согласно которому функции и полномочия органа страхового надзора были переданы Национальному банку. На этот момент в Казахстане работали 72 страховые компании.

В ноябре 2000 года Указом Президента Республики Казахстан № 491 была принята Государственная программа развития страхования на 2000-2002 годы [4]. В многообразной череде нормативных документов, принятых с целью регулирования страхового рынка за период государственной независимости, это первая программа, конкретно определяющая перспективы развития данного сектора экономики и государственную политику в этом направлении.

Закон Республики Казахстан «О страховой деятельности» был принят 18 декабря 2000 года за № 126-2 [5]. Закон определяет основные положения по осуществлению страхования как вида предпринимательской деятельности, особенности создания, лицензирования, регулирования, прекращения деятельности страховых (перестраховочных) организаций, страховых брокеров, условия деятельности на страховом рынке иных физических и юридических лиц, задачи государственного регулирования страхового рынка и принципы обеспечения надзора за страховой деятельностью.

До 2004г. в Республике Казахстан регулированием деятельности страховых компаний занимался Национальный банк, который принял ряд мер, касающихся финансов страховых компаний, управления активами, деятельности на страховом рынке, которые направлены на создание более цивилизованного рынка. Одна из самых важных мер - увеличение минимального уставного капитала для страховых компаний до 100 млн. тенге, что привело к сокращению числа страховщиков. Данная мера направлена на повышение надежности страховых компаний за счет сокращения мелких страховщиков.

Указом Президента №1270 «О дальнейшем совершенствовании системы государственного регулирования» с 1 января 2004 года основные функции по регулированию и надзору за банковской, страховой деятельностью и работой пенсионных и инвестиционных фондов выполняет Агентство Республики Казахстан по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций [6]. В ведение Агентства переданы функции контроля и регулирования деятельности страхового рынка. Таким образом, становление страхового рынка в РК происходило в три этапа: 1) с 1992- 1995 гг. связан с резким ростом количества страховщиков; 2) в 1996-2004 гг. имела место общая тенденция сокращения численности и укрупнение страховых организаций; 3) с 2004 и по настоящее время характеризуется в основном качественными изменениями рынка: распространение страхового подхода на систему соцобеспечения, увеличение количества форм добровольного, а также развитие обязательных видов страхования [7].

Важным фактором институциональных изменений в финансовом секторе стало создание в 2004 году Агентства по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций, за которым законодательно были закреплены такие задачи как: 1) обеспечение стабильности финансового рынка и финансовых организаций; 2) обеспечение защиты интересов потребителей финансовых услуг; 3) создание равноправных условий, стандартов и стимулов деятельности финансовых организаций; 5) мониторинг и надзор за финансовыми рынками и др.

Указом Президента №25 от 12.04.2011 функции и полномочия Агентства были переданы Национальному Банку, а указом № 61 от 18.04.2011 был образован Комитет по контролю и надзору финансового рынка и финансовых организаций Национального Банка, который выполняет практически все основные функции по контролю и надзору за страховой деятельностью, деятельностью накопительных пенсионных фондов, инвестиционных фондов, субъектов рынка ценных бумаг и кредитных бюро, а также защите прав потребителей финансовых услуг [8].

По состоянию на начало 2013 года в Казахстане работает 35 страховых компаний. При этом институциональная структура рынка заметно усложнилась, появились такие участники как страховые брокеры, андеррайтеры, актуарии, а также страховые компании с иностранными инвестициями (табл.1).

Институциональная динамика страхового рынка в условиях экономического кризиса 2008-2009 гг. и посткризисные годы указывает на отсутствие заметных структурных сдвигов, рост сегмента вторичного страхования (увеличение количества страховых брокеров на 17%), и стабильное возрастание устойчивости компаний (за счет участия в Фонде гарантирования страховых выплат). Несмотря на существенные потери вследствие финансового кризиса формирование современного страхового рынка в Казахстане продолжается.

Идентификация проблем развития страхового рынка РК, связанных с особенностями его институциональной структуры – первый этапом разработки мер по совершенствованию методологии и методов регулирования. С позиций институциональной экономической теории страховой рынок можно представить как сложную, взаимозависимую, динамично развивающуюся систему отношений между следующими институциями: во-первых, субъектами страхового рынка; во-вторых, общественными организациями которые представляют их интересы; в-третьих, органами государственного регулирования.

Таблица 1

Изменения институциональной структуры страхового рынка РК в 2010-2012 гг.*

Субъекты страхового рынка	Количество по состоянию на:
	01.01.2011	01.01.2012	01.01.2013
Страховые организации, в т.ч.:	40	38	35
• по страхованию жизни	7	7	7
• организаций-участников Фонда гарантирования страховых выплат	27	33	31
• организаций с иностранным капиталом	10	8	8
Страховые брокеры	13	14	13
Актуарии	70	85	82

*Источник: Комитет по контролю и надзору финансового рынка и финансовых организаций Национального Банка. – Режим доступа: http://www.afn.kz/?docid=607

В рамках экономической теории институция (институт) являет собой совокупность формальных и неформальных норм и правил, обязательных для соблюдения, за соблюдение которых несут ответственность организации (государственные и негосударственные), представляющие институции. Институциональная структура рынка страхования – это организационно-правовые и организационно-экономические нормы, на основании которых разрабатываются, реализуются и потребляются страховые услуги (институциональная среда). Практическую же деятельность по реализации норм и правил осуществляют специализированные организации, занимающиеся страховой деятельностью, органы государственного, международного регулирования (оргструктура) (рис.1).

