НАПРАВЛЕНИЯ РОЗНИЧНОГО БАНКОВСКОГО БИЗНЕСА

Абрамова И.В., студентка 1 курса магистратуры

Самарский Государственный Экономический Университет, г. Самара, Россия

В настоящее время постоянное увеличение конкуренции в секторе банковского обслуживания и агрессивные темпы роста дочерних иностранных банков приводит к снижению доходов российских банков и поиску новых сегментов рынка. Не секрет, что основной целью функционирования банков является получение максимальной прибыли. Банковскую деятельность делят на два направления – это обслуживание юридических лиц и обслуживание физических лиц, другими словами розничный банковский бизнес. В России, как и во всем мире, розничный банковский бизнес является более прибыльным направлением. Следует отметить, что по тенденции развития и инновационного воздействия дистанционное банковское обслуживание как составная часть розничного банковского бизнеса, наиболее перспективное направление в получении максимальной прибыли.

Частные клиенты – поставщики денежных ресурсов, и по мере роста доходов населения значение этого источника пассивов возрастает. С другой стороны, эти же частные лица потенциально являются активными потребителями ресурсов, так как получают в банках различные виды кредитов. В тоже время поток, частных клиентов обеспечивает банкам комиссионные доходы от услуг, напрямую не связанных с приемом денежных средств во вклады и размещение их в виде кредитов, а именно: обмен валюты, денежные переводы, операции с пластиковыми картами, оплата через банк услуг розничных компаний и т.д.

Само понятие «розничный банковский бизнес» является весьма расплывчатым в понимании многих финансистов-практиков самого широкого круга. Точного определения нет ни в нормативной, ни законодательной базе (основной является Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 02.12.2013) "О банках и банковской деятельности"). Принято считать, что розничный банковский бизнес – это банковские услуги, оказываемые физическим лицам. Но в строгом смысле данное понятие не верно, любая организация также состоит из физических лиц, и многие компании, так или иначе, ведут финансовые операции со своими клиентами – физическими лицами. Чтобы проиллюстрировать данное утверждение можно привести такой пример, как зарплатно-карточный проект. Очевидно, что услуга предназначена для средних и крупных корпоративных клиентов, хотя операции в основном ведутся с физическими лицами и, в тоже время, с юридическими лицами. Следовательно, розничные операции являются более обширной группой с менее четкими границами, по сравнению, например, с корпоративными операциями банка. Согласно тому, что классификация является вещью условной, разделение розничных банковских операций на какие-либо группы сильно зависит от самих целей классификации.

Выделяют несколько различных подходов:

1. маркетинговый подход – классифицирует услуги с точки зрения технологии продаж и продвижения;

2. технологический подход – группирует услуги по операционным технологиям и возможностям автоматизации;

3. организационный подход – выводит на первый план возможности объединить ведение операций в рамках той или иной внутрибанковской структуры.

Ни один из вышеуказанных подходов не является приоритетным или наиболее «правильным». Любая классификация – это, в конечном итоге, лишь форма представления информации, наиболее удобная для решения практических задач. При этом, классифицируя, мы даем определенные характеристики услугам и операциям, позволяющим на практике сориентироваться в текущем управлении бизнесом и эффективно решать управленческие задачи. Это и является основной целью при выборе того или иного подхода.

Потребности физических лиц в финансовых услугах не отличаются большим разнообразием. Согласно тому, что нам показывает практика, основной классификацией, которую принимают банки, является классификация по предоставляемым услугам для потребителя – физическим лицам. Выделяют следующие направления:

1. Бизнес сбережения и накопления (непосредственный источник пассивов банка) – это услуги по хранению, инвестированию и сбережению денежных средств в различных валютах на счетах физических лиц либо операции с долговыми инструментами, например, со сберегательными сертификатами.

Данный вид бизнеса большинство коммерческих банков представляют в виде различных вкладов, что наиболее распространено и востребовано клиентами в Российской Федерации. В соответствии с ФЗ РФ “О банках и банковской деятельности”: вклад - это денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в целях хранения и получения дохода. Доход по вкладу выплачивается в денежной форме в виде процентов. Вклад возвращается вкладчику по его первому требованию в порядке, предусмотренном для вклада данного вида. Ниже в таблице №1 согласно рейтинговым агентствам России приведен рейтинг первых десяти российских банков по доли вкладов физических лиц в пассивах банка по состоянию на 01.01.2014г.

Таблица №1. Рейтинг банков по доли вкладов физических лиц в пассивах банка по состоянию на 01.01.2014г. (в млрд. руб.)

