Т. В. Водчиц, научный руководитель Быль А.В.

УО «Полесский государственный университет», Республика Беларусь

Перспективные направления развития рынка банковских платежных карточек в Республике Беларусь

Опыт развития платежных систем государств Европы, в том числе продвижения услуг по безналичным расчетам с использованием банковских пластиковых карточек, свидетельствует о наличии национальных особенностей формирования рынка карточек в каждой стране.

Европейская практика взаимодействия банка-эквайера и организаций торговли и сервиса (ОТС) свидетельствует о том, что платежный терминал, как правило, не предоставляется ОТС на безвозмездной основе. При этом количество платежных терминалов в ОТС в экономически развитых странах Европы в разы, а зачастую и в десятки раз превышает количество платежных терминалов, установленных в Республике Беларусь.

Развитие рынка карточек в европейских странах свидетельствует об отсутствии административных мер воздействия на участников рынка со стороны органов государственного управления в части регулирования тарифной политики в сторону убыточности деятельности.

Так, например, в Швеции на рынке карточек присутствуют только международные платежные системы (МПС). Более 90% функционирующих в стране платежных терминалов принимают чиповые карточки.

В Дании на долю внутренней платежной системы Dankort приходится 90% рынка карточек по эмиссии и инфраструктуре. Банками эмитируются кобрендинговые карточки. Такими карточками их держатели рассчитываются и на территории страны, где работает приложение внутренней платежной системы, и за рубежом, где функционирует приложение МПС.

В Норвегии на долю внутренней платежной системы BankAxept приходится 84% рынка карточек по эмиссии и инфраструктуре. На рынке присутствуют три крупных эквайера, тогда как карточки эмитирует большее количество банков. Рынок карточек технически стандартизирован и так же, как в Дании, банками эмитируются кобрендинговые карточки, носящие логотип внутренней платежной системы и МПС.

В Финляндии функционирует внутренняя платежная система Pankkikortti. Однако банки этой страны согласились с требованием ЕС по отказу от развития внутренних платежных систем и поддержали создание единой зоны SEPA на основе стандартов МПС.

В Эстонии, Латвии, Литве на рынке карточек присутствуют только МПС. Рынок карточек технически стандартизирован.

Общими тенденциями для рынка карточек в вышеперечисленных странах является возрастающая конкуренция, стремление банков предложить ОТС лучшие условия обслуживания, внедрение быстрыми темпами по сравнению с другими европейскими странами высоко технологичных, унифицированных решений, перевод эмиссии на чиповые карточки, укрупнение бизнеса в сфере эквайринга, так как мелкие участники проигрывают в конкурентной борьбе.

Как один из вариантов развития внутренней платежной системы целесообразно изучение вопроса организации кобрендинга карточек внутренней платежной системы Республики Беларусь “БелКарт” с карточками МПС с учетом экономической эффективности осуществляемых мероприятий. Кроме того, необходим постепенный переход от практики установки платежных терминалов в ОТС за счет средств банков к применению европейских подходов по реализации владельческой и производительской моделей закупки и использования платежных терминалов [1].

В настоящее время сложившийся на «карточном» рынке уровень конкуренции между внутренней системой «БелКарт» и международными системами позволяет выводить на рынок инновационные продукты и услуги на достаточно высоком уровне.

Например, МПС Visa держателям банковских пластиковых карточек предоставляет такую возможность, как Visa Personal Peyments (платежи и переводы Visa (далее – VPP). Услуга VPP предоставляет возможность держателям карт Visa, эмитированных банками в определенной стране А, осуществлять и получать наличными денежный перевод, не связанный с осуществлением предпринимательской деятельности, с банковского счета либо со счета карты Visa на счет карты Visa на территории страны А и за ее пределами [2].

Кроме выше изложенного примера, можно использовать опыт Америки и внедрить карточную инновацию компании MasterCard Worldwide, которая запустила новый интерактивно управленческий инструмент «MasterCard Money Manager» («Финансовый менеджер MasterCard»), который дает владельцам карт MasterCard возможность быстро и эффективно отслеживать расходы по дебетовым карточкам (как свои, так и членов семьи). В настоящее время, когда последствия глобального финансово-экономического кризиса все еще сказываются на материальном состоянии потребителей, в связи с чем они ищут эффективные пути более качественного управления имеющимися финансами, инструмент MasterCard Money Manager предоставляет владельцам карточек широкие возможности контроля своих карточных расходов [3].

Наряду с внедрением карточных инноваций нельзя оставить без внимания перспективы поэтапного перехода банков на эмиссию микропроцессорных карточек, соответствующих стандарту EMV.

В рамках реализации целей, предусмотренных Концепцией развития платежной системы Республики Беларусь на 2010—2015 годы, утвержденной постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 26 февраля 2010 г. № 29, проводятся работы по поэтапному переходу банков на эмиссию микропроцессорных карточек, соответствующих стандарту EMV, по доработке программно-технической инфраструктуры для обслуживания микропроцессорных карточек стандарта EMV [4].

Находясь в центре Европы, Беларусь не может оставаться в стороне от общеевропейских процессов интеграции, в том числе в вопросах развития банковской системы, тем более игнорировать современные тенденции в сфере банковских продуктов и услуг, одной из которых является развитие систем безналичных расчетов на основе банковских пластиковых карточек.
Формирование отечественного рынка банковских карточек происходит одновременно с широкомасштабными экономическими преобразованиями, в условиях социально-экономической неустойчивости, при существующих особенностях построения и функционирования национальной платежной системы, действующих традициях денежно-кредитных отношений и специфики внутреннего потребительского рынка.

Анализируя опыт развития денежно-кредитной сферы на западе, можно сделать вывод, что в перспективе в Беларуси будут широко использоваться пластиковые карточки в качестве инструмента денежных расчетов.

Литература:

1. Кишкурно, Е. / Развитие рынка розничных платежей Беларуси и европейских стран / Кишкурно, Е. // Информационно-аналитический и научно-практический журнал Национального банка Республики Беларусь «Банковский вестник». – 2011. – №1. – с.50.

2. Хаданович, А., Осуществление денежных переводов между физическими лицами – держателями банковских пластиковых карточек международных платежных систем / Хаданович, А. // Моя бухгалтерия. Банковская деятельность. – 2012. - №11. – с.54.

3. Зайцев, О., Банковские продукты. Карточные инновации / Зайцев, О. // Банковская практика. – 2010. - №1. – с.38.

4. Антонович О., Развитие рынка банковских пластиковых карточек в Беларуси / Антонович О., Верес И. // Информационно-аналитический и научно-практический журнал Национального банка Республики Беларусь « Банковский вестник». – 2011. - №10. – с.72.