Таким образом, в рамках институционального подхода страховой рынок следует рассматривать путем систематизации структурных элементов. Развитие институциональной рыночной среды не может происходить само по себе, без вмешательства организационной составляющей. Принятие решений об изменениях действующих или создании новых «правил игры» может быть инициировано как извне (международные органы, организации), так и изнутри (государственные органы, организации страховщиков, общественность), но утверждается исключительно органами власти. Необходимость делегирования части функций рыночного регулирования государству обусловлена тем, что именно правительство обеспечивает создание, поддержку и развитие новых институций, способно разрешить проблемы «провалов рынка» (стремление к максимизации прибыли, склонность к риску, недостаточный горизонт планирования, уклонение от социальной ответственности и др.).

Рисунок 1. Взаимодействие институциональной среды и организационной структуры страхового рынка

При этом государство не может и не должно стать обладателем «монополии», поскольку объективно существующие в экономике «провалы госрегулирования» (инерционность системы управления, информационная асимметрия, коррупционные риски и проч.) означают: саморегулирующиеся институции и организации на рынке являются необходимыми элементами. Однако развитие институциональной экономической среды сопряжено с возникновением так называемых нежелательных экстерналий, «институциональных ловушек» – неэффективных, но устойчивых норм [9, с.11-12].

Анализ институциональной среды страхового рынка Казахстана показал, что действующая на нем система регулирования демонстрирует признаки наличия институциональных ловушек. В частности, переход от децентрализованной модели регулирования финансового рынка к интегрированному (так называемая «концепция мегарегулятора», когда все без исключения сегменты рынка: банковский, инвестиционный и страховой секторы контролирует Национальный банк РК), является неоднозначным.

Необходимость создания мегарегулятора предусматривает значительную степень интеграции самого финансового рынка, к примеру, когда банковские учреждения предоставляют, кроме чисто банковских, еще и страховые, включая пенсионные, услуги. Именно в такой ситуации замена нескольких органов регулирования одним представляется вполне оправданной. В Казахстане, на сегодня, объединение банков, инвестиционных и страховых компаний носит, скорее ситуационный, нежели системный характер.

Создание единого органа финансового регулирования в Казахстане формирует комплекс проблем, связанных с конфликтом интересов участников рынка (например, страховых и инвестиционных компаний), ресурсной асимметрией (по финансовым, информационным ресурсам) участников рынка и органа надзора, что делает модель взаимодействия государства и бизнеса неустойчивой в целом, склонной с одной стороны, к расширению сферы и полномочий регулирования, а с другой – к снижению эффективности контроля.

Внедрение новой модели требует более глубокого осмысления зарубежного опыта в области методологии и методов регулирования страхового рынка, более того необходимо с точки зрения выхода на международные рынки страховых услуг, учитывая запланированное на 2013 г. вступление Казахстана в ВТО. Анализ указывает на необходимость развития следующих элементов национальной системы государственного регулирования рынка страховых услуг: 1) система управления рисками (на основе EU Solvency II Directive); 2) эффективное страховое законодательство; 3) баланс между интегрированным и пруденциальным надзором; 4) действенные институты саморегулирования; 5) информационная открытость и прозрачность страхового рынка [10].

Несмотря на то, что система регулирования страхового рынка в Республике Казахстан демонстрирует позитивную динамику, процесс еще далеко не завершен и это предоставляет самые широкие возможности для дальнейшего совершенствования взаимоотношений государства и участников рынка в будущем, имея целью улучшение качества и надежности страховых услуг, и, в конечном итоге – повышение уровня жизни общества в целом.

Список литературы:

1. Закон Республики Казахстан «О страховании», 1993 г.
2. Указ Президента Республики Казахстан от 19 апреля 1994 года «Об организационно-правовых мерах по формированию и развитию страхового рынка».
3. Указа Президента «О дальнейших мерах по оптимизации органов государственного управления» от 30 июня 1998 года.
4. Указ Президента Республики Казахстан № 491 «Государственная программа развития страхования на 2000-2002 годы».
5. Закон Республики Казахстан «О страховой деятельности» от 18 декабря 2000 года, № 126-2.
6. Указ Президента №1270 «О дальнейшем совершенствовании системы государственного регулирования» от 1 января 2004 года.
7. Баймагамбетова З.А. Страхование. – Астана: КазАТУ, 2010. – 162с.
8. Комитет по контролю и надзору финансового рынка и финансовых организаций Национального Банка Республики Казахстан. История Комитета. [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.afn.kz/?docid=516
9. Полтерович В.М. Институциональные ловушки и экономические реформы// Экономика и математические методы. – 1999. – Т.35. Вып.2. – С. 1-37.
10. 2012 Global insurance Outlook: Generating growth in a challenging economy takes operational excellence and innovation.//Deloitte Research Paper. [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.deloitte.com/view/en_CA/ca/industries/financialservices/insurance/4190b4463c575310VgnVCM1000001a56f00aRCRD.htm#