место	Банк	№ лиц.	Пассивы (01.01.13)	Пассивы (01.08.13)	Пассивы (01.01.14)	Вклады физ. лиц (01.01.13)	Доля (%), 01.01.13	Вклады физ. лиц (01.08.13)	Доля (%), 01.08.13	Вклады физ. лиц (01.01.14)	Доля (%), 01.01.14
1	ООО "ХКФ Банк"	316	331,65	429,26	352,80	157,29	47%	219,36	51%	205,19	58%
2	ВТБ 24 (ЗАО)	1623	1 511,50	1 779,97	2 317,91	982,66	65%	1 159,00	65%	1 338,78	58%
3	ОАО КБ "Восточный"	1460	233,18	253,89	265,99	145,75	63%	151,91	60%	133,77	50%
4	ЗАО "Банк Русский Стандарт"	2289	301,70	383,65	403,46	157,46	52%	217,16	57%	192,60	48%
5	ОАО "Сбербанк России"	1481	14 082,25	14 945,11	17 827,52	6 510,31	46%	7 026,57	47%	7 915,89	44%
6	ЗАО "Райффайзенбанк"	3292	636,13	748,89	769,78	218,91	34%	238,48	32%	257,03	33%
7	ОАО "АЛЬФА-БАНК"	1326	1 377,05	1 411,14	1 533,39	292,07	21%	335,08	24%	371,56	24%
8	ОАО АКБ "РОСБАНК"	2272	694,97	737,40	819,55	138,65	20%	142,99	19%	155,45	19%
9	ОАО "Россельхозбанк"	3349	1 672,77	1 770,85	1 890,88	185,27	11%	205,11	12%	247,17	13%
10	ГПБ (ОАО)	354	2 814,39	3 274,19	3 909,02	298,64	11%	338,68	10%	368,91	9%

2. Розничное кредитование – это займы, выдаваемый населению на личные нужды на определенных условиях. Выдача кредитов физическим лицам представляет собой сложную маркетинговую и технологическую задачу. Самый удобный способ классификации кредитов заключается в группировке по целям предоставления. Выделяют следующие виды розничных кредитов:

• Потребительский кредит (другими словами кредит на потребительские нужды) – это кредитование физических лиц с целью покупки необходимых товаров небольшой стоимости (обычно считают до 100 тысяч рублей). Кредит этого вида характеризуется высокими процентными ставками и низкими суммами, которые предоставляются в качестве кредита заемщику. Разновидность данного банковского продукта - товарный кредит, который выдается на покупку определённого товара, чаще всего, в торговых точках работниками кредитных организаций.

• Автокредитование — кредит на приобретение автомобиля, выдаваемый в размере от 70 до 80 % от стоимости транспортного средства; как правило, приобретаемый автомобиль выступает обеспечением по кредиту. Автомобильное кредитование является разновидностью потребительского кредита, когда банк выдает целевой займ на покупку автомобиля. Согласно кредитному соглашению, полученная сумма не может быть потрачена ни на что другое. Чаще всего, она перечисляется непосредственно продавцу машины, у которого вы решили приобрести транспортное средство.

• Ипотечное кредитование – это займ на покупку жилья (квартиры, дома) как на вторичном, так и на первичном рынке. Разновидность ипотеки - ипотечный потребительский кредит. Это сочетание признаков и ипотечного кредита и потребительского кредита. Например, некоторые банки предоставляют крупные кредиты на любые цели, в том числе потребительские, от 300 тыс. рублей до 25 млн. рублей под залог находящейся в собственности заемщика недвижимости.

• Нецелевой кредит на потребительские нужды – банк выдает средства заемщику средства на любые цели. Особая разновидность этого банковского продукта - кредитная карта – именной платежно-расчетный документ в виде персонифицированной пластиковой карточки, выдаваемый банком-эмитентом своим клиентам для безналичной оплаты, приобретения ими в кредит товаров и услуг в розничной торговой сети.

• Другие типы розничных кредитов. Считаю нужным в данный раздел включить различного вида ссуды: на образование, на отдых, на неотложные нужды и т.д.

Согласно рейтинговым агентствам России определено десять лидирующих банков по объемам выданных кредитов физическим лицам по состоянию на 01.01.2014г. Данный перечень банков приведен в таблице №2.

Таблица №2. Рейтинг банков по объемам выданных кредитов физическим лицам по состоянию на 01.01.2014г. (в млрд. руб.)

