м.э. Кусаинова А.А.

Кокшетауский государственный университет им.Ш.Уалиханова

Актуальность развития безналичных расчетов в Казахстане

Экономика любого государства представляет собой широко разветвленную сеть различных хозяйствующих субъектов. Основой этих связей являются расчеты и платежи. И именно создание высокоэффективной надежной платежной системы обеспечивает реализацию их экономических возможностей. Главные составляющие платежного оборота делят на наличные и безналичные расчеты. Сегодня безналичный денежный оборот постепенно вытесняют налично-денежные расчеты в денежных системах различных стран. Основная доля проведения безналичных расчетов приходится на коммерческие банки. Именно им принадлежит важнейшая расчетно-платежная функция в платежной системе государства.

Термин «безналичные расчеты» может быть определен как «правовые отношения, предпосылкой возникновения которых является право требования владельца счета определенной денежной суммы по указанным реквизитам в определенный срок и за вознаграждение, а также корреспондирующая данному праву обязанность банка».

Термин платежная система вошел в обиход банковских работников во второй половине 1990-х годов, и он по сути заменил ранее применявшийся термин «система безналичных расчетов». Существует несколько определений платежной системы:

- совокупность правил, учреждений и технических механизмов для перевода денег;

- набор механизмов для выполнения обязательств, принимаемых хозяйствующими субъектами при приобретении ими материальных или финансовых ресурсов;

- набор механизмов, осуществляющий перемещение денежных фондов инструментарий, через который в денежном выражении реализуются передачи стоимостей в рамках взятых обязательств;

- совокупность адекватного программного обеспечения, линий связи, вычислительных мощностей, организаций работ, экономического и правового обеспечения для перевода денег.

Понятие платежной системы шире и сложней понятия безналичных расчетов, поскольку платежная система включает не только объект (деньги), но и процедуры с этим объектом, и субъекты, выполняющие эти процедуры.

Систему безналичных расчетов можно определить как совокупность привил и учреждений, формирующих механизм безналичных расчетов и обеспечивающих их проведение. Эти определения показывают некоторую тождественность, преемственность данных понятий.

В настоящее время на территории Республики Казахстан функционируют две национальные платежные системы: Межбанковская система переводов денег (МСПД) и Система межбанковского клиринга (СМК).

За 2013 год через платежные системы, оператором которых выступает РГП «Казахстанский центр межбанковских расчетов Национального Банка Республики Казахстан», (Межбанковскую систему переводов денег (далее – МСПД) и Систему межбанковского клиринга) было проведено 35,2 млн. транзакций на сумму 177,6 трлн. тенге. По сравнению с 2012 годом количество платежей в платежных системах увеличилось на 8,9% (на 2 870,2 тыс. транзакций), сумма платежей выросла на 4,0% (на 6,9 трлн. тенге). На сегодняшний день можно сделать вывод о том, что проведение безналичных расчетов имеет постепенное и динамичное развитие, что вызвано повышением финансовой грамотности населения и некоторым развитием видов безналичных расчетов.

Наибольшая активность субъектов финансового сектора при осуществлении платежей и переводов денег через МСПД и СМК в 2013 году наблюдалась при проведении операций с ценными бумагами и векселями, выпущенными резидентами Республики Казахстан (44,7% от общего объема платежей).

Далее рассмотрим рынок электронных банковских услуг. По состоянию на 01.01.2014 года дистанционные банковские услуги посредством электронных терминалов и систем удаленного доступа предоставляли 27 банков второго уровня и АО «Казпочта». Из указанного числа организаций 24 банка и АО «Казпочта» представляют, в том числе, услуги с использованием платежных карточек и 13 банков без их использования.

В целом в 2013 году посредством Интернет и мобильных телефонов было проведено 15,2 млн. транзакций на сумму 266,7 млрд. тенге (1,8 млрд. долл. США), что превышает показатели 2012 года на 89,1% (на 7,2 млн. транзакций) по количеству и 81,1% (на 119,4 млрд. тенге) по сумме платежей. При этом Интернет-платежи в 2013 году составили 14,6 млн. транзакций на сумму 265,4 млрд. тенге, рост по сравнению 2012 годом на 94,7% (7,1 млн. транзакций) по количеству и 81,5% (119,2 млрд. тенге) по сумме платежей. Платежи посредством мобильных телефонов составили в 2013 году 627,2 тыс. транзакций на сумму 1,3 млрд. тенге, увеличившись по сравнению с 2012 годом по количеству платежей на 12,6% (70,4 тыс. транзакций) и 18,5% (203,0 млн. тенге) по сумме платежей.

Основная доля от суммы платежей, проведенных посредством Интернет, приходится на переводы с одного банковского счета клиента на другой банковский счет (35,0% от общей суммы платежей через Интернет), оплату товаров и нематериальных ценностей (14,5%), иные виды платежей и переводов денег (41,2%). Оплата услуг операторов сотовой связи и услуг АО «Казахтелеком» составляет 4,9%, коммунальных услуг 3,2%.

По платежам и переводам денег посредством мобильных приложений 44,6% от общего объема указанных платежи приходится на оплату услуг операторов сотовой связи, 52,1% на переводы с одного банковского счета клиента на другой банковский счет.

Следует отметить, что за прошедший год количество банков, предоставляющих электронные банковские услуги без использования платежных карточек, увеличилось на 3, в то время как количество предоставляющих электронные банковские услуги с использованием платежных карточек осталось неизменным. Это объясняется действиями не крупных банков по установке терминалов моментальной оплаты. Несмотря на подобную динамику, не следует ожидать в обозримом будущем (без каких-либо кардинальных перемен законодательной базы) значительного увеличения количества банков - владельцев терминалов моментальной оплаты, так как указанный сегмент рынка, учитывая конкуренцию, по-прежнему остается для банков не привлекательным.

В то же время отмечается снижение интереса к развитию сети банкоматов, количество которых за прошедший год увеличилось менее чем на 4%. Хотя снижение темпов роста количества банкоматов наблюдаются уже на протяжении 3-х последних лет, в 2013 году рост оказался наименьшим. Однако, ситуация с банковскими киосками противоположная, количество которых увеличилось более чем в 2 раза (с 1 678 до 3 982), что явилось следствием проводимой политики по привлечению клиентов одного из банков. При этом установка банковских киосков была осуществлена не разово, а в течение 2013 года.

Нагрузка на банкоматы в 2013 году была относительно не большая, в среднем в день на каждый банкомат приходилось 53 транзакции, что на 2 транзакции больше по сравнению с 2012 годом. Такое изменение вполне объяснимо с точки зрения замедления темпов роста устанавливаемых банкоматов. При этом аналогичные показатели по банковским киоскам изменились значительно, с 97 транзакций на один банковский киоск в 2012 году до 178 транзакций в 2013 году. Следствием роста нагрузки на банковские киоски явилось расширение их функциональных возможностей, в частности, внедрение возможности использования как терминала моментальной оплаты.