К.е.н. Шварц О. В., Касьян О.В.

Криворізький економічний інститут ДВНЗ «Криворізький національний університет», Україна

Характерні риси сучасних банківських продуктів

В умовах складної конкурентної боротьби на ринку банківських продуктів та послуг все більше уваги приділяється не лише ціновій конкуренції, а й конкуренції якості товарів та послуг. Саме конкуренція на ринку банківських послуг і є рушійною силою для створення затребуваних банківських продуктів. Банк, на відміну від підприємств інших галузей економіки створює свій власний специфічний продукт у вигляді грошових ресурсів і послуг, які забезпечують суспільне виробництво та обіг. Особливості банківського продукту порівняно з іншими продуктами матеріальної сфери виробництва такі:

1. Банківські продукти не набувають безпосередньо матеріального втілення у традиційному розумінні (продукція промисловості, сільського господарства).

2. Відносини з банком мають переважно довгостроковий характер (відкриття рахунків, надання кредитів).

3. Нерозривність процесу виготовлення та використання банківського продукту.

4. Оперування з грошима у різних формах - готівкою, безготівковими грошима.

Особливістю банківського продукту є також те, що процес його реалізації займає досить великий проміжок часу [1]. Виходячи з зазначених специфічних рис банківського продукту, слід зазначити, що на відмінну від функціонування підприємства, діяльність банку, що передбачає досить тісний зв'язок з грошима, тривалий процес реалізації своїх послуг, знаходиться в тісній залежності від клієнтів. Для підтвердження цієї залежності можна навести приклад із відкриттям поточного рахунку фізичною чи юридичною особою у банківській установі. Адже при здійснені цієї операції клієнт довіряє свої грошові ресурси банку на певний період часу.

Наведені особливості банківських продуктів відображаються на ринковій політиці банку в тому, що з’являється потреба поясненню клієнту сутності самих послуг. До того ж оцінка та зіставлення банківських послуг потребують від їх споживача високий рівень економічної культури, що переважно не вимагається при купівлі більшості товарів підприємств [2].

Складна специфіка банківських продуктів не дала можливості донині розкрити їх економічну природу, дати науково достовірну їх класифікацію, зокрема, розмежувати поняття банківської операції та банківської послуги, які здебільшого ототожнюють. У літературі неоднаковою мірою трактується суть банківського продукту. Більшість вчених сходяться на думці, що поняття «банківського продукту» пов'язане з категоріями «банківська послуга» та «банківська операція». Лютий І. О. визначає банківський продукт як сукупність банківських послуг, згрупованих за певною ознакою [3]. Романенко Л. Ф. пропонує наступне визначення банківського продукту: «однорідні послуги, надані клієнтам на ринку банківських послуг і об’єднані за певними ознаками, становлять банківський продукт» [4]. Кочетков В. М. та Нікітін А. В. стверджують, що банківський продукт – це виконання банком певних дій в інтересах клієнтів [5]. Мещеряков А. вважає, що банківський продукт – це спосіб надання послуг клієнтові банку; регламент взаємодії службовців банку з клієнтом за умови надання послуги, тобто комплекс взаємопов’язаних організаційних, інформаційних, фінансових і юридичних заходів, об’єднаних єдиною технологією обслуговування клієнта [6].

Проведене дослідження дає змогу зробити висновок, що поняття «банківський продукт» та «банківська послуга» за своєю економічною суттю визначають відповідно спосіб та форму задоволення потреб клієнта, а поняття «банківська операція» – форму втілення в дійсність банківського продукту. Сукупність банківських операцій конкретизує банківську послугу, а сукупність банківських послуг, згрупованих за певною ознакою, становить банківський продукт. Повний і ретельно структурований набір банківських послуг, що надається певним банком, становить продуктову лінійку, набір банківських продуктів – продуктовий ряд банку.

Аналізуючи різні підходи науковців щодо трактування даних понять можемо сформулювати наступне визначення: банківський продукт – це невід’ємна складова діяльності банків, основним завданням якої є задоволення потреб потенційних та реальних клієнтів, а також надання можливості банкам забезпечити максимальні доходи через реалізацію таких продуктів на ринку.

Література:

1. Нікітін А. В. Маркетинг у банку: Навч.- метод. посібник для самост. вивч. дисц. — К.: КНЕУ, 2001. — 170 с.

2. Маркетинг в банку [Електронний ресурс]: / Грошово – фінансовий ринок. – Режим доступу: http://uaoc.kiev.ua/56

3. Лютий І. О. Банківський маркетинг: підручн. [для студ. вищ. навч. закл.]/ І. О. Лютий, О. О. Солодка – К.: Центр учбової літератури, 2010. – 776 с.

4. Романенко Л.Ф. Банківський маркетинг: Підручник. – Київ: Центр навчальної літератури, 2004. – 344 с.

5. Кочетков В. М., Нікітін А. В. Маркетинг у банку: Конспект лекцій. – К.: Вид-во Європ. ун-ту, 2002. – 88 с.

6. Мещеряков А. А. Організація діяльності комерційного банку: [навч. посібник] / А. А. Мещеряков. – К. : Центр учбової літератури, 2007. – 608 с.