место	Банк	№ лиц.	Кредиты физ. лицам (01.01.13)	Доля просрочки (01.01.13)	Кредиты физ. лицам (01.08.13)	Доля просрочки (01.08.13)	Кредиты физ. лицам (01.01.14)	Доля просрочки (01.01.14)
1	ООО "ХКФ Банк"	316	237,34	299,28	296,50	8,74	11,36	14,00
2	ОАО "АЛЬФА-БАНК"	1326	155,90	189,60	222,70	9,40	10,14	10,60
3	ЗАО "Банк Русский Стандарт"	2289	193,00	241,09	269,60	7,05	9,60	12,60
4	ОАО АКБ "РОСБАНК"	2272	215,42	234,70	234,90	5,86	6,12	5,30
5	ВТБ 24 (ЗАО)	1623	793,89	966,36	1 145,80	4,32	5,09	5,30
6	ЗАО "Райффайзенбанк"	3292	123,45	158,02	175,00	3,47	2,93	1,80
7	ОАО КБ "Восточный"	1460	175,11	196,18	196,20	1,45	2,58	3,20
8	ОАО "Сбербанк России"	1481	2 528,29	2 895,90	3 332,80	1,99	2,01	1,90
9	ОАО "Россельхозбанк"	3349	197,93	225,61	247,20	1,28	1,58	1,90
10	ГПБ (ОАО)	354	174,13	222,63	256,20	0,47	0,51	1,00

3. Расчетно-кассовые обслуживание – это все виды расчетов для физических лиц, как с открытием, так и без открытия счетов. К таким видам расчетов следует отнести: продажа, выкуп и инкассо дорожных и коммерческих чеков, денежные переводы, все виды расчетов физических лиц с юридическими лицами.

4. Валютный обмен – это услуги по наличным и безналичным конверсионным операциям для физических лиц. Часто этот вид бизнеса функционально и организационно совмещен с межбанковскими банкнотными операциями.

5. Хранение и перевозка ценностей. К хранению ценностей следует отнести два основных способа, которые предоставляет банк – это ответственное хранение и аренда сейфовых ячеек.

В первом случае банк несет полную ответственность за хранимые ценности. В договоре ответственного хранения перечисляются все передаваемые ценности, которые должны быть также возвращены клиенту в полном объеме.

Во втором случае банк не знает о содержимом сейфа и просто сдает его в аренду. Естественно, чем банк ограничивается – это список возможных предметов, закладываемых в сейф.

Другой вид розничных банковских услуг, который необходимо также выделить в данной группе – это перевозка ценностей и сопутствующая к ней услуга – пересчет и проверка банкнот. Данная услуга является достаточно редкой и больше распространена в корпоративном секторе. В розничном бизнесе эту услугу можно встретить только в системе private banking.

6. Выпуск и обслуживание пластиковых карт.

Данный вид услуги предоставляет клиентам банка при наличии пластиковой карты, открытой в рублях, долларах США или Евро, осуществлять операции по оплате товаров и услуг, а также производить снятие с карточки денежные средства в банкоматах и пунктах выдачи наличных как в Российской Федерации, так и во многих странах мира. В практике выделяют три основных вида пластиковых карт:

- расчетная карта предназначена для совершения операции ее держателем в пределах установленной банком-эмитентом суммы денежных средств, расчеты по которой осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете.

- кредитная карта предназначена для совершения операций ее держателем, расчеты по которой осуществляются за счет денежных средств, предоставленных банком-эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

- предоплаченная карта предназначена для совершения операций ее держателем, расчеты по которой осуществляются банком-эмитентом от своего имени и удовлетворяющей право требования держателя предоплаченной карты к банку-эмитенту по оплате товаров (работ, услуг) или выдаче наличных средств.

По сравнению с количеством направлений розничных услуг, разнообразие операций, посредством которых банки их реализуют, более обширно. Для наилучшего понимания стоит выделить две основные классификации:

1) Классификация по технологии продаж: разделение происходит по видам клиента (социальное, возрастное, материальное положение и т.д.) и направлениям продажи услуг.

2) Классификация по каналам сбыта: с применением человеческого труда или без, т.е. с использованием инновационных технологий и разработок для упрощения взаимодействия и обеспечения доступности клиентам, а также для минимизации затрат самих банков.

Более подробное освещение сути банковских операций и их разнообразия является предметом отдельной публикации.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ:

1. Банковское дело: розничный бизнес: учебное пособие/ кол.авторов; под.ред. Г.Н.Белоглазовой и Л.П. Кроливецкой. – М.: КНОРУС, 2010г. – 416с.

2. Розничный банковский бизнес: Бизнес-энциклопедия/ кол.авторов: Б.Б. Воронин, И.А. Демчев и др. – М.: ЦИПСиР: Альпина Паблишер, 2010. – 520 с.

3. Абаева Н. П. Классификация банковских услуг / Н. П. Абаева, Л. Т. Хасанова // Финансы и кредит. – 2011. – № 24. – С. 16-21.

4. Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 02.12.2013) "О банках и банковской деятельности".

5. Материалы сайта: http://bankir.ru/bank

6. Материалы сайта: http://www.banki.ru/banks/ratings/

7. Материалы сайта: http://riarating